今天放水口子有没有？别傻了，听完下面几个真实的案例再问吧

老张昨天半夜给我发微信，上来就说：今天放水口子有没有？说实话，看到这个消息我感到很无奈。老张是我们的一个长期客户，做装修生意的，在去年给开发商垫资的时候，资金链差点断裂了。现在晚上十二点找我的时候肯定又是遇到了急事吧。我没有直接回电话，而是打电话给他问一下。电话那头的老张声音听起来挺累，他说接了一个新的项目要买材料，缺二十万钱，请问我有没有听说过最近某某银行在"大放水"？说实话，在我这几年里听到类似的问题不下百次了，每次听见都会叹气。很多人认为“放水”就是天上掉馅饼的事情，并不是那么容易实现的吧

所谓的放水口子到底在放出什么？

其实很多人都不愿意承认，所谓的"放水"并不是对所有人都有利的。银行不是慈善机构，怎么能够向所有人敞开大门发钱呢？我从业八年了，在这期间接触过的订单数量不计其数，真正可以享受到政策红利的人群就是资质本身就处在及格线上徘徊的那一部分人——本来是差一点点无法获批，正好赶上了政策放宽的机会，刚好够上审批门槛。征信很差、负债很高的人都不要指望能捞到什么便宜了。别傻了。

去年十一月有一个做建材的客户叫王，征信上有两次逾期记录，金额都不大，一次是几百元的信用卡年费没交掉，另一次是因为车贷晚了三天。他来找我的时候正好赶上某股份制银行要冲年底业绩，内部审批的标准悄悄往下调了一档。什么意思？原来的逾期次数不能超过1次现在变成"非恶意逾期不超过3次可以人工豁免"。王先生的情况刚好处于新的标准附近。让他马上补一份逾期说明书，在三天之后就批了三十万。这件事情放到今天行不行呢？一点门都没有。今年一季度刚刚结束，这家银行的额度就开始收紧，并且又把原来的贷款条件调回来了。

今天有没有放水口子，要看这三条信号

很多人问我怎样判断放水的时间。这事儿不能公开说出来，银行也不会发公告说"我们要放水了快来贷款"。但是有几个信号是我这些年摸索出来的：

第一，季末、年末。银行也有考核压力，在这个时候客户经理为了完成业绩指标审批就会比较宽松一些。具体放宽到什么程度？不好说，不同的分行、支行以及不同客户的业务主管所能操作的空间也各不相同。我只了解我们这边的情况，并不能乱讲其他城市的事情。

第二，新产品上市后一段时间的推广期。某家银行推出一款新的消费贷款产品，在前两个月为了抢占市场，审批的标准比较宽松一些。当客户量上来之后就开始挑三拣四了。去年上半年有一家城商行推出了"新市民贷"的产品，刚开始的时候几乎凭身份证就可以申请到款，三个月后风控模型迭代了一次以后拒得比谁都狠。踩坑的人很多啊。

第三，政策性扶持。比如支持小微企业、三农等，在此情况下会有定向的"放水"。但是要分清谁是正经做生意的小老板，不是来炒股炒币的人家在帮扶。我有一个客户去年申请了经营贷款，银行要求他提供购销合同、流水，并且还要去现场核对经营地址。他说："为什么现在这么麻烦呢？ "我说你当银行傻子啊？

所谓的"内部渠道"，十个当中有九个是坑

说到这儿我就生气了。前段时间有个粉丝向我咨询，说他在网上看到过一个广告，称"银行内部渠道、黑户也可以贷款，今天放水口子有限，先到先得"。结果怎么样？交3000元包装费之后过了半个月还是没有拿到钱的影子。被对方拉黑了才想起来找我。其实这样的骗局很低级，但是有人信服它。

银行内部有没有什么特殊的渠道？审批系统都使用的是统一的风控模型，客户经理最多就是帮你在材料收集上把关一下，让你少走弯路，并不会绕过系统的你批款。那些号称可以"洗白征信""强行下款"的人一个接一个地出现，在这里就不提了，都是骗子。我在这行干了好几年了，如果真的有这样本事的话早就发大财了吧？还在写文章吗？

还有一种比较隐秘的情况。有些中介会告诉你"某某口子今天放水，赶紧申请吧"。你信了之后填写了很多资料，但是还是被拒绝了。中介两手一摊：没办法，你的资质不行呢？那么呢？他把你们的信息拿去给别的客户做刷单或者数据测试的时候用的，自己成了免费的小白鼠。这种坑爹的操作，在圈内是人尽皆知的事情，并且外人根本不会想到这一点。

与其找放水的人，不如把这几件事情做好

说了这么多，你可能会觉得我是在泼冷水。但是话又说回来，在关注"今天放水口子有没有"的同时把自身资质搞好也不为过。下面给你提供一些实际的建议：

• 征信查询次数控制住。三个月之内不超过四次，一年之内不要超过十次。很多人被拒不是因为逾期，而是因为查得太多，银行觉得你到处借钱的风险大。
• 负债率降下来。信用卡的使用额度不能超过授信额70%，这一点很多人都不清楚，银行在审批的时候会查看你的额度利用率高不高，如果用得太多会被认为是资金紧张了。
• 流水要落到实处。做生意的人，公户的流水、纳税记录、经营痕迹等等都是最重要的东西。不要想着造假了，银行核验手段很多，在发现有造假的时候就会直接把你列入黑名单。

我有一个做餐饮的客户，去年想贷款50万周转。开始的时候被两家银行拒绝了，因为他的个人信用卡刷得太满，负债率看上去吓人。让他先把信用卡还掉一部分，把使用率降到五十以下，并且拿上两个月内的流水单给我看。这件事拖了一个多月才解决好呢？然后怎么样？再去申请的话可以拿到60万的额度而且利率比之前低了0.5个百分点。所以说有些功夫是不能省下来的。

再说说老张的事

那天晚上和老张通完电话之后，就让他第二天一早拿着营业执照、近半年的流水以及新项目合同到我办公室来。给他做个简单的资质评估后发现他的征信没有问题，只是最近查询次数比较多——为了筹钱他前后在四五家平台上点了借款申请。这就是典型的病急乱投医。让他先把征信不动了，在两个月之后再查一下记录"洗掉一些"再去正规渠道办理经营贷吧。

最后给他制定的方案就是：先用他的名下一套闲置房产做抵押，通过一家城商行办理经营贷产品，利率为3.85%，三年内只支付利息、到期后还本。虽然流程比"点个口子"要复杂一些，但是胜在稳妥可靠、额度大且利率低。老张开始的时候觉得麻烦，后来算了一下账之后发现比起那些号称"秒批"的高息贷款省了小十万利息，这才拍着大腿说差点就走弯路了。

所以问今天放水口子有没有？我的回答就是：别去想这个问题了。真正可以帮你解决的是你自己的资质以及可靠的方案，而不是什么"口子"。到处找借口的人最后要么被怀疑得要死的心都要碎了，要么就上当受骗赔上了所有的钱。与其这样不如找个懂行的朋友把情况理清楚，该补的补、该等的等、该换方案的换方案。

老张上周贷款批下来了，今天下午就把钱打给了材料商。