快速放款的贷款口子真的存在吗？不要被广告欺骗了

昨晚11点左右，我正要睡觉的时候，在微信上收到了一条消息。两年前咨询过我的一个老客户上来就问我有没有那种快速放款的贷款渠道第二天早上九点一定要凑够八万块钱给供应商结账，否则就要违约赔偿。其实我见过很多类似的事情了，但是每次看到的时候还是会忍不住想骂人。平时不烧香的，临时抱佛脚就是等着被人宰呢？

很多人认为贷款就跟去超市买菜一样，货架上现成的货物可以直接拿走，并且付款后就可以带走。这难道就这么容易吗？银行和金融机构并不是慈善机构，他们放款之前要查你的征信、看你流水、评估你是否能还款，这个过程下来三天算是比较快了，一周也正常。那些标榜"秒批秒到账"的广告要么就是额度很低的网贷产品，要么就给你挖好坑等着你跳进去。

当天放款的口子到底有没有？

有。但是我要先泼盆冷水，这样的口子一般有两种特点：额度不大、利息却比较高。我接触过上万单交易记录，在能够实现当天申请、次日放款的产品中，大部分为消费金融公司产品以及互联网大平台的信用贷款。比如某呗、某条等，额度一般是几千到几万元不等，年化利率一般在18%以上。人家凭什么给你急着下钱？不是因为利息太高了才覆盖风险成本的原因。

去年十一月有一个做餐饮的客户，在征信上出现了两次逾期，金额不大，都是几百块钱忘记还了。他急需资金装修店面，请了好多家银行都被卡住了。后来我给他推荐了一个消费金融公司的产品，下午两点提交申请单后四点多钱就到账了，批下来的是五万块。利息怎么样？月息1.2%，是银行的两倍多一点。但是人家只求快捷，并且这个时候你跟他谈利率高低是没有用处的。

自称"黑户也能下款"的，是否可靠？

别傻了。十有八九是骗局的广告。正规金融机构没有不看征信记录的，快速放款的贷款渠道也不是法外之地。见过太多人被这样的广告蒙蔽，交了"包装费""手续费""验资费"之后却没拿到贷款的钱，反而被骗走了几千块钱。有一个客户说，在网上找到一个号称可以办理黑白户的中介公司，并且要求先转2000元作为流水资金给该公司，转账完成后就被拉黑了正规的贷款哪里会有先付款的情况呢？

贷款这件事情，银行和机构关注的是你能不能按时还钱。你的征信不好了的话，说明以前借钱不还或者晚了的人家凭什么相信你现在能还款？换位思考一下就明白了。所以那些声称"不用看信用评分就能马上获得贷款资格"的公司要么是高利贷放款人、诈骗犯，否则就没有第三种可能的存在。

可以快速下款的渠道，我已经整理好了

这些年我总结下来，想快速拿到钱就只有这么几种途径。第一种是互联网大平台的信用贷，比如某东、某团、某度旗下都有这样的产品，在你平时经常使用这些产品的基础上加上消费记录的话一般都可以批到几万元左右，半小时内到账应该没有问题。第二种就是信用卡现金分期了，如果你有信用卡的话可以直接在APP上申请预借现金或者现金分期基本上是实时到账的，利息也并不是很高。第三种持牌消费金融公司的审批速度比银行快一些，额度还可以接受一点高一些的就是利息。

另外还有一件事情要跟大家说。去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过一次，很多银行的线上快贷产品也加快了速度。比如某行的"快贷"、某商银行的"闪电贷"，只要你是他们的代发工资客户或者有房贷的话，系统就会自动审批通过，并且很快就能到账，最快只需要几分钟就可以完成。这个城市与另一个可能不同，请你咨询当地的网点了解情况。我的一个客户在某银行有一笔贷款，在申请了快贷之后从开始到拿到钱一共用了8分钟的时间，获得了30万的批准金额。这才是真正的迅速放款。

申请的时候，这些坑千万不能踩到

申请贷款也有时间要求。周一到周四上午10点至下午3点为最快审批时间段。为什么？因为此时审核人员都在岗上，系统跑批也顺利了。如果非要等到周五晚上五点钟之后才去提交，或者半夜提出的话，就只能第二天处理了。这个细节在网上查不到的，在我这几年来的观察中得出的经验。

还有个事情要提醒你一下。申请之前先把手机整理干净。什么意思呢？很多网贷平台可以读取到你的通讯录以及APP列表的内容。如果你的手机上安装了很多借贷类应用，而且联系人中大部分都是"某某贷""某某金融"之类的字样的话，系统就会认为你是多头贷款，并且风险较大，从而直接拒绝你申请。有一次为一个客户排查拒贷原因的时候发现他的手机里有二十多个借贷APP，在他删除了一大半之后再过一个月重新提交就被通过了。这事听起来很扯淡其实是真的。

另外，在申请的时候资料要填写真实一致。很多人认为填一个假公司、假收入可以提高额度，但是系统比对后发现你填报的信息与征信记录不符，直接认定为欺诈风险，并且立即拒绝了你的申请。别聪明反被聪明误了。

急速下款的三个真相

第一个真相就是口子越快，额度就越小。秒批的基本上都在几千到一两万之间。大额的话比如二三十万就要走人工审批了，很快不了。第二个事实：越是快捷的钱包，利率就越高。“资金也有时间成本”，银行给你快速放款就会收取“加急费”这部分费用就在利息中体现出来。第三个真相就是可靠的急速通道都是平时积累出来的。你跟银行有业务往来的话就有存款、理财、代发工资等信息系统对你了如指掌才可能秒批。临时抱佛脚找陌生口子，要么被拒之门外，要么被人骗走资金。

到现在我仍然记得有一个客户，平时从不与银行接触，以现金交易为主，征信白得就像一张纸。急着用钱的时候到处申请贷款，但是由于没有信用记录而被拒之门外了。后来让他先办张信用卡，在日常消费时刷起来，并且养半年后就可以去申请贷款了。平常不用的话遇到急需资金周转的情况就手足无措、不知所措。

如果明天就要用钱的话，今天可以做些什么？

如果明天就要用到钱的话，那么今天可以做的动作就只有这么几个。先看一下自己持有哪家银行的储蓄卡或者信用卡，在它们各自的APP里查找“贷款”或者是“快贷”的入口，看看是否已经有预授信额度了。直接去提款是最快捷的方式。其次看支付宝、微信、京东等平台是否有借款渠道开通，如果有的话也可以应急用一下。再次地，如果手中有保单的话可以尝试进行保单融资来解决资金问题，在柜面或者APP上申请一般T+1就能拿到钱。

实在不行的话，找亲戚朋友帮忙周转一下，打张欠条，并约定利息，比外面借高利贷强一百倍。很多人不愿意开口求人的时候就遭到了外人的敲诈勒索。为什么呢？面子值多少钱？

说到底，快速放款的贷款渠道不是没有，而是看你有没有资格去用。平时把信用经营好，在关键时刻才会有路可走。广告越响亮的就越要小心谨慎。天上不会掉馅饼，只会摔陷阱。

如果你真的需要借钱的话，现在就把手机拿出来看一下常用的几个银行APP里有没有预授信额度。不要在网上乱搜，越查就越混乱，越混乱就容易被欺骗。