没有征信负债记录就可以随便贷款吗？别被骗了，这才是事实

2018年那会儿我真是被坑惨了，到现在我还记得那个下午坐在银行大厅里脑子嗡嗡响的感觉。那时候急着用钱周转，在一个"朋友"的推荐下选择了某平台，说利息低、放款快，并且不用查征信。我当时一听不上征信就以为没有征信负债记录吗？那我的征信报告就干净了，以后买房买车不受影响吧结果我错了大错特错。钱借到了但是利息太高了后来才知道所谓的"不上征信"其实就是高利贷或者更可怕的隐形债务陷阱

为什么很多人想要找不上征信的贷款？

其实我当年的想法也差不多，只是现在大家都明白了吧。很多人认为征信报告中没有负债记录就说明自己是清白的，以后去银行申请房贷、车贷应该可以一路绿灯吧。虽然这样的想法听起来很好听，但是现实却常常会给你一记重拳。银行又不是傻子，他们的风控系统早就升级了很多代了，你以为能藏得住的东西人家一眼就能看穿。见过太多的人为了保持所谓的"干净征信"而去接触那些不明不白的网贷，结果不但钱没有节省下来，反而把自己送进了陷阱里。

那么市场上有没有正规的、真正的不涉及征信贷款呢？正规军中已经很少出现。目前持牌消费金融公司和银行基本上都已经接入了央行征信系统，你借的钱都会在报告里留下痕迹。敢说可以"百分之百不上征信记录"的人十有八九是非法套路贷或者高利贷的行为。他们敢于这样做是因为不受监管，在催收的时候会把人逼到绝境。别问我怎么知道的，说得多了都是泪。

那些标榜着"隐形负债"的渠道，情况到底怎样呢？

当年踩坑的那个平台宣传的时候信誓旦旦地说"不会录入征信系统"，我也就相信了。后来我研究透之后才知道，并没有接央行的征信，但是他们有百行征信、前海征信等民间征信机构。很多人都不知道其实还有其他的借款渠道可以使用，并且以为只有央行这个才是有效的。现在很多银行在审批大额贷款的时候除了看你的央行征信报告之外还会用到一些来自民间的数据。你自认为隐藏得很隐蔽的债务，在银行看来早就已经暴露无遗了。

更坑的是，有些平台虽然不联网征信系统，但是也会进行"债权转让"。把你的债务卖给第三方资产管理公司的话，那个第三方公司可是要上征信的。到时候你会在自己的信用报告中看到一笔莫名其妙的逾期记录，并不知道该找谁理论。我的一个朋友就遇到过类似的情况，明明按时还款了，结果征信显示为"代偿"，导致房贷被拒，差点把婚房都给废掉了。

没有征信负债记录的话，银行就一定会给你放贷吗？

这是我听到过的最天真无邪的想法之一。很多人认为，如果我的征信报告里没有任何负债记录的话，银行就会把我也当成优质客户对待，并且给我大笔的贷款额度随便选择。别傻了，银行不是慈善机构，他们要的是"有还款能力并且愿意还款的人"，而不是一个白纸的新面孔小白。如果你的信用报告中没有其他信息的话，那么对于这样的情况而言，银行就会认为你是第一个来申请贷款的人，并且无法判断出你的信用状况怎么样。在这样的情形下，他们会宁可拒绝你也不愿冒风险去尝试一下。

后来我自己研究了一下，还请教了一个在银行做风控的朋友。他说他们内部有一个评分模型，适度负债并且有良好还款记录的人得分反而比零负债的人高一些。这事儿说起来很不直观，但是实际情况就是这样的。银行要的是你"有能力借钱又愿意偿还债务"的证明，并不是你"从没借过钱"的历史空白处开始叙述。所以那些为了没有征信负债记录而有意避开正规借贷渠道的人，实际上就是在减少自己的信用。

信用白户的正确打开方式

如果你现在真的没有负债、也没有还款记录的话，就不要高兴得过头了也不要特意去刷一下自己的还款情况。最保险的办法就是申请一张信用卡，在日常消费时用它来刷卡，并且一定要按时全额归还欠款。既能给征信留下好的信用印记又不会背上实际的利息包袱。我后来是这样把我的征信"养好"回来的，大概用了将近一年的时间再去办银行贷款就比较顺利了。这种方法虽然慢一些但是稳妥很多，不容易出事。

真正的坑，常常打着"不上征信"的旗号

当年踩的坑，真是历历在目。当时借了3万元钱，合同上写的是年化12%的利息听起来也还可以吧？结果放款的时候直接扣除了5000元的服务费、咨询费和保证金，最后只剩下25000元。还款还是要还本金的三万块算起来实际就是六百多点啊！我当时就懵了去找他们理论人家拿出合同说"你自己签的"。后来才知道这是典型的砍头息行为，违法但是那个时候我还不知道这些知识只能硬着头皮继续偿还。

最恶心的是，该平台为了让你还钱而使出浑身解数。爆通讯录、P图威胁、打电话到你的单位……那段日子我几乎要崩溃了，工作丢了，女朋友差点分手。后来实在受不了了就找了律师朋友帮忙处理这件事情大半年才把事情搞定。从那时候起我就发誓再也不会碰上那种不给征信的野鸡平台了。我也开始疯狂地补习功课，研究各种金融知识，不想再次成为被宰割的大头。

怎样才能知道某个贷款渠道是否可靠？

其实这事儿并不复杂，教你一个方法就是看车牌号。正规的金融机构不管是银行还是消费金融公司都要有国家颁发的金融许可证。可以到银保监会官网查询，查不到的就是骗子了。不要相信他们天花乱坠的说法，“内部渠道”、“特殊关系”，都是假话。真正正规的产品都会把利率、期限以及还款方式等信息很明确地告诉你，并不会藏着掖着也不在放款前收钱。

正规平台的利率是有上限规定的。目前法律规定，民间借贷年化利率不能超过LPR的四倍（大约为15%），而金融机构虽然稍微宽松一些，但是也不会太高。如果一个网站告诉你它的年化利率是24%，甚至更高的话，那么你大概可以考虑离开了吧。高收益对应着高的风险，并且高利息也是一样的道理，你想从别人那里获得低息贷款的时候，对方却想让你放弃本金来获取利益。这话听上去很刺耳，但是用钱换来的教训我不希望你会再犯一次。

我的血泪checklist

• 放款之前收费的，一律拉黑，没有例外
• 年化利率超过24%的，最好不要去碰
• 合同金额与实际拿到的不一致的话，马上报警
• 没有金融牌照的，再缺钱也不要碰
• 催收态度恶劣、爆通讯录的，保留证据后直接投诉

现在回想起当年走过的弯路，如果有人在那时候告诉我一些可能提前知道的信息的话，那么我可能会少走很多弯路。可惜没有假如的条件存在。写这些的目的就是希望更多的像当年我的人能避免掉坑。钱可以解燃眉之急也可以要了人的命关键看你怎么去获取

如果你现在急需用钱，但是没有合适的途径的话，我的建议就是：先问一问亲戚朋友能不能帮周转一下，实在不行了，就算把信用卡取现的手续费认了吧也别去碰那些不明来源的钱。虽然信用卡取现也有成本存在，但它是明码标价，并不会坑你。

不要为了一个所谓的"干净征信"而把自己的一生搭进去。