九月份下款的新口子：支行经理悄悄告诉你审批内幕

说实话，写这篇东西我也是怀着忐忑不安的心情，在支行的规定下不能随便把审批细节透露出去，但是看到外面那些中介把本来很好的路子弄歪了，我心里真为借款人着急。九月份银行内部季度考核的压力已经过去了一波，现在这个阶段确实有一些政策上的放松，也就是你们到处都在找的九月份下款的新口子但是这个东西并不是人人都能接受。

昨天有个客户拿着手机上的广告来找我，说某行放款只需要身份证就可以秒批三十万。我当时就笑了出来，银行不是慈善机构啊？真的以为风控系统是摆设吗？我也见过类似的宣传材料，上面写的是"最高额度"，并没有提到具体的贷款金额或者通过率等信息。很多所谓的口子其实一直都存在过，在九月份的时候比较特殊而已。

九月会出现下款新口子

这里面的门道和银行季度考核机制有关。每年九月为三季度末，支行行长为了完成存款任务以及放贷指标，在权限范围内会适当放松一些非核心项目的审核。说白了就是只要不触碰红线的话，以前的小瑕疵直接被拒掉的情况现在可能会得到审批老师的睁一只眼闭一只眼。但是这并不意味着没有底线。

上周有一个做餐饮的老张，在征信上有一笔两年前的担保代偿记录，金额不大，三万多元。一般来说这样的记录在系统中会直接被拒掉，并且不会有人工干预的机会。但是老张赶上了我们行这次"普惠金融专项冲刺活动"，再加上他在我们银行有稳定的流水收入，最后还是批下来了。六月的时候这种事情基本上不可能发生。

所以你们到处打听的新口子，很多时候并不是新出的产品，而是老产品在特定时间点上政策弹性。这种弹性不会写到任何官方文件中去，在审批通过率的数据变化上就体现出来了。每天看系统后台数据可以发现这几天批款的速度和比例都变快了。

九月新口子贷款审批的一些隐形标准

很多人认为银行审批只看征信、流水，其实并不止于此。内部系统中有一个评分模型，在这个评分模型里有个指标叫做"贡献度系数"，在市场上任何攻略上都没有出现过这样的情况。简单来说就是你在申请银行的历史交易数据会被折算为加分项来用作审批依据。

比如两个征信情况完全一样的人，A一直申请银行有代发工资，B是白户。A的审批额度比B高30%以上，并且利率也更优惠一些。这不是歧视，而是银行对客户粘性成本的一种计算方式。因此如果你打算选择九月份下款的新口子的话，最好先弄清楚这家银行是否为你的主办行。

还有一个很少有人知道的细节就是申请时间。系统每天凌晨都会进行数据更新，下午三点以后提交的应用如果当日额度用完就会被挂起，第二天重新排队。上午十点左右提出的件可以赶上当天的第一批审批批次。不同的银行之间可能会有不同的规律，在我看来的是这样的情况。

别傻了，以为随便填个表就能下款？审批系统后面坐着的不是机器而是人，人都有情绪、会感到疲倦。月底最后两天的时候，审批经理为了清库存，确实比较松一些，但是如果你碰上的是系统维护或者额度临时调整的话那就只能自认倒霉了。

九月低门槛贷款渠道的真实通过率

外面的中介吹得天花乱坠，说什么"黑户可以做"、"当前逾期也可以下。讲真的，这样的说法我听了都会笑出声来银行风控模型是全行业联网的，在本行出现过违约后别的行系统里就会马上收到风险预警门槛并没有降低只是换了一种形式摆在那儿

我曾帮一个客户查询过网贷记录，两个月之内有十八次。这样的数据放在任何正规银行都是直接拒单的，并且没有解释的机会了。但是中介说可以做某农商行农户贷的事儿呢？确实提交了申请并且也被拒绝了，但中介费还是给了五千块钱。典型的以"低门槛"为诱饵、收割信息不对称的钱的行为。

真正的九月低门槛贷款渠道实际上就是城商行、农商行的专项产品。由于这些银行网点少，揽储压力大，所以对于本地客户比较宽容一些。但是前提是你要有真实的经营场景或者稳定的收入来源，纯白户想空手套白狼的话还是尽早打消这个念头吧。

申请材料中容易出问题的地方有三个

很多人认为自己准备的资料已经很齐全了，但是实际上在审批的时候都是漏洞百出。第一种就是工作证明上盖个公章就以为完了？要查单位打一个电话核实一下情况，还要去社保局查询一下该员工的社会保险缴纳公司是不是跟其一致。见过太多客户的工作证显示的是A公司，而社会保险缴费的则为B公司的；这样的文件直接就被认定为"信息不实"而被拒之门外了。

第二是流水。有人花钱做假流水，认为银行看不出来。别闹了，流水真伪验证系统比你想象的高级很多，并且真实的交易频率和金额分布是有规律可循的，一眼就能看出问题来。一旦被标为"疑似虚假材料"的人就进入了全行业的黑名单之中。

第三就是联系人。很多人随便填写两个朋友的电话，以为审批的时候不会打电话来问。对于一些边缘产品而言，审核时真的会跟对方核实联系人的信息。如果联系人回答得模棱两可或者说话吞吐不清的话，就会被拒贷。外面那些攻略里边没有提到这些细节呢

怎样判断一个新口子是否可靠

这个问题我被问过很多次，每次我的回答都是直接的：看资金方是谁。市场上90%以上的贷款产品背后的资金提供者是银行或者持牌消费金融公司。只需要在申请页面或者是合同中找到资金方的名字，在银保监会官网查询一下牌照就可以知道是否正规了。

不敢公开披露资金方的产品，一律不能触碰。见过太多客户被"内部渠道""特邀通道"等话术欺骗了之后钱没借到，个人信息却泄露得干干净净。骚扰电话不断接收到处都是假的银行工作人员行骗的行为发生。到现在我依然记得有位阿姨被骗走了三万块钱手续费的事情，她哭着来到网点询问我们也没办法，那根本就不是我们的产品。

九月份下款的新口子是有的，但是数量并没有外面宣传的多。大部分所谓的"新口子"其实就是换了个名字、换个推广渠道的老产品。真正值得重视的是那些为了季度冲量而临时降低利率的产品，这才是真正的优惠。

另外一点就是不要过分相信"内部关系"。我是在银行工作了这么多年，其实审批权限都在省分行或者总行，支行层面能做的就很少了。那些号称认识行长、可以搞定审批的中介，十个里面有九个是吹牛。剩下的一个算是真的知道情况的人吧，但是帮助你加急处理一下也是唯一的可能，并不能改变最终的结果。

贷款这件事还是要看自己的条件。征信好、流水稳定、负债少的人什么时候申请都是优质客户。有信用问题的人，就算赶上了九月的窗口期也只能勉强挤进去，额度和利率都不会太理想。与其四处找口子不如把自身资质养一养比较合适。

另外还有一件事情需要提醒一下。九月的这次政策放松大概率会维持到月底为止，十月之后四季度到来的时候银行就会开始控制风险、进行年终决算了，在那个时候审批只会更加严格一些。想要申请的话，现在还有机会可以抓住，不要等到年底再跟一堆逾期客户争夺额度吧。

最后说一句大实话：银行从来都不缺少客户，只是缺少优质的客户。资质好的人根本不用到处找口子，银行会主动给你放款的。如果你资质一般的话，就算找到口子下来的钱也带有高利息的压力。想清楚自己缺钱的原因以及怎样还款比研究新的方法重要得多。