没有经过审核就下款的平台真的存在吗？别傻了，行内人告诉你真相

老张上周五晚上十一点给我打电话，声音抖得像筛糠。

他在建材市场做买卖，供货商突然变卦要求现结不发货的话就不给发了，他手里缺15万块钱，银行那边贷款流程到一半被卡住了。电话中问他有没有这样的无需审核就放款的路子，利息高点没关系，只要钱能马上到手就行。说实话，在这行干了这么多年了，接到这样的电话不下几百次。每次听到这样要求的时候我心里都会叹气。贷款跟去菜市场买菜不一样，并不是一手交钱、一手拿货那么简单。但是那天我帮老张解决了问题，不过走的并不是他想象中的那种"不需要审核"的道路。

所谓的"无需审核"到底是什么意思

市面上宣传不需要审核就可以直接下款的，99%都是骗人的。

要么是骗子，要么就是高利贷换了一层皮。正规的金融机构、网贷平台都要查征信、看流水、过风控系统。就像去医院看病一样，医生不问诊也不化验就给你开药，你会吃吗？但是为什么还有人相信呢？因为着急嘛。人在缺钱的时候智商就会下降，这是人的弱点，骗子比任何人都了解这一点。我见过很多客户被"无视黑白户、秒批秒到"的广告所欺骗而交了所谓的包装费或者解冻费之后没有借到款还把最后一点生活费也给骗走了。去年有个刚毕业的小男孩来找我说，在某平台上申请贷款的时候，对方说卡号填错了资金已经被冻结，需要缴纳五千块钱保证金才能解除冻结。这种低级的诈骗手段稍微冷静一下就可以识破了，但是当时他急着要交房租所以就头脑发热答应了下来。结果怎么样？拉黑、报警到现在钱还没有追回来

正规机构不会在没有审核的情况下就放款。

监管已经盯上你了，谁敢冒险呢？无门槛的那些合同里都有很多陷阱。服务费、砍头息、逾期罚息加起来年化利率吓死人甚至上百倍以上。最离谱的一个例子就是借5000块钱拿到手3500块，7天之后还要还上五五千。这哪叫贷款啊？这是要命了。因此当你看到"无需审核直接下款"这几个字的时候，第一反应应该想到：这件事情不太对劲。

急用钱的时候，真实的替代方案有哪些

那急着要用钱怎么办？有没有既不是完全"无需审核"，但是审批特别快、放款很稳的路子呢？当然有。老张找我的那个渠道从申请到出结果用了不到四十分钟时间就完成了。利息比四大行稍高一点，但都在法律允许之内，并且非常可靠。市场上其实有很多类似的产品，在很多互联网大平台旗下都有。它们并不是不审核，只是审核的方式不同而已。传统的银行是人工审批的，要你提交一大堆纸质材料，等上一两个星期的样子。新出现的这个平台系统审、大数据风控、秒级出结果。

你的数据就是你的一张通行证。

你在淘宝、京东、微信等平台的消费记录，你的社保公积金缴纳情况以及你手机话费账单都是审核依据。系统会根据这些数据给你画一个像，并且觉得你可以信任的话额度就会马上出来。其实并不叫"无需审核直接下款"，应该叫做"极速审批"。很多人分不清这两个概念的区别，白白失去了好的机会而去接触不正规的途径了。我的朋友老李在去年因为疫情生意不好，资金链差点断裂。一开始他也想借钱高利贷被我拦了下来。后来我就让他去申请某支付软件里的贷款产品，在他平时消费都是用那个平台的情况下，信用分数也比较高。结果怎么样呢？秒批8万直接提现到银行卡上，并且第二天就给工人发了工资。

除了"快"之外，还要注意这三个方面

在选择产品的时候，人们只关注产品的上架速度是不对的。除了速度快之外还要考虑这三方面的问题。第一看牌照是否合规、齐全、有无涂改等现象。必须选持牌金融机构的产品，银行、消费金融公司、正规的小贷公司都可以。怎样查询？到相关的金融监管机构网站上去找该公司的名字，在那里就可以查到了。第二点是利率问题要关注一下年化利率超过24%就要小心了；大于36%的直接拉黑。不要相信日息万分之几这样的宣传语，自己用irr公式算一算就知道真实的借款成本是多少了。第三看合同内容。在签订合同时，哪怕字体很小也要把涉及费用、逾期还款以及提前还贷等条款仔细阅读一遍。很多陷阱都藏于补充协议之中，如果你不够警惕的话，在将来想哭都没有地方可去的地方了。

说到这儿，我想起一件事情来。具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：去年有个客户在某平台上借的钱里有一个"会员服务费"条款，在每个月的账单上都会自动扣除。他发现之后去投诉，平台表示合同中已经写明，并且没有说明你是如何选择忽略或者不看的。最后折腾了好几个月才找监管部门介入，把扣掉的钱要了回来。这件事情让人闹心吗？所以多留个心眼也没坏处。

能让你迅速获得资金的操作细节

想要尽快拿到钱的话，除了选择合适的产品之外，在申请的时候也需要注意一些技巧。这些年我总结了一些经验，并没有网上攻略里提到的那么详细。例如什么时候可以去办理业务。不要在晚上或者周末提交申请，那时很多平台的审核部门都不上班了，虽然系统能通过，但是人工复核环节可能会卡住。工作日早上九点到十一点、下午两点至四点是效率最高的时候段。另外，在提出请求之前先把手机清一下吧。催收短信、赌博软件以及不正规贷款APP都要删除掉。有些平台会读取你的设备信息，如果发现里面全是这些乱七八糟的东西的话，系统就会认为你有很高的风险，并且直接拒绝了。

这件事情说起来有点儿，但是却是行业的潜规则。

还有一个容易被忽略的地方就是申请的时候填写的联系人也很重要。不要填征信有问题的人，最好是公务员、事业单位的工作亲友。这叫"增信"，虽然平台没有明说，但是系统会参考。如果我给你的信息靠谱了的话，你打出来的分数也会高一些。我的一个做小生意的朋友第一次申请被拒之后。后来我把紧急联系人换成他在学校教书的姐姐，把无业游民表弟换成了他曾经在大学里学过的人。同样的资料第二次申请的时候就被通过了。你说神不神奇？

最后再讲一个容易被忽略的事情。很多人认为申请不通过就完事了，其实可以申诉一下。如果觉得自己的资质没有问题的话或者有什么特殊情况的都可以打客服电话要求人工复核。我的几个客户就是这么翻身的。系统是死板的，人却是活生生的人类。有些风险点对于人的判断很容易出错。有一次系统因为客户的公司数量较多而判定存在较高的经营风险。但是该公司的股份其实是由该公司股东代持，并且实际运营情况很稳定。后来补充了说明之后额度直接翻倍了。

说了这么多，其实还是想告诉你一件事：真实的无需审核就放款的产品在正规的金融市场中并不存在。那些打着这个旗号招摇撞骗的人，要离得越远越好。急着用钱的时候更要冷静一些。找到合适的渠道、使用恰当的方法之后，资金自然就可以借到了。不要因为一时心急就把自己推到火坑里去。

下次再遇到类似"无视黑白户、无门槛秒下款"的广告的时候，直接划走就好，不要浪费时间。有这样时间的话就多了解一下正规平台上的极速贷产品吧，对征信也好好地养护一下。真到用上时才不会手忙脚乱，在没有经验的情况下也能从容应对。

如果你实在拿不准哪个平台比较靠谱的话，可以问问身边懂行的朋友，或者直接到银行网点坐一坐，总比自己瞎猜要好。