可以找借款平台的漏洞吗？花了半年的时间去调查，把那些不为人知的秘密都挖了出来

去年冬天，在一个城中村的出租屋里见到小周的时候。当时他正对着手机屏幕发呆，桌上的泡面已经凉透了半个月来他在十几个APP上申请过很多次但是并没有得到太多的钱征信也被查花了。问记者同志网上传播的一些关于……可以找借款平台的漏洞到底哪个是真的？看着他的样子，我心里也很难过。这半年来我采访了三十多个小周这样的借款人，并且找了一些在网贷公司工作的内线聊天，想弄明白一个问题：那些号称"必下款"的渠道是救命稻草还是催命符呢？

号称"百分百下款"的借款平台到底在玩什么把戏

其实网上很多所谓的"口子"信息都是无稽之谈。我加过十几个标榜为内部渠道的QQ群，群里的人每天都会发一堆没见过的名字，并且说有什么新的平台刚刚出来就下到五千块钱了。结果怎么样？我在应用商店搜索了一下，发现有好几个连正规APP都没有，只有个网页套壳而已。我的一个做风控的朋友私下跟我说过，在市面上疯狂传播的新口子七成以上都是高利贷公司的推广马甲。专门盯上那些急需用钱并且没有辨别能力的人。

真正可靠的借款渠道，并不需要到处打广告找客户。

银行经理不会告诉你的一些事：被拒的原因到底是什么

我的一个在股份制银行做客户经理的老同学请我吃饭的时候，跟我也聊起了这个话题。他说他们行里有一个不成文的规定：每个月最后三天审批通过率会比平时高一点。为什么呢？因为要完成业绩啊。“你找着这样的时间点去申请的话说不定运气好那么一点点。”当然前提是你资质不要太差。

很多人被拒贷后，认为是自己的运气不好。银行系统中有一个"行为评分卡"，你每一次申请、每次授权查询征信都会被记录下来。短时间内多次提交请求的话，系统的风控会判断出你是资金短缺的状态，并且把风险等级抬高了小周就是因为这个原因吃了亏，在半个月内点了二十多家店铺，结果自己的征信报告上密密麻麻全是查询记录，谁都不愿意再给他提供贷款了。

我测试过的几个渠道，有些真的不可靠

为了写这篇报道，我用自己身份证号试过几个市面上流传很广的口子。别学我的样子吧，我是出于职业需要才这样做的。有个叫"某某贷"的平台，在宣传页面上写着"最高20万、日息万分之三"的样子挺吸引人的。结果在注册之后发现实际批下来的额度只有1500元，利息算下来年化超过24%。这还不算完的是贷款方竟然是一家我从未听说过的典当行社后来一看在网上全是投诉该机构暴力催收的帖子。

还有一个更坑人的，申请的时候说要交199元"会员费"，交了之后就可以提高通过率。我当时就想骂人正规的贷款平台怎么会有先收钱的情况？典型的骗子公司收取费用后就拉黑你或者推荐一些根本无法成功融资的地方。如果遇到这种情况的话直接举报就好，不用犹豫

真正可以下款的渠道是有迹可循的

说了这么多坑，到底有没有靠谱的？有，但是和想象中的不太一样。我采访过的成功借到钱的人无一例外地做了一件事情：先把自己的征信养好之后再去正规渠道借钱。什么叫“好好”呢？不是要你去花钱洗白的那种骗术啊，至少三个月之内不要乱点任何贷款广告，把现有的欠款按期还上就好了。

有一个做小生意的受访者给我留下了很深的印象。老王在批发市场卖调料，去年资金周转困难，需要五万元。他没有去那些杂七杂八的地方平台注册登记流水帐目，并且去了平时存钱的钱农商行处取款。结果人家看了半年来流水记录之后当场批了八万块钱的信用贷利息比网贷低多了都不止

这说明了什么问题？可以找借款平台的漏洞经常出现在我们最熟悉的地方。你的工资卡是哪家银行的，社保公积金交在哪个银行的话就去那个银行申请吧。银行对你了解的程度决定它是否愿意给你贷款。

一些被人忽视的细节

我的银行朋友透露，在业内有一个"白名单"机制，很多银行的消费贷产品都存在这样的情况。什么意思？如果你是公务员、事业单位员工或者大企业的职工的话，系统就会自动提高你的信用额度，并且降低利率。这个列表不会公开，但是你可以试着打电话给客服询问一下，也可以直接到网点咨询。别不好意思问了又不少块肉吧！

还有一个挺有意思的。去年还不是这样，今年好多银行都推出了"新市民贷"之类的产品来服务进城务工人员、个体户等群体。政策刚刚调整过，并没有得到很好的宣传，在实际操作中就是低息贷款了。我前几天看到的一个数据是某银行的这个产品平均审批通过率比普通的消费信贷高15个百分点左右。具体的数字我已经记不清楚了，大概就是这样吧。

申请之前必须要弄清楚的三件事

第一，看放款方是哪家。APP的名字可以随便取的，但是贷款机构一定要是有牌照的金融机构。在申请页面到底的时候肯定能找到"资金来自XX消费金融公司""或者由XX银行提供资金"的说法。找不到的话一律当作骗子来处理。

第二，算出真实的利率。不要相信"日息万三""月息一分"之类的说法了。问客服IRR内部收益率或者自己用计算器计算一下年化率就可以啦。超过24%的年化利率就要慎重考虑了。36%以上的直接拉黑就是高利贷。

第三，不要相信任何"包装资料"的服务。有人声称可以帮您做假流水、假证明，并且收费还很便宜。别傻了，银行的风控系统比你想象中要聪明得多，一眼就可以看出真假来。被发现之后不但贷款申请不成功还会被列入黑名单并且严重的话会承担法律责任。

成功下款的人，都做对了什么

回到小周的故事。后来我帮他在征信上理了下，最大的问题就是查询次数太多。让他老实等三个月，在这期间不能点任何贷款广告。三个月之后他申请了一款国有银行的工薪贷产品，并且额度不是很高只有1.5万元但是好歹可以把母亲手术费补上了

还有一个比较典型的例子。一个刚毕业两年的小姑娘想借点钱报个培训班。她的征信好得就像一张纸一样，从来没有贷过款也没有办过信用卡。结果申请了好几个平台都被拒绝了，理由是"信用记录不够多"。后来我建议她先办理一张信用卡，在日常消费时使用该卡刷取资金，并且能够按时归还欠款，这样可以积累半年的信用历史。前几天她说现在再要消费贷款的话直接给三万额度。

所以找口子这件事情，急不来。越是急于用钱的人就越容易上当受骗。号称秒批、秒下等的平台往往利息很高或者有各种套路。

我只了解XX地区的情况，其他地方我不敢乱说。正规金融机构的钱比民间借贷便宜这一点是肯定的。与其四处寻找"口子"，不如把信用养好之后再去银行申请吧。觉得去银行办理业务门槛很高，并非真的难以进入，而是因为自身条件不够而被拒之门外。

最后说一句大实话：在网上到处问有没有口子的人，是骗子眼里的一块肥肉。能够借到钱的，在暗中提高自己的资质。