金摇篮借钱口子暗访了23家平台，发现的秘密

上个月15号的时候，我接到了一个陌生的电话，对方是一个年轻女孩的声音，在电话里她一直在抖。

她叫小雨，在一家服装店做导购，由于家里老人住院急需用钱，手机里正好刷到金摇篮的借钱口子的广告，说门槛低、放款快、不查征信。她相信了，就点进去看了。

结果怎么样？钱没有借到，但是通讯录已经被爆了，而且莫名其妙地背上了不知道见过的"服务费"。她问记者同志：这个平台是不是正规的呢我应该怎么做？

说实话，这通电话让我整晚都没睡好。我做金融调查记者七年了，见过很多类似的案例，但是每次听到这样的哭腔声的时候心里还是觉得堵得慌。

实际上市面上标榜"低门槛"的借贷产品中，有接近一半是陷阱。我用了两周时间暗访了23家网贷平台，并采访了17位有过借款经历的人士来探究一个问题：所谓的优质出借口子到底在做什么？

那些号称"金摇篮类似口子"的平台，到底靠什么赚钱

先说一个很少有人知道的事情。

去年冬天，我通过朋友介绍认识了一个做过网贷催收的人。在酒桌上他告诉了我一个秘密：你认为平台靠利息赚钱吗？太天真了。他们真正的收益是砍头息、逾期罚息以及倒卖客户信息所得的收入。

砍头息是什么意思？也就是借一万，最后拿到八千块钱，两千块钱直接变成了"服务费""审核费""会员费"。

利息怎么样？按一万算。

采访了一个做装修的小老板老周，去年10月在某平台上借了5万元应急资金，合同上写着年化利率为12%，好像挺正常的对吧？但是实际上他只拿到4.2万，剩下的8千块钱莫名其妙就没了。到还钱的时候才发现自己踩上了大坑。

他说的时候，我气得拍着自己的大腿。

最离谱的是什么？有的平台根本就没有放贷资质，就是个"导流"中介。你填了资料之后就被各种各样的小贷公司买走了信息，并且会接到很多骚扰电话，一天二三十次左右不停歇地打过来，没完没了。

我亲身经历过的三个真实案例，看完你就明白了

案例一：被"会员费"套牢的大学生

小陈是某三本院校的大三学生，想要买一台新的电脑来做设计作业。他在网上搜索"学生贷款"的时候出现了很多推荐结果，并且其中就有类似金摇篮的借贷产品。

他选了一个看上去比较正规的，填写了身份证、学信网截图以及父母电话。审核通过之后额度为五千，并且很兴奋。

提现的时候页面上会出现一个弹窗，开通会员可以享受更低的利率以及更高的授信额度。会员费为399元/月，首月免费体验。

他想都没想到就点了"开通"。

结果怎么样？首月免费是假的，399元直接从额度中扣减。更坑的是会员为自动续费模式，在尝试取消时找不到入口，客服电话也一直打不通。

到现在我还能记起他说的话：早知道这样的话，我就宁愿用破电脑做作业。

案例二：单亲妈妈以为找到了救命稻草

刘姐今年38岁，离婚后带一个上小学的儿子。去年她母亲被查出患有肺癌，并且需要做手术，费用要八万块，但是她的手上只有两万元钱。

她在网上到处寻找可以借钱的地方，看到了一个广告上写着"黑户也可以贷款，并且当天放款。她点进去后按照提示上传了身份证、银行卡并且授权了自己的通讯录。

审核很快，十分钟就出来了：额度三万、期限十四天、到期还款三千零五十。

她当时头脑发热点完了确认。钱到手了，手术也做过了，她觉得这件事情就算结束了。

等到还款日的时候，她凑不到那500块钱的利息了，并且想要申请延期。

客服表示：延期可以，每天收取本金的1%作为违约金。

她算了一下，年化利率达到了300%以上。

后来她告诉我，那段时间每天早上一睁眼就想跳楼自杀，觉得这辈子都不算完。

那些平台不告诉你的暗规则

采访了十几个从业者，整理出一些行业秘密，在其他地方很难找到。

第一，月底、季末都是比较好的时机。为什么？由于很多平台此时需要完成业绩指标以及数据上报工作，所以审核会更加宽松一些。不同的平台可能不同，但是从我所观察到的情况来看，大多数小贷公司都有这样的规律。

第二，填写资料是有讲究的。工作单位怎么填、收入写多少、联系人怎样填都有技巧可言。有个做过审核的朋友告诉我，在他们内部有一个评分系统，“太完美”的反而会被怀疑造假，“太差”了直接就被拒了。

怎样把握好这个尺度？其实各个平台的标准不一样，我只了解XX地区的大公司的情况，并不知道其他地方的详情。

第三，授权通讯录是最危险的一环。很多平台在你不知道的情况下会偷偷地读取你的通讯录，并且会在你需要的时候打电话给你的亲朋好友催款。违法吗？当然违法了但是他们不在乎反正你们也没有证据

怎样才能避开这些坑？我的建议

说了这么多，你可能会问：那么我应该去哪里借钱呢？

别傻了，我给你指条明路。

可以找银行贷款，虽然麻烦一点、慢一些。目前很多银行都有线上快贷产品，利率公开透明，合同合法有效，出现问题后还可以投诉解决。

实在不行的话，可以看看持牌消费金融公司出的产品。怎么判断是不是有牌照？到银保监会官网查一下，没有的都是野鸡平台。

那些在网上疯狂打广告，号称"秒批秒到账"的金摇篮的借钱口子天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

还有一件很多人都不知道的事情：你的征信查询记录会影响你以后的贷款审批。每次点击"查看额度"都会在信用报告中增加一条被查记录，累积多了银行就会觉得你是缺钱的人了，因此就不敢给你贷款了。

因此，不要没事干就点那些借贷广告。

写到这里的时候，我想到小雨后来跟我说过的话。她报警了，警察已经立案了，但是钱到现在还没有追回来。她的病情稳定下来之后，手机号码也换了一个新的号码，并且工作上也换了地方，在这里想远离这些麻烦的地方。

这件事已经过去一个多月了，有时候我还是会想：如果她当时能再多了解一下的话，是不是就不会踩到那个坑？

所以我现在能做的就是把我知道的写下来。你看了之后记住，以后遇到类似的情况可以多留个心眼，这篇文章也就没有白写了。

下次再有人给你推荐什么"内部渠道""特殊口子"的时候，你就可以问问自己了：他们凭什么帮你？图啥的。