老口子大放水一波？支行经理告诉你审批表上主要看的是什么

昨天下午三点左右，我在系统中录入一笔房贷申请的时候，手机突然震动了一下。

大学同学老张发来一张截图，并配文四个字：这事儿靠谱吗？

截图来自贷款中介的朋友圈，红底黄字写着老口子大放水一波单独发一下号称"黑白户都可以做，不用查征信直接下款"。

看完之后只能苦笑。

说实话，这样的文案我一年可以看八百遍左右，每次银行内部政策稍微有一点松动的时候，外面就传得神乎其神了，好像钱是大风刮来的似的。

老张问我时，我正看着电脑屏幕上的客户三页征信报告发愁。

客户的征信没有问题，但是查询次数多得像蜘蛛网一样密布，上个月就点了七八次网贷申请。

这样的客户，外面的中介说得天花乱坠，到了我这里就是两个字：驳回。

为什么？

因为所谓的"大放水"，和大多数人认为的并不是一回事。

老口子贷款放水背后的真实逻辑是什么

其实很多人都不愿意承认的一点就是：银行从来没有无缘无故地"放水"。

每笔贷款审批都会有一套固定的算法以及人工复核的过程。

上个月我们支行接到分行下达的任务指标，个人消费贷的投放量要冲一冲，审批通过率比平时高出大约5到8个百分点——这个数据我每天看报表心里有数。

但是高出来的这部分通过率给的是谁？

给征信好的、公积金正常缴纳、工作单位在白名单上的优质客户。

银行"放水"其实就是看人下菜的。

征信上有很多逾期记录，查询记录密密麻麻的，想趁这次老口子大放水浑水摸鱼？

没有门路。

系统风控模型比人更冷酷，它不会因为你"听说最近放水"就对你网开一面。

为什么中介的朋友圈里天天都在喊"大放水"呢？

人家是为了拿你的服务费才这么做的。

把你忽悠过来，资料收一下，最后批不下来的话就说一句"政策又收紧了"就打发掉吧？

你以为的"放水"其实是坑

去年有一个做餐饮的小老板找我，姓周，人很实在。

他之前相信了中介所说的某消费金融公司正在"大放水"，利息低到3.8%。

结果呢？

周老板兴冲冲地去申请了，额度被批到了15万，但是实际年化利率算下来接近18%。

中介口中所说的3.8%，指的是"费率"而不是"利率"，二者相差甚远。

更坑的是，提现的时候还要扣除10%的风险保证金，到手的钱只有十三万五千，还款时要还十五万元本金。

周先生当时拍大腿说早知道问一问我就好了。

这件事到现在我还记得，周先生的表情就像吃苍蝇一样。

还有一个坑就是"不看查询"。

很多中介在宣传的时候都会说"不看查询次数"，你会相信吗？

反正我不信。

我们银行内部系统中，查询次数为硬性要求，在最近三个月内如果超过六次的话，就会触发系统的预警机制，人工也无能为力。

那些标榜"不用查征信"的产品，要么利息高得离谱的高利贷，要么把你推给更烂的关系人，最后让你的信用记录变得更糟。

正规机构凭什么不去查看查询？

你到处借钱的行为摆在那儿，谁敢借给一个四处找钱的人？

银行内部审批的暗箱操作

说一些网络上查不到的内容。

很多人认为贷款审批就是看征信、流水和工作证明，其实这并不是全部。

我们支行有一套内部评分卡，客户是看不到的。

手机号码用了多少年。

两年以下的扣分。

你的居住地址和户籍地址是否一致，不一致的话会被扣分。

甚至你填写的紧急联系人如果之前被其他借款人填写过，并且有过逾期记录的话，也会因此而受到牵连扣分。

这个细节，估计有99%的借款人都不知道。

还有一个时间点的事情。

每个季度的最后一周，审批通过率一般会高一些。

为什么？

因为要完成季度目标嘛。

这个时候申请的话，在同等条件下，审批官的手会稍稍放松一点。

但是这个"松"是有底线的，并不是征信烂成渣也可以通过。

另外，各个支行的审批标准也存在一定的差别。

我们行旁边有个网点，那边的审批员比较年轻一些，对于自由职业者更能够接受。

这件事我也说不清楚，可能和审批员的风险偏好有关。

因此同一个客户换到不同的网点申请的话，结果就会有所不同。

但是我对我们这边的情况比较了解，其他的城有什么规定我就不清楚了。

什么样的人才能批下来？

上个月我处理的一个真实案例。

客户是位女老师，公立学校，公积金每个月双边缴纳2800元，征信上只有一张信用卡，用了三年时间，并且从来没有逾期过。

她申请消费贷款的时候，正好赶上我们所说的那波老口子的大放水。

结果呢？

秒批，30万额度，年化利率为3.45%，可以随时取现。

从她进门到钱到账，前后不到20分钟。

这才是真正的"放水"红利。

征信花了、负债高的，别指望什么放水可以救你。

老实养征信，比什么都好。

怎么养？

三个月之内不要申请任何网贷，把现有的信用卡使用率降到50%以下，并且要按时还款不逾期。

坚持半年之后，你的评分卡就会有很大的提升。

到时候不用等什么"放水"，你本身就是优质客户。

这次放水要不要冲

说了这么多，回到最初的问题。

这次放水，普通人要不要申请呢？

我的建议是：根据自己的实际情况来定。

如果你征信良好、工作稳定并且有公积金的话，那么现在就是个好时机，利息比两年前低很多，额度也给得比较宽松。

但是如果你的征信已经被用过了，或者没有稳定的收入来源的话，请不要凑这个热闹。

每次申请被拒之后，你的征信就会多一次"贷款审批"查询记录，这样就越来越难了。

还有朋友圈里喊着"老口子大放水一波"的中介，离得越远越好。

正规银行的钱，从来不需要用这样的营销话术去推销。

真的有便宜可占，银行自己给客户经理打过招呼了，存量客户的资料早就已经传给了他们，轮到中介来吆喝的时候才到了？

别傻了。

最后说一下，我们支行的消费贷产品本周在做活动，最低利率可以做到3.2%，但是只限于公务员、事业单位以及部分优质企业员工。

符合条件的话可以直接去网点咨询，不需要找中介。

省下一笔服务费，不是很好吗？