烂黑户下款的口子真的存在吗？我做买卖十年来踩过的坑以及真正走出来的路

去年冬天的大雪下得很大，我仓库里的货堆了将近四十万，但是客户的款项迟迟没有到账。工人工资要发出去、房租也要交纳，在那几天里我的头发都愁白了好几根。其实做小生意这么多年，资金周转不灵是很平常的事情，但那次真的是把我逼到了绝境。当时我在四处借钱的时候也找过一些号称可以治好的医生求助过烂黑户下款的口子但是差点把自己也给卷了进去。

号称"百分百下款"的渠道，十个里面有九个是坑

我身边做业务的朋友，或多或少都经历过资金链紧张的情况。越着急用钱就越容易被人控制住。老张是做餐饮的，在前年扩张店面的时候缺钱了，征信有点问题，正规银行办不了。他在网上找到了一家公司，说他们可以帮人办理烂黑户下款的服务，并且不需要看信用报告就可以立刻放贷给他。

结果怎么样？先交了500元"资料费"，然后又给了1000元"验资费"，最后对方把他拉黑了。钱没借到还耽误了一个半月的生活开支。这种事情我听过很多次，踩坑的人有一个共同点就是太急功近利、想走捷径。

所谓的"黑户必下"渠道，在市场上宣传得神乎其神，实际上大多有两种：一种是纯粹的骗钱行为，另一种就是利息太高以至于无法偿还。别傻了，天上掉馅饼这种事情怎么可能出现呢？为什么把钱借给征信差的人呢？图你利好的高息？还是为了你不还清债务的时候好找人帮忙吧？

真正可用的烂黑户贷款渠道，其实只有这几条路

征信不好了就真的借不到钱了吗？不是。经过多年的摸索，我终于找到了一些比较可靠的方法。先说明一下，并非金融方面的专家，只是个做小生意的人，下面都是我自己亲身实践过的经验，各个地区可能会有所不同，请参考使用。

路径一：抵押类渠道，用东西换钱最实在

去年的资金危机最后怎么解决的？我把家里已经开了五年了的老车抵押出去借钱。车子还可以开，但是绿本被放在那里了。利息比银行高一些，但比起那些乱七八糟的网贷来说，简直太良心了。具体的数字我记不太清楚了，大概年化15%左右吧，借了一个月之后就还清了。

抵押类渠道的一个好处就是他们看重的是你的资产，征信差点无所谓。车子、房子还有些贵重的设备都可以用来做担保贷款。我的一个从事印刷的朋友用机器去贷款二十万解了燃眉之急。烂黑户贷款途径虽然不能保证一定可以通过审批，但是比一些纯粹依靠信用授信的风险要小很多。

网上流传的"内部渠道"是否可以相信？

这个问题我被问了无数次。我的答案是：99%都是胡扯。"银行内部通道""特殊关系户"这些话听起来就很离谱。审批系统很死板，谁敢给你留后门？除非你是他的亲生父亲。

但是也存在例外的情况。去年认识的一个做贷款中介的老哥，在本地做了七八年，有一定的渠道资源。他给我介绍过一个消费金融公司的产品，正规持牌的，利息在法律规定范围内，并且对征信的要求比银行要宽松很多。我申请了一下，获批了五万元额度，虽然不多，但是应急够用。

渠道在哪里可以找到呢？不要在网上随便查找，到本地的商会、行业协会咨询一下或者找做生意的朋友帮忙介绍。在本地区有一定影响力的中介公司手中通常会有一些比较可靠的合作伙伴。外地打推销电话的人中十个就有九个不靠谱了，直接挂掉吧。

申请的时候最容易出问题的三个地方

就算找到了正规的渠道，申请的时候也要注意避开几个陷阱。第一次申请时，在上面受过一次骗了。

第一个坑就是资料填写不一致。你在工作单位处写的和征信报告上显示的不一样，审核直接就拒绝了。我那会儿填了一个新注册公司的信息上去之后，征信系统里还是原来的那个公司名字被认作是伪造的信息。冤吗？

第二个坑就是申请太频繁了。有人急着要钱，一天之内到处乱搞征信查询，把花费完了。银行和金融机构短期内被查十几次的话会认为你很缺钱、风险很大，谁敢借给你？我的经验是，在一个月内不要超过三次去申请，控制好自己的手。

第三个坑就是接电话不认真。很多金融机构都会打回访电话，问一些基本的情况。这时候如果你支支吾吾或者回答的内容和填写的资料不符的话就直接淘汰了。我的一个朋友填的是做生意，在回访的时候说自己是在打工，那呢？秒拒。

征信烂到什么程度就真的无药可救了吗？

这个问题没有固定的答案，各个机构的标准各不相同。但是从我的观察来看大致有个界限。如果你的征信只是有过几次逾期记录、金额不大、时间也不长的话，还是有很多金融机构愿意接受你的申请的。如果有呆账、代偿或者被法院执行的情况出现，那么正规渠道基本上就与你没有关系了。

我之前有一个客户，征信上写着“呆账”两个字，找了好多地方都被拒绝了。最后只好向亲戚朋友借钱来凑合着过日子，并没有别的办法可以采用。所以啊，征信这东西平时要爱惜好点。不要到用的时候才后悔。

另外要注意的是，网上那些声称可以帮人"洗白征信"的全是骗子。征信记录由央行征信中心管理着呢？谁有办法去修改一下征信吗？花冤枉钱不如想想怎么把欠款还上，五年之后就没人记得了。

最后掏心窝子地说几句

这些年做生意的过程中，我见过很多因为资金问题而失败的同行。本来生意好的人，由于一次周转不灵借了高利贷，最后利息越滚越大把家底都赔光了。还有的人为了偿还债务，东挪西占，最终陷入更深的情势中。

我的经验是，能不借就不借，要是借钱的话就要算好还款能力。不要想着用新的去还旧的了，那是无底洞。那些自称烂黑户下款的口子大部分都是盯着你的手续费、利息这些来的，就算给你下款了你也还不清。

遇到资金困难的时候，先盘点一下自己的资产有没有可以抵押的。正规持牌的金融机构找起来要谨慎一些，并且不能去不知名的小平台借钱。利息高一点没关系，至少本金和利息都是透明的，不会给你挖坑。

另外一条很少人知道的经验就是：每个月的月底、季末的时候，银行和金融机构放款任务重一些，在这个时候申请的话，通过率会比平时高一点。我去年12月28日提交的车抵贷业务，审核速度很快，两天内就到账了。换个月份要拖一周左右的时间吧。不同的机构可能会有所不同但是你可以试试看

钱的事情不能着急，也不能马虎。多了解、多比较一下，并且不要被那些花言巧语的广告给蒙蔽了。做生意不容易，保住本金比什么都重要。