没有回访的贷款口子，背后到底有什么不为人知的秘密？

凌晨两点，我的手机响了一下。老陈发来一条语音信息声音很低："记者同志，我完了那个平台爆了我的通讯录"

去年冬天发生的事情。老陈是做装修的小老板，人很老实但是脸皮薄一点。当时他着急给工人发工资，在网上找到了所谓的没有回访的贷款口子广告词天花乱坠：不打电话、不用核实、秒到账。他觉得这次可以了，不需要跟客服解释清楚也不会丢人现眼，不会被拒绝。结果怎么样？钱到帐的时候，那根本就不是正规贷款的问题，而是典型的"714高炮"借钱3000元拿到2100元，七天之后要还三万块钱。到了逾期那一天没有回访电话直接把通讯录轰炸一遍。

我做金融调查记者八年了，采访过几十个老陈这样的人，也跟很多放贷机构的人员喝过茶。其实"无回访"的神话我已经听烦了。

为什么大家都喜欢找不需要电话回访的贷款？

说白了，怕麻烦是人之常情。但是更多的人害怕被揭穿。

我接触过的借款人中，大概有六成以上不愿意接到审核电话。有的像老陈一样觉得做生意借钱还要被盘问脸面过不去；还有的人因为工作单位比较敏感，在机关事业单位或者国企里怕接到了影响前途；更甚者为了不让来电暴露自己填写的资料过于美化而担心会被揭穿。

可以理解吗？能。但是真的有这个现实存在吗？很难。

正规的金融机构，比如银行、持牌消费金融公司，在风控流程中都会有一个"电核"(电话核实)环节。我的一位在银行做风控主管的朋友私下里告诉了我一个消息：他们行的审批系统再智能，最后还是有一道人工电核的关口用来验证那些系统无法判断的风险点。比如说你填的是销售经理这个职位，但是系统并不知道你是真的卖东西的人吗？电核的时候问一句最近主要推什么产品就知道是不是真干这活儿了。

所以那些真实的没有回访的贷款口子或者额度很小、利率很高，或者是根本不讲道理的高利贷。

没有打电话的人口子，又是怎样审核的？

现在的科技发展确实很快。很多平台都开始实行大数据风控了，听起来很高大上，其实也就是把你的手机翻了个底朝天而已。

去年我采访过一个做网贷风控的技术员，他离职之后请我喝了大半宿的酒。他说很多小平台根本不需要你打电话，因为你的通讯录、通话记录、短信内容以及手机里装了什么APP早就被他们获取到了。你手机上有催收类的应用吗？你是多头借贷高危人群。经常收到银行催款的信息吗？直接给我的评分降到C级。

他们不需要向你求证，因为他们认为自己比你还清楚地知道你自己。

这样的审核方式要比打电话可怕得多。电话回访最多问几个问题，还可以圆一圆；无感知的"裸奔"是没有隐私可言了。一旦逾期的话，在你通讯录里的亲朋好友会比你还早知道你欠钱的事情。

注意！没有回访电话说明存在更大的风险

见过太多踩坑的情况了。总觉得省去电话审核这一步就是占便宜，殊不知免费的才是最贵的。

没有回访电话，一般有以下两种情况：

第一种，平台为了争夺客户，在门槛方面也做出让步。那么坏账率就很高了怎么办？提高利息、各种服务费以及担保费用都算上去了。有个叫小李的读者曾经给我看过他的借款合同，借了5000元，分12期还，每期要还款600多。他算了下综合年化利率竟然有接近六成！他说当时就是冲着"不打电话"才申请的，没想到踩到了大坑里头亏了很多。

第二种就是完全的诈骗。填写完资料后钱还没有到账，先让你交工本费、解冻费以及验证还款能力的钱。你付款之后就联系不上对方了。这样的事情我报道过很多次，受害者的共同点是都被"无回访、秒下款"给蒙蔽了。

行业内没有人知道的"潜规则"

业内人知道的，外面的人却不清楚的事情。所谓的"无回访贷款"其实是有回访的，并不是直接打给你的电话就是这样的。

申请的时候有没有填写紧急联系人？有的平台虽然说不打回访电话，但是会悄悄地给你的紧急联系人打电话，称之为"核实信息"，其实是在变相催收预告。更甚者的是有些网站直接把单位座机打给你叫某某是不是在你们那里工作。这件事情闹得比接个电话还要尴尬得多。

有一次我去一家网贷公司暗访，客服主管给我吹嘘道："我们不骚扰客户，只骚扰客户的通讯录。"话说得糙了点，但是他们不做电话回访的底气就在于手里有你的软肋。

如果真的不想接审核电话的话，有没有其他的办法？

说了这么多，我知道还是有人想要不打电话的产品。毕竟人总有难处的时候。

如果你征信还可以，只是不想被打扰的话，可以尝试下面这些方法：

• 银行系的线上快贷产品：招商银行的"闪电贷"、建设银行的"快贷"，这些产品的白名单客户可以实现全流程在线办理，系统自动审批，不需要人工操作。前提是你得是他们的优质客户，在平时要多做流水走动，并且公积金缴纳到位。
• 大型互联网平台的信贷产品：借呗、微粒贷、京东金条等。这些平台本身就掌握了你的消费记录以及信用积累，所以很多时候不需要再打电话来验证了。但是如果你突然提额或者频繁借贷的话，系统就会触发风控模型，并且你接到的所有电话都不会少。
• 信用卡现金分期：如果你有信用卡的话，直接在APP上申请现金分期就可以了，基本上是秒批的，并不需要额外审核。这是目前最靠谱的一种无回访渠道之一。

但是不要高兴得太早了。正规渠道对征信的要求很高，所以我们要小心谨慎地去使用它们。如果你的信用额度像调色盘一样五颜六色的话，那就别浪费时间了吧，没有任何希望可以存在。

那些号称"黑户也可以贷款、不打电话"的小平台，赶紧躲开。我采访过很多受害者，并没有一个从这样的平台上占到便宜的。

最后还是实话交代一下

做了一段时间的调查之后，我觉得"电话回访"就是保护借款人最后的一道防线。

如果平台连你是谁、有没有还款能力都不核实就敢给你放款，他们图什么？想要获取本金吗？肯定不是。为了拿到高利息和各种名目的费用，并且还要偷看你的个人信息而求助于你的人。

上周老陈又找我了，他"714高炮"的债务问题最后还是通过警方介入才弄清楚了，但是他的生意也耽误了不少。他说了一句让我一直记在心里的话："早知道这样，还不如去银行排队受气呢，挨顿骂比泄露通讯录强得多。"

因此，下次再遇到"无回访"的广告弹窗时，请先问自己一个问题：他们凭什么敢不核实就借钱给我？