没有查征信的黑户口真的存在吗？从事该行业8年了，见过太多人被坑得惨兮兮

上周三下午两点左右，我正要去楼下吃碗面的时候，电话就响了。对面是一个小伙子的声音在颤抖着说他在网上找了一个没有查征信的黑户儿子交了3800元"包装费"之后，对方就把他拉黑了。一年内遇到这样的事情几十次都有可能。每次接到这样的话我都会觉得挺无语的，但是心里更多的是无奈。干这一行的时间长了一些以后就会发现一个特别扎心的现象：越着急要钱的人就越相信天上掉馅饼的好事。

黑户能不能贷款？

很多人有一个错误的认识，认为"黑户"就是完全没有办法了。其实并不绝对。我去年做过一个做餐饮的客户，在征信上显示有连续三个月以上逾期记录的话就可以算作是信用不良、即为黑色名单用户了。但是最后怎么样呢？我们帮他走的是某消费金融公司的特批通道，批准额度8万块左右年化利率很高24%上下但好歹把店救活了

这里面的门道就是：不同的机构对于"黑户"有着不同的定义以及容忍度。银行肯定不行，这不用考虑了。但是有牌照的小额贷款公司、消费金融公司有自己的风控模型，并不一定完全依靠央行征信。有的查百行征信，有的自己看数据，也有的人会用社保公积金来参考一下。不是不查，而是查的内容不一样。

那么网上那些说"不查征信、黑户必下"的广告又怎么样？直接告诉你答案：99%都是骗子，剩下1%的是高利贷。不要有侥幸心理。

所谓的"黑户口子"到底是什么样的？

先说个行业秘密。我有一个朋友之前在某网贷平台担任风控总监，他们公司推出的一款产品对外宣传是"门槛低、放款快"。那么呢？这类产品的坏账率可以达到30%以上，但是人家照样赚钱。怎么做到的利息很高加上各种服务费手续费综合年化能达到60%甚至更高这种东西征信上查不到所以你就说一下吧

还有一种更坑的是"AB贷"。具体步骤为：骗子先说可以贷款，接着就说你的流水不够或者资质不合格了，需要找一个担保人或者是紧急联系人来帮忙审核一下。那实际的情况又是怎样呢？他们以这个身份在正规的平台上面去申请借款，并且把钱拿到手之后，就由头子拿走大部分的钱款而只给你留一点点小利。等到催收电话打进来的时候才发现自己莫名其妙欠下了一大笔债务。这事我见过不下十次了，每次都会替当事人感到委屈。

靠谱的"口子"存在吗？有，但是从来不会大张旗鼓地做广告。我们公司有一个白名单，大概七八家机构负责处理征信有问题的客户。这些机构的特点是：利率比银行高一些，并不是很高；流程比较正规，并且不乱收费；最重要的是它们真的会考虑你的还款能力而不是只看信用报告。

黑户贷款口子有哪些好的选择？

根据我8年来的经验，给征信有问题的朋友指明几条出路：

• 典当行或者抵押贷款：如果你有车、房子或者是值钱的东西，直接可以押出去。人家不管你的征信情况如何，只看你东西的价值多少。这才是最实际的途径。
• 担保贷款：找一个征信好的朋友或者亲戚做保证人。该方法看上去简单，其实操作起来难度很大——谁愿意为你提供保证呢？说不定连朋友都找不到吧。
• 部分消费金融公司：马上消费、中银消费等有时候对征信的要求比银行宽松一些。但是前提是逾期不能太严重，并且要有稳定的收入来源。
• 民间借贷：这个圈子鱼龙混杂，利息一般都在月息两分以上，并且很容易遇到高利贷。万不得已的时候才走这条路。

不同城市的情况差别比较大，需要提前说明。一线城市的金融产品多、选择空间大；三四线城市就只有银行和典当行了。我主要在华东地区开展业务，在其他地方的具体情况我不太清楚，但是大的方向应该差不多。

申请之前，这些坑一定要避开

去年十一月有个做建材生意的客户找我，征信上两次有逾期记录，金额都不多，几百块钱左右。他自己在网上申请了好几个"黑户口子"之后呢？征信查询次数过多被处理过一次，在一个月之内被查了二十多次。后来我们帮他对接产品的时候，对方看到查询记录就摇头不看。最后只能等半年时间来降低影响后再试一试。

因此给出一些建议：不要随便点开网络上发布的贷款广告，也不要随意授权去查征信。每次点击都会在你的信用报告中留下一条查询记录，在短时间内频繁地进行这种操作会使得正规的金融机构认为你非常缺钱，并且风险很大，于是直接拒绝了。

还有一个坑就是"包装资料"。有些中介说自己可以做假流水、假工作证明，并且收费也不低。不要相信。现在大数据风控已经很发达了，你那些假材料根本瞒不过去。被查出来那就是骗贷，情况就严重多了。

另外还有一件事情需要提醒一下。年初的时候，监管对助贷行业进行了一次整顿，很多之前可以做的产品现在已经不能做了。去年还能批的几个口子今年都不行了。政策变化很快，因此我的建议是：能早点办就早点去办理吧，别耽误时间。

最后说点实在的

很多人问我：老板，我的征信可以救吗？能。但是需要时间来完成这件事。先把欠的钱还上之后再好好养两年，在这期间不要出任何问题。两年以后，很多逾期记录的影响就小多了。与其到处找什么"不查征信的黑户口子"了，不如想办法把征信洗白一下吧。这才是正确的途径。

很多人看到这里就会觉得我在说废话——我有钱的话还用得着找你贷款？但是问题在于，你现在所处的状况就是之前选择的结果。走捷径只会越陷越深。

如果真的急需用钱的话，先把家里可以变现的东西清点一下，向亲戚朋友借钱或者把车子、房子抵押出去。虽然这些方法听起来不太体面，但是至少不会让你陷入高利贷的陷阱里出不来。

实在不知道怎么办的话，可以找一个可靠的中介咨询一下。注意是"咨询"而不是让你马上去办的事情。弄清楚自己有哪些选择以及每种选择的成本是多少之后再做决定。正规的中介机构会先看你的资质，然后告诉你能不能做、能做什么程度上有没有风险，并且利息大概有多少；不会一开始就要求你交钱。

一上来就收"包装费""渠道费"的，直接拉黑，不用说。