没有查借款次数的贷款真的存在吗？采访了30位借款人，真相有点扎心

老陈坐在咖啡馆对面，手里拿着一张皱巴巴的征信报告，手指关节都已经发白了。上个月的事情就是由于生意周转困难才开始在各个网贷平台借钱还款，在这之后他的征信记录就被查询得密密麻麻地就像蚂蚁咬过一样。问我有没有那种不查借款次数的贷款，说他现在只要能贷出一笔钱把窟窿堵上就可以了。

其实这几年来，我听这种话的次数不下几十次。

作为一名在金融界摸爬滚打多年的调查记者，我采访过被债务逼到墙角的借款人，并且也和放贷机构私下交流了有关内幕。今天就让我把这些行业内不能明说的事情说出来吧。

借款记录多还可以贷款吗？先弄清楚银行是如何看待你的

很多人和老陈一样，认为"不查借款次数"就是完全不去看过去借过多少钱、借了几次。这事哪里会有这么简单？银行以及金融机构不是慈善机构，他们放贷的根本目的只有一个：你还得起，并且你愿意还。

所谓的"查借款次数"，实际上就是查看征信报告中有关贷款审批的查询记录以及未结清账户的数量。系统会自动计算出你的多头借贷风险指数。借得越多，在系统的认知里就越像是一个四处借钱救急的人了。

有没有真正不需要查这些东西的？有，但是跟你想的一样不太一样。

那些声称"不用看征信报告"的说法，最后又怎样了

去年我采访过一个做装修的小老板，姓周。他那时急着用钱，征信已经花光了，正规银行大门紧闭。后来他在某个群里看到了广告说"无视黑白户、不查借款次数"直接秒批。

结果呢？

钱批下来了，五万元整，但是到手只有四万块，另外一万块钱是以"服务费""保证金"的形式直接扣掉了。更坑的是合同上写明的年化利率为12%，加上各种费用之后折算出的实际比率超过60%。周老板后来跟我说他当时真的没办法了，明明知道是骗人的也要跳进去。这件事我一直都记得很清楚，他的苦笑让我心里很堵。

这就是典型的"超利贷"套路。他们并不在乎你借过几次，因为他们的目的不是要正常收取利息，而是通过高额的砍头息、滞纳金把人牢牢地套住。

别傻了，正规机构是不会完全不管风险的。那些宣称什么都不看资质的人要么是骗子，要么就是吃人不吐骨头的老油条。

靠谱的路径：抵押类以及特定场景贷款

征信花了就没有机会了吗？并不是这样的。我采访了一个做二手车生意的朋友，他说在行业内有一个公开的秘密：如果抵押物足够多的话，很多机构对于借款次数的容忍度就会大大提高。

逻辑很简单。信用贷款看重的是个人信誉以及还款能力，而抵押贷款则是根据资产价值来决定的。无论你借了100次还是1000次都没有关系，对房子、车子的价值没有影响。只要抵押物值钱并且可以顺利变现的话，资方就会给资金放贷。

去年年底有个例子。一位做餐饮的老板娘，因为疫情三年把征信搞花了，信用贷申请了十几家都被拒了。后来她用自己名下的小公寓作抵押，在一家地方性的银行那里居然批下来了。利息比大行高一点，年化8%左右，但是确实解决了燃眉之急。

她申请的产品，实际上属于不看借款次数的贷款一种更加重视抵押物而不太注重信用记录的产品，在城商行、农商行中比较常见，大行做得少一些，因为大行本身就有优质的客户。

申请的时候容易踩到的坑

很多人在这个环节很容易出问题。总结了以下几点：

• 轻信"内部渠道"：有人声称认识银行领导可以洗白征信，十个中就有九个骗子，请不要相信。
• 不看合同就签字：有些机构把高额违约金藏在合同的角落里，等你逾期了才发现根本还不上。
• 同时申请多家：想着"广撒网"总能中一家，结果把征信查得更烂了，最后的口子也被堵死了。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在中介那里被坑过的80%的人是因为着急得太厉害而没有仔细看合同。

网贷记录多怎么贷款？实操建议

征信就像一朵花，还没有完全变成黑的，还是可以挽救。我之前采访过一家股份制银行支行行长，他说了句大实话：银行不是不给借，而是怕你借钱后还不上。

他透露了一个内部标准：如果能把现有的网贷还清一半以上，并且等三个月，使征信上"近三个月查询次数"降低一些的话，很多银行的准入系统就可以通过了。这比到处找口子要靠谱得多。

还有一种产品叫"公积金贷"或者"社保贷"。主要看你的工作稳定性以及你缴纳的公积金基数多少。如果你在体制内或者是大厂上班，那么公积金交得比较多的话，有些机构对于借款次数会比较宽容一些。有稳定的工作比什么都好。

有一个数据在网上查不到，是我跟几个做风控的朋友喝酒聊出来的，在一些特定月份（比如季度末、年末）的时候银行会有放贷指标的压力，这时候审批就会比较宽松。去年12月我见过好几个平时批不下来的单子，在那个节点过了。不同城市的情况可能不一样，但是你可以考虑一下时间点的问题。

写到最后

回到老陈的地方。后来我给他的建议就是先把手头的小钱先凑齐还清，两个月后再申请一笔抵押贷款。上周他发信息给我说是批下来了，并且说已经上岸了，虽然折腾了一阵子，但是总算安全着陆了。

不要指望天上掉馅饼，那些号称可以随便做的人背后其实都有一把最锋利的刀。