金布袋系列口子借款：被坑了三万元之后我彻底弄明白这是怎么回事

2019年的冬天我到现在都还记得很清楚。

那时候做生意亏了十几万，手头紧得不行，信用卡都刷爆了，整天就想着怎么弄点钱周转一下。有个网友给我推荐了一下金布袋系列口子借款下款快、门槛低，征信花的也可以借款。当时就像抓住了救命稻草一样，根本没细看合同条款，糊里糊涂地借到了两万元钱。

结果呢？

到账只有16000多元，说是扣了服务费、担保费等费用，在还款的时候才知实际年化利率很高。逾期一天就爆通讯录，父母、前同事都接到了催收电话。那段时间我整个人都是懵的，也不敢出门，就在家里面研究这些东西到底是怎么回事。

金布袋借款口子到底行不行？先看清楚这些套路

说实话，在被坑之后我才开始认真研究所谓的"口子"。

其实市场上很多叫作"金布袋"或者类似的平台，并不是正规的金融机构。它们主要是中介公司、小贷公司的马甲，专门针对急需资金且征信不良的人群进行营销。

后来我加入了几个维权群，发现踩坑的人很多。有个哥们借了1万元钱，实际上只拿到7000多块钱，但是还款却要还上万，你敢信吗？还是2019年的事情呢，现在有些平台把费用拆分成好几项，在没有仔细查看的情况下根本看不出来。

所谓的最常用的方法就是砍头息。

你借了1万元，合同上写了1万，但是实际到手的钱可能只有8000元甚至更少。那2000块钱被当作"服务费""咨询费""担保费"直接扣掉了，可是你还款的时候还是按照本金加利息的一百万来还。这样算下来的话，实际上的利率可以达到60%以上，完全就是高利贷的一种变种。

怎样知道一个口子是否坑？

这个问题我被问过不下几十次。

我现在的情况是，首先看看这几个方面：第一、有没有放贷资格。正规的小贷公司都有牌照，在地方金融监管局的网站上可以查到。找不到的就是野鸡平台的可能性很大。

第二，检查合同的签订方。你签合同时借款的一方是谁？如果是某家银行或者持牌消费金融公司的话就比较可靠一些。如果该科技公司的背景不是那么清楚，则需要提高警惕。

第三，最关键的看实际到账金额以及还款计划。借1万元到手1万和借1万元只拿到8000完全不同。不管它怎么解释都不能碰的是后者。

我的一个朋友去年差点又踩到坑了。

他在一个APP上申请了借款，额度是三万块，非常高兴。结果提现的时候发现要交会员费才能放款。他问我怎么办我就让他卸载掉那个软件就行了。正规借贷哪里会有先付款后放贷的说法呢？全是套路啊！

金布袋系列口子借款的真实成本算完吓一跳

用自己当年的经历给大家算一笔账。

借了2万元，扣掉了4000多元的"费用"后得到15900元左右。分十二期还款的话每期要还出两千多块钱，一共要还两万五千余元。这个成本有多离谱你自己算一算吧年化利率已经到了70%以上了

而且这是公开的。

有些平台更坑，逾期费按天计算，一天就相当于本金的1%，甚至更高。你要是一个月后还不还的话就会产生罚息加倍的情况出现。我就是迟几天还款而已，并且利息越滚越高，在接近三万元之后才结清了这笔钱。

那时候不懂啊，就觉得先把钱借到手再说，后面根本就没想那么多。现在回想起来真是脑子进水了。

有人会问：那么这些平台难道不是违法的吗？为什么还能存在呢？

这个问题比较复杂。一方面，很多平台打擦边球，利率刚好处在法律保护的红线边缘上，或者通过拆分费用的方式来规避监管。另一方面，借款人自身往往没有证据留存下来，在签订合同时都是以电子形式存在的，并且很多条款并没有被保存下来。

我维权的时候，收集证据花了好几个月的时间。

已经借到这种口子了怎么办？

如果你已经踩坑了，不用慌张，我有一些经验可以分享给你。

首先，把可以保存的证据都存好。借款合同、还款记录、和客服聊天的内容以及转账凭证等全部截图或者导出备份。这些东西以后维权的时候都可以用得上。

其次要算清自己真实的利率。国家法律规定，民间借贷的年化利率超过LPR四倍（具体的数字我记不太清楚了，在15%到24%之间）的部分是可以不还的。当然实际操作起来并不简单但是至少你有谈判的空间。

第三，遇到暴力催收的时候要直接报警。爆通讯录、恐吓、上门骚扰都是违法的行为。当年我报了警之后对方才消停了一段时间。不怕丢人的话就去报案吧。

另外一点就是不要"以贷养贷"。

见过太多人为了偿还一个债务，又去借另外一个债务来还债的情况出现了。最开始只欠了五万元的群友一年半之后累积起来接近三十万人民币。这件事并不是随便说说而已。

急需用钱的话应该找谁？

说了这么多坑，真到没钱的时候怎么办？

目前的建议是选择正规渠道。银行消费贷款、信用卡分期等利率虽然也不低，但是比较透明，并不会出现什么奇怪的操作手法。有些银行的消费贷年化利率可以做到5%-10%左右，比一些非法机构要便宜很多。

征信不好怎么办？

征信不好确实很难办，但是也不是完全没有出路。有些城商行、农商用本地客户的信贷产品门槛比较低一些。最差的情况也是找亲戚朋友借，把利息算清楚写好借条比去借钱高利贷要强得多。

我自己后来找了个本地的农商行，用家里老房子做抵押贷款，利率只有6%左右，把之前的烂摊子慢慢收拾干净了。当然，并不是所有人都适合这种方法，在各个地方的规定也不同，我对当地的政策比较了解，对于其他地区的情况就不敢乱说。

反正一句话：可以不去碰那些杂乱无章的口子，就不要去碰。

金布袋系列口子借款也好，其他的秒下款、无视黑白户的平台也罢，无非都是在盯着你口袋里的钱。它们不是慈善机构，并不能免费提供帮助。

我现在还欠着几万元的外债，但是都是正规渠道取得的，每个月按时还款，压力小了很多。回忆起当年被催收追得不敢出门的日子，简直就是一场噩梦。

最后说个大实话：借钱这件事，急不来。越是着急就越容易上当受骗。宁可晚几天拿到钱也不为了那点"快"而把自己的后半辈子毁了。