没有工作就去贷款的人呢？从业十二年，我来告诉大家真相以及坑人之处

上周三晚上十点左右，有个小伙子加了我微信，并且一开始就说有没有工作贷款的门看了眼朋友圈，有个刚毕业两年的小孩说被公司裁员了，房租马上到期，想借三万块钱过渡一下。一天可以接八个这样的电话，其实我大部分时候都不接听，并不是不想帮忙，而是帮不上忙。很多人认为贷款中介是神人一样能从银行取钱出来随便打个招呼就有人借钱给他们看电视剧多了吧？银行并不是慈善机构，我们公司也不是魔术师，在没有还款能力的人面前，谁敢给你放款呢？

但是说起来，没有工作的话真的没有办法吗？并不是所有的都一样。今天就将行业内那些不对外公开的实情说出来吧，可以救急的时候给点建议，踩过的坑也给你指明一下。做这个行当已经做了12年了，在我手上做过上万单业务的人很多，网上三天三夜搜不到的信息我也知道一些。

一、没有工作想要贷款，银行到底看的是什么

再说一个很少人知道的事情。银行审批贷款的时候，表面上看你有没有工作，实际上看的是你是否有还款能力以及还款意愿。这两种东西的工作证明只是一种表现形式，并不是唯一的体现方式。

去年十一月我接手过一个单子，客户是做自媒体的，并没有固定的工作单位、社保公积金等信息，但是每个月微信流水进账都在两到三万元左右。这位哥们跑了三家银行都被拒绝了，原因是"无固定工作单位"。后来让他把半年内的流水打印出来，并且附上几个合作方给他的结款证明，然后他走的是一家城商行的"经营贷"口子，在三天之内就批下来15万人民币，年化利率为6.8%。说到底银行想要的是你能按时还款的证据而不是你的工牌。

那有人问了，我没有流水怎么办？说真的，出现这种情况你就要先问问自己：借钱以后用什么来偿还呢？贷款不是白给的钱，是要还的。如果你没有工作并且没有任何收入来源的话，那么我建议不要这么麻烦了，向亲戚朋友求助比找我们好一些。

二、哪些工作贷款的口子可以碰，哪些是陷阱

市面上口子五花八门，我给你分个类，哪些好喝可以买，哪些不要碰。

第一种是抵押贷款。这是最稳妥的方式。有房、有车、有保单都可以做抵押。房子的抵押利率比较低，年化3.5%到5%，车子的抵押稍微高一点，但是审批速度快，当天就可以拿到钱了。很多人不知道什么是保单贷，在储蓄型保险交费满两年之后可以借出现金价值80%，而且利息不高。去年有一个客户做建材生意亏本了急着周转就用保单贷款取出了18万救活他。

第二种是担保贷。自己没有资质的话，就找有资质的人给你做保证人吧。父母、配偶以及信用好的朋友都可以作为你贷款的保证方。但是有一个坑很多人不知道：一旦签字成为担保人之后，这笔钱就是他的了，如果借款人还不起钱的时候，银行就会直接去找他要回来。见过太多因为担保而闹翻的朋友，这件事到现在我还记得很清楚，在这两个发小中，一个给另一个贷出了二十万，结果借款人都跑了，担保人的房子也被查封了。所以在找担保人之前先想一想能不能坑到人家吧。

第三种是消费金融公司、网贷平台。此类口子最多，坑也最大。利息一般为年化18%-36%，有的甚至更高一些。急着用钱的时候去借这样的东西之后还不上怎么办？利滚利三个月翻一番的事情我见过很多次了。不是说不可以碰，着急的时候也可以应急使用一下，但是你要算好账目啊！借一万元，三个月后还一万五千块你能受得了吗？

第四种是网上出现的"无门槛秒批"广告。别傻了，91%都是诈骗。或者说是骗你交钱手续费，或者是套路贷，借五千给你三千五，剩下的说成服务费，这样的坑人事情不要碰触一下

三、无业人员贷款渠道的真实通过率

这个数据在网上是查不到的，是我这12年来自己总结出来的。没有工作、无资产、无人担保的人（即"三无人员）正规渠道通过率大概在5%以下。什么是合法途径？银行、持牌消费金融公司以及正规网贷平台等。剩下95的部分或者被拒绝，或者交给利息很高的小贷机构。

但是如果你有房子，即使没有工作，抵押贷款的通过率也可以达到70%以上。如果投保的话，保单贷的成功概率在60左右。用车做抵质押可以申请到80%左右的资金额度。关键还是看手中握的是什么牌。

还有需要说明的事情。很多人认为找中介就可以包过，这是不对的。我们中介的作用就是帮你找到最合适的渠道、把材料准备好并且避开那些明显会拒你的银行。但是如果你自身条件不够的话，我们就无能为力了。所谓的"百分百下款"的中介机构，或者是骗子或者把人推给高利贷公司吃回扣。

四、一些容易被忽略的小细节

透露一些行业内的人知道的事情。

第一，申请的时间很重要。月底、季末和年底的时候银行的放款任务比较重，所以审批会稍微宽松一些。月初去申请的话额度是比较充足的但是审核却很严格。不同银行的情况可能不一样，但大部分银行都是这样的规律。去年12月最后几天帮一个客户加急批了笔同样的条件，在今年十一月份的时候就拒绝了，年底反而过了。

第二，征信查询次数。很多人不知道的是，在每次申请网贷或者查额度的时候都会在你的信用报告中留下记录。如果查询次数过多的话，银行就会觉得你缺钱了，并且直接拒绝放款。我见过的一个客户一个月点了二十多个网贷平台，最后征信花了之后想办正规贷款时，没有哪家会收他。所以不要随便点那些"测测额度"的链接，点了就会上征信。

第三，负债率。你名下的贷款、信用卡透支都会被计算在内。如果负债率达到70%以上的话，大部分银行就会拒绝了。所以在申请贷款之前先把信用卡里的钱还掉，把负债比率降低一些之后通过的概率就高多了。

五、我的建议

说了这么多，最后还是实话来讲讲。

短期周转的话，如果有钱回来的话就可以向亲戚朋友借钱或者用信用卡套现，成本最小。别觉得开口借钱很丢人，利息太高还不上才叫不光彩。

如果有资产的话，先考虑用抵押贷款来申请。利息低、额度大、期限长。不要怕麻烦，办一次可以管好几年。

如果你没有东西，就是缺钱的话，那我建议你先想办法增加收入而不是去借钱。贷款解决不了根本问题，只会使窟窿越来越大。

还有一件事要提醒一下。目前网上有很多"贷款中介"收取前期费用的，说是要交500元资料费、1000元保证金等等，这些百分之百都是骗子。正规的中介机构只有在放款之后才会收费，在此之前一分钱都不能收。踩过坑的人太多了，不要再往里跳了。

干了这么多年，见过太多借到钱还不了的、最后家破人亡的事情。贷款这种事情可以不贷的话就不要去贷款了，如果要申请的话就要想好怎样还款了。那些标榜"没有工作也可以借钱""黑户也能够办理"的广告你想想看他们想要什么？是图你的本金还是说利息呢不是那么好的事情才会有人愿意做。都不是为了让你还不了的那一部分钱而做的。

真的有困难的话，先向家里人求助，然后通过正规渠道寻求帮助，并且不要相信网上那些不靠谱的途径。