买额度秒下口子？不要被"秒批"所迷惑，真相并没有那么好

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信就响了。小林是一个90后的客户，在互联网公司做运营工作。他发来一张截图，上面是没见过的APP界面，“额度已评估，请点击提现”。

他说："老师，这个买额度秒下口子靠谱吗？客服说只要交299元开通会员就可以马上获得5万的贷款。"

我一看就知道是怎么回事了。

其实我每个月都会接到七八个这样的咨询。都是着急用钱，网上搜了一圈之后就被各种"秒下""不看征信""内部渠道"给忽悠得晕头转向了。最后不但没有借到钱，反而先花了几百上千的手续费和会员费。

小林当时信用卡还有两天要还款，手头差两万元周转。急得不行，在网上查找各种贷款途径的时候发现有很多这样所谓的买额度秒下口子。

让他先把手机放下，不要着急付款，让我先说完再做决定。

秒批贷款的真相：你以为这是捷径，其实是陷阱

正规金融机构没有一家是通过"买额度"来放款的。

我做了十几年的理财规划，接触过的贷款客户数以千计。不管从银行还是消费金融公司申请贷款，在审批的时候都会先看你是否有还款能力再决定给你多少额度。没有捷径可走。

网上那些"买额度秒下"的广告到底是什么？

简单来说，就是三类物品。

第一类为纯粹的诈骗行为。付了"会员费""开卡费""解冻费"之后就被拉黑了。钱没了，贷款也办不到了。类似的案件我见过很多次了，报警都没有办法追回损失。

第二类是套路贷。确实给你放款，但是利息太高了，并且有很多隐藏的费用。借一万到手七千左右，还的时候要归还款一万多五。“你想想看，哪个人能够承受得了这样的事情？”

第三类为信息贩卖。填写了大量资料并付款后，被告知"审核不通过"。你的个人信息已经被卖给几十家公司，在接下来的几个月里你将会接到很多推销电话。

小林遇到的那个APP，我让他查了一下企业的相关信息。注册地为居民楼，注册资本10万元左右，成立时间不足三个月。正规的机构应该是怎样的？

为什么总有人相信"特殊渠道"?

我对此问题已经思考了很久。

人在着急的时候，判断力就会直线下降。信用卡逾期了、生意周转不灵了、家里出事了……这时候看到一个"秒批"的广告，就好比溺水的人抓住了一根稻草一样，根本来不及考虑太多。

还有一个原因就是人们对于贷款审批存在误解。

他们认为银行审批很神秘，好像有"内部渠道"可以绕过正常的程序。以前有个客户找我办理贷款的时候花了五千元请中介帮忙申请了网申表但是被拒之后，中介说因为资质问题不能退费

那么呢？银行的审批标准都是公开透明的。征信、收入、负债和工作稳定性这几个方面就可以了。没有哪个客户经理会随便给你开后门，风险系统是自动化的，人工干预的空间很小。

可以给我一天一夜的时间把这个行业内的情况全部告诉我。中介说的"包过"其实就是帮你整理资料而已。但是这个事情的风险很大，如果被查出造假的话，不但贷款申请不会通过，还会被列入银行黑名单中，以后想再办正规贷款都很难了。

哪些渠道可以快速获得贷款？

说了这么多，有人可能会问：那我急着要用钱怎么办？总不能等着看吧。

当然不是。市场上确实存在审批速度较快的正规途径，但是绝对不存在通过"买额度"来实现的操作方式。

第一种是银行线上快贷产品。目前各大银行都有自己的网上贷款业务，例如建设银行的快速贷款、工商银行的融e借、招商银行的闪电贷等。这些产品的审批速度很快，有的只需要几分钟就可以得到额度了。但是前提是你必须是该行客户的代发工资客户或者房贷者或者是存款人，系统才会迅速地对你的资信进行评估。

第二，正规的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是持牌机构，年化利率一般在10%到24%之间。审批速度也很快，基本上当天就可以拿到结果。

第三种是互联网平台贷款。借呗、微粒贷、京东金条这些大家很了解的。只要你平时信用记录好，额度其实挺高的，可以随时申请借款，还很方便。

这些渠道的共同点就是：不需要你先付款。

对，就这么简单。正规贷款一般是先审核、再放款之后才开始还款付息的流程。没有正规机构会说"交钱才能申请贷款"这样的说法。

一个被忽略的细节就是申请时间也有讲究

很多人并不了解这一点。银行以及消费金融公司每天审批的额度是有限制的。月初的时候额度充足，所以审核比较宽松；月底时因为资金紧张，因此申请就会被严格审查了。那么如果资质一般的话就不要选择在月末进行申请比较好一些。

另外，工作日白天申请比晚上申请通过率高。晚上系统会进入"夜间审核模式"，很多申请直接进入了人工队列，所以就变慢了。

这是我在这些年观察到的情况，不同的机构可能有所不同，但是大致的规律就是这样的。

那些标榜"不用看征信"的，结果怎么样了？

小林的故事又回到了原来的剧情中。

听完我的分析后，他没有支付299元会员费。但是第二天他又来找我了，在另外一个平台上借到了钱，并且说"利息高一点，但是真的到账了"。

让他把合同发给我看看。

好家伙，借2万，分12期，每期还款2059.67元。经过计算得出的实际年化利率为接近于六十百分之一。

已经触犯了法律的底线。法律规定，民间借贷利率超过LPR四倍（目前大约14%左右）的部分不受到保护，而36%以上的部分是绝对无效的。

小林最后还是把钱还上了，但是多加了五千多元的利息。他说早知道的话就提前两周请我帮忙规划一下也不会病急乱投医。

这样的情况我见过很多次了。去年有一位做小生意的大姐，为了进货周转，在网上找了一个"秒下款"的平台。借到5万之后只收到了3.5万元现金，并且还有1.5万元被以服务费的方式扣掉了。后来她还不起钱来的时候就联系不到人了，催收电话打爆她的通讯录里所有人的号码，生意也倒闭了。

这件事到现在我还记得，大姐坐在我的办公室里哭着说她早就知道不该贪那个"快"字。

如果你现在急需用钱的话，我给你三条建议

第一，先盘点一下自己目前拥有的资源。信用卡还有多少额度？有没有可以变现的资产呢亲戚朋友能不能帮忙周转一下渠道成本最低

第二，如果需要贷款的话，优先考虑银行以及持牌消费金融公司。利率透明、不乱收费、没有暴力催收行为。审批速度其实并没有想象中那么慢，很多产品当天就可以到账了。

第三，不要去碰那些需要你先付款的平台。会员费、开户费、解冻费、保证金等等名目再多，本质还是想骗你的钱。

小林后来按照我的建议，办理了一笔银行消费贷款，年化利率在6%左右，分36期还款，压力比之前小了很多。他现在会定期找我做财务规划，并且不再相信"买额度秒下的口子"了。

干了这么多年，你会发现一个规律：越是急着要钱的时候，就越是要耐下心来。看似容易的路其实走的是最大的坑。

你有没有遇到过类似这样的贷款骗局？