没有工作也可以贷款吗？真实的靠谱不填工作经验可以下口子

前两天有个叫小林的姑娘来找我，她说："老师，我想全职在家带孩子，想借两万元周转一下，有什么办法吗？"她老公做装修生意收入不稳定，所以不想让丈夫知道这笔借款。其实我对这样的请求听过不下几十次了。很多人认为没有固定工作就等于借钱无门，并不是那么绝对的。市场上还是有卖类似产品的不填工作能下的口子但是前提是你得弄明白它们背后的原因，而不是急急忙忙地去寻求解决方法。

为什么有些贷款可以不填工作也能批？

其实问题还得从根上来说。银行和金融机构在审批贷款的时候，最重要的就是看你还得得起钱吗？工作证明只是其中的一个参考因素，并不是唯一的标准。打个比方说，工作的证就相当于你相亲时拿出来的学历证书一样有是有好没有也没有说明你的这个人不好。有人有固定的工作但是月光收入不稳定的人另外一种人是虽然没有固定的薪水来源但稳定的流水线也存在风险较大。

所以所谓的"口子"其实就是把审批的重点从工作证明转移到了其他的方面。比如你的银行流水、社保缴纳记录、芝麻信用分，还有你平时的消费习惯等都可以作为申请人的信息来源。我的一个做自媒体的朋友，收入全靠平台打赏和广告费，并没有固定的工作单位，但是每个月的流水都在两万到三万元之间稳定地增长着。他去某互联网银行申请了产品，秒批五万元额度。其实人家看重的是你有没有还钱的能力而不是一张纸。

有哪些不查工作单位就可以下款的渠道？

这个问题我被问过很多次了，今天就摊开来讲一下。目前市面上主流的方案大概有以下几种：

• 互联网银行信用贷款微众银行、网商银行等，主要看你的使用数据和流水情况，工作信息为选填项。
• 消费金融公司的产品审批门槛比银行低一些，有的产品对工作信息的要求不是很严格，但是利息会比较高。
• 保单贷如果你购买了商业保险，那么保单本身就有现金价值，就可以用它来申请贷款。
• 社保/公积金贷款只要你有缴纳记录，不管是个体户还是自由职业者都可以证明自己的收入稳定性。

去年十一月我给一个开奶茶店的年轻人做了一个规划，他开店已经三年了，生意还可以，但是从来没有给自己发过工资。后来让他把支付宝流水打印出来，并且加上店铺营业执照去申请某互联网银行的产品，批下来八万块钱。当时拍大腿说早知道这么简单就不必到处求人了。这件事说明什么？选对渠道比什么都重要

一个常被忽略的细节

申请贷款的时间点也很重要。月底、季末都是金融机构为了完成业绩指标而放松审批的时候，这时候比较容易通过。我本来不想说这个行业的秘密的，但是想想还是跟大家分享一下吧。并不是指在某一个特定时间段里去申请才会有利，而是如果恰好赶上的话会稍微方便一些。宽松多少？不同机构的情况不一样，我也不能确定到底有没有这样的现象。

这些"口子"能不能用？

说到这儿，我就得泼盆冷水了。市场上的那些打着"不填工作秒下款"旗号的平台里边有九成都是坑人骗钱的地方。怎样分辨？教你一个方法：凡是让你先付款的行为都要直接拉黑。什么包装费、渠道费、保证金等等全是空话，没有用处。正规金融机构不会在放贷之前向你收取任何费用。

我之前有个客户叫王姐，在网上看到一个广告说"无工作、流水也能下款"，于是对方就让她先交两千块钱的资料费。她问我靠不靠谱的时候我说你傻啊正规贷款哪里会提前收钱？她没有听她说什么我就给她转账了之后直接拉黑了我。到现在我还记得当时她的那种后悔的样子。所以各位要记住天上不会掉馅饼，掉了下来的都是陷阱。

值得信赖的不填工作能下的口子长什么样子？特征比较明显：利息在合理范围之内、合同条款明确无误、没有隐性收费项目、放款之前不会收取任何费用。符合条件的基本上可以放心申请了。

自由职业者怎样提高下款率？

如果你没有固定的工作，但是又需要资金周转的话，我有以下几点实用的建议。第一要把自己的收入记录整理好。什么是收入痕迹？银行卡进账记录、微信支付宝收款明细以及给客户开出来的发票都是你个人收入情况的一种表现形式。这些比一张工作证明更有说服力一些。

第二，保持良好的信用记录。这真的很重要啊。见过因为几百块钱的逾期而把整个征信弄花的人很多。信用要积累好几年才能建立起来，但是毁掉只用一次失误就可以实现。银行借钱给你的时候连你的还款历史都不看就觉得很奇怪了。

第三，不要频繁申请。有人急需用钱的时候，一下子填七八个平台的贷款信息，结果一个都没有通过。为什么？因为每次申请都会在征信上留下查询记录，查询次数过多的话，系统就会认为你缺钱严重了，风险很高。这种事情我见过很多次了，越着急就越去申办银行和信用卡，办理过程中被拒之后又会继续申请更多的产品来应对自己的困境，形成恶性循环。

利率方面的真实情况

直接申请不填工作信息的贷款，利率一般比普通的信用贷款要高一些。因为机构承担的风险大、所以收点溢价也合理年化在10%-18%之间的是正常的范围超过24%，就要考虑了。大于36％就违法了，别碰都不要去碰。我所说的这些数字只是一个大致的范围，并且还需要看产品的具体情况和个人资质的情况来定夺，不要太较真。

申请的时候最容易踩到的坑

办理没有进行工作检查的贷款，其中存在很多陷阱需要我来提醒。第一种情况就是信息填写不真实的情况。为了增加额度而编造单位的时候，有的是完全没有工作的人员在编造单位的信息。那么呢？风控系统核查之后发现有虚假记录，并且直接拒绝了申请人的请求还可能被加入黑名单之中。为什么会有这样的问题存在呢？可以填"自由职业者"或者"个体户"这样更具有针对性的字样会更好一些。

第二个坑就是没有考虑还款能力的评估。能下款不等于你就可以去借。见过太多人好不容易批下来了，但是还不上钱就变成了无底洞。借钱之前先算一下每个月要还多少钱？你的收入是否可以承担起负担呢？留给自己一些空间，不要把弦绷得太紧。

第三个坑就是不看合同就签字。电子合同也是合同，点击确认之后就有了法律效力了。建议你至少花五分钟的时间把合同看完，特别是利率、逾期罚息以及提前还款这些条款要仔细查看一下。有不明白的地方可以打电话给客服咨询。不要觉得麻烦，在现在这样省事的情况下如果将来再出现麻烦就来不及了。

说到底，不填工作能下的口子存在，但是不是救命稻草，而是工具。好的东西用得怎么样就看你怎么用了。有的人就是靠这笔钱把生意搞起来了，也有人越陷越深。区别在哪里？关键在于借的钱用来做什么、怎样还清。

最后说一句大实话：可以不用借钱，真的需要借的话就去正规渠道借款，在看清楚合同条款之后再决定是否贷款。