秒下款的口子怎么样？采访了30位借款人之后，真相有些扎心

去年冬天，在一家快餐店遇到了一个叫小周的年轻人，他手里拿着手机，屏幕上是某网贷APP的界面，手指有点发抖。请问老师网上说的情况秒下款的口子真的吗？只要五千块钱，今晚就要。其实那时候我刚刚完成了一轮调研工作，看到他那张写满焦虑的脸庞时心里挺不是滋味的。很多人和他一样，在急需用钱的时候就走投无路了，于是便病急乱求医，结果旧债未清又添新愁。

其实市面上所谓的"秒下款"，大部分都是裹着糖衣的炮弹。我做金融调查三年了见过太多人信了"秒下款"这个邪之后把自己弄得倾家荡产。今天就把我所了解的一些行业秘密以及真实的借款故事给大家分享一下，希望可以给还在找路子的人少走一些弯路。

那些标榜"无视征信秒下款"的平台后来都怎么样了

小周后来还是没有听劝，在一个不知名的平台上借了钱。那平台宣传得很神，说可以"黑白户通吃、十分钟到账"。结果怎么样？钱来了五千块，但是到手的只有三千五，其他的被当作服务费或者验证费给扣除掉了。更糟糕的是七天之后他还必须还上五千五百块钱，算下来年化利率已经很高了。这就是典型的714高炮，专门针对那些急于借钱的人而设秒下款的口子的人来抓。

我曾经采访过那个平台的催收员，他离职之后跟我分享了很多。他们内部有套话术专门针对通讯录里亲戚朋友多的人放款，因为不怕你不还。你觉得这样的钱你能要吗？

正规渠道的"快"到底有多快

并不是所有的快速放款都是坑。正规银行以及持牌消费金融公司现在的审批速度要比以前快很多。我有一个朋友在银行做风控，他说现在的大数据风控系统基本上是秒级审批。征信没有问题，并且大数据评分也通过了的话就可以实现几分钟到账。

但是有一个条件就是你的水平要高。

很多人认为"秒下款"不需要看资质，简直想瞎了心。银行不是慈善机构，凭什么给你送钱？我采访过一位做装修的个体户老张，他做生意周转需要十万块钱，资质一般，跑了几家小贷公司都被拒绝了。后来按照我的建议把微信支付分养了一段时间之后又处理了一下信用卡逾期情况再去申请某银行线上贷款的话，在当天下午就把钱给打到了银行卡里。

资质一般怎样才能尽快拿到钱

老张的事情给我留下的印象很深。那时候他急得像是热锅上的蚂蚁，因为材料款拿不出来，工人就要闹事了。一开始他就找了那些"无视征信"的广告，并且被诈骗了五百元会员费之后就没有看到任何效果。后来我给他分析了一下，他说不是黑户，就是查询次数多了一些，负债率稍微高了一点。

我们做了一个简单的规划：

• 停止所有的网贷申请，养三个月征信。
• 把手里的一张小额信用卡做了一次分期，降低一下负债率的显示。
• 在申请贷款之前，把银行卡流水弄好一些。

三个月之后，他申请了一家给他发工资的银行消费贷款，并不是"秒下"的状态，在提交到放款的过程中用了两个多小时。老张当时拍着大腿说，早知道这样的话就不用瞎折腾那几个月了。说明什么问题？正规渠道快是基于你的"可靠程度"而定的。

揭秘：你不知道的"快"方法

说到这儿，也许有人会问：我并没有逾期，为什么申请还是会被拒？这里面的门道多得很。之前采访过一个做信贷审核的朋友，他跟我透露了一个很多人都不知道的秘密：系统审批除了看你还款记录外还会看你"稳定性"。

什么是稳定性？收货地址经常变动、大额转账常在深夜进行，这些都会被风控模型扣分。还有一个很有趣的事情就是有些银行的风控系统会抓取你的社保缴纳单位，如果你换工作比较频繁的话，那么该系统的风险评估就会认为你存在较高风险。各家银行对于这个具体的参数标准并不相同，并且经常变化，在去年还不是这样，今年政策刚调整过一次。

因此，不要相信所谓的"无门槛秒下款"。那些说"不管什么情况都无所谓"的要么是为了骗你前期的钱财，要么就是利息太高让你觉得这是人生中最大的一笔贷款了。

急用钱的时候要如何做才正确

那真的急需用钱怎么办？给出几点实际的建议。首先查看自己的手机银行APP是否可以使用线上贷款服务，目前四大行以及商业银行都有类似的在线金融服务产品。你要是有代发工资、社保公积金或者是房贷的问题的话，就去相关的银行申请吧，通过率会比较高，并且办理的速度也不慢。

第二，看看支付宝、微信这样的大平台。虽然借呗、微粒贷等产品的利息可能不是最低的，但是正规一点不会出现砍头息的情况。而且它们下款速度很快，我之前有个同事急需用钱，微粒贷一分钟之内就到账了。当然要看你平时有没有开通额度吧

第三，不要去点击短信中的链接或者陌生人的电话推销的贷款。我采访了几十个受骗的人中，有九成是点了这样的链接造成的。大姐就是点了一个短信里的网址下载一个APP之后没有借钱就被人说卡号输错了被偷走两千块钱"解冻费"。这种套路已经很老套了，但是到现在还有人上当受骗。

"秒下款"的几个错误认知

很多人对秒下款的口子有误解，认为能下款的就是好口子。里面的问题很多。有些平台宣传日息万分之五听起来不高吧？但是这只是利息，并没有计算管理费、服务费以及担保费等费用。把七七八八的加在一起的话年化利率可能会达到36%以上。

还有一个问题要提一下就是查征信。很多人害怕去查询信用报告，就找那些不提供这个服务的平台。正规贷款是没有不需要了解个人信用记录情况的。如果不做征信的话，只有两种可能：一是高利贷，二是骗子。人家连你以前借钱有没有还钱都不清楚了都敢给你打钱，这钱好拿吗？

最后说两句实话

经过大量的调查之后，我发现一个规律就是：越是急于要"秒下款"的人，就越容易出问题。因为你的情绪会影响你的判断力而忽略掉明显的风险信号。见过太多因为缺几千块钱而借高利贷、最后变成几万甚至几十万债务黑洞的情况了。

小周后来怎么样了？他借的钱最后加上利息一共还了一万两千。他说早知道这样，当初借钱给朋友或者把吉他卖掉都比碰那个强一些话听起来很让人同情但是都是实实在在的经验教训

如果你现在急需用钱的话，先深呼吸三分钟再冷静一下。查看自己手机银行中是否有预授信额度，并询问家人朋友是否可以暂时借用一些资金。实在不行的话也可以找正规的消费金融公司申请贷款，虽然审批时间会比较长一点，但是至少不会把你坑死。不要为了省下那几分钟而耽搁了几年安稳的生活。