今年好下款的口子，我这个做小生意的人踩过坑才敢说

上个月15号，我在仓库里和供货商对账的时候，手机突然震动了一下。

一看就是某平台发来的催收短信，说我有一笔款逾期了。我愣住了，前一天刚还过账的呀！怎么会又逾期呢？后来查看记录才知道是系统扣款延迟造成的，在这上面耽搁两天时间才把问题处理好。

说实话，做小生意这几年来，我和钱打交道比和人多。周转不灵的时候谁没有过急用钱的情况？但是今年好下款的口子跟去年不一样，变化太快了，以前可以用的路子现在都不行。

我是一名做五金批发的小老板，在本地开了三家店。这几年下来，贷款申请了不下二十次，有被坑得想骂人的时候，也有顺利拿到钱救急的时候。今天把我的真实经验摊开来说一说吧，能帮一个就帮一个。

为什么很多人找口子总是无功而返

其实我身边有很多做生意的朋友，缺钱的时候就会到处乱点。网上的广告说得天花乱坠，“秒下款”、“不看征信”，填了一大堆资料之后呢？

要么被拒，要么额度低得可怜，并且白白地糟蹋了征信。

去年我就干过这样的蠢事。那时候店里要进一批货，差十几万块钱，急得我团团转。网上查了下，发现有几家平台宣传不错，就一个接一个地申请起来。结果一周之内点了七八家都被拒绝了，并且征信查询记录多了七八条。后来找了一个懂行的朋友看了看之后说：你的信用报告已经花了，正规渠道基本上就没有戏了

踩坑之后我才明白，找口子不能乱来。不同的平台风控标准不同，条件不符的话再多也无济于事，反而会影响自己的信用记录。

好下款的贷款口子，到底有什么特点

今年我仔细研究了一下，发现可以下来的口子都有几个共同点。

第一，重视流水而轻视资产。我有一个做餐饮的朋友没有房子也没有车但是店里的流水很大每个月二三十万来往进出。他向某银行申请了经营贷款，获批金额为30万元，年化利率只有五点几左右。我的另外一个朋友有房有车，但流水不大，所以无法获得批准。

第二，看工作的稳定性。很多人不知道的是银行、平台会看你社保公积金缴纳情况。缴得越久就越稳定，批下来的可能性就越大。我以前有一个员工工资不高但是交了五年社保去申请消费贷额度比我还高。

第三，负债率不能过高。这是硬性要求，在你现有的债务占收入的比例超过某个阈值的时候就不要想了。具体的数字我已经记不清楚了，大概不超过50%或者70%，不同的机构标准不一样。

今年我自己试过比较靠谱的几个渠道

说几个我自己试过的吧，不一定适合所有人，但是应该是真实的。

第一个是国有银行的经营快贷。我是他们的老客户，工资卡、对公账户都在那里。今年3月份店里要备货的时候，在手机银行上点了一下，预审批额度为28万，年化率为4.5%。填完资料第二天钱就到账了，整个过程没有超过十分钟。

口子有一个特点，必须是该银行的老客户。跟某个银行有长期业务往来的优先去他们那儿问问要比到处乱申请好很多。

第二个是某互联网平台的信用贷款。我用了两年的时间，额度由最初的五万提高到现在的十五万。好处就是随借随还、按天计息，在急需的时候非常方便。坏处就是利率比银行高一些，年化在12%左右，长期使用就不划算了。

第三个是本地农商行的商户贷。去年发现的一个专门为当地个体户设计的产品。需要到现场考察，客户经理会来店里查看经营状况，但是利率低一些，并且审核比较宽松。我上一年年底申请了20万额度的钱，把当年要偿还的部分用贷款结清了。

申请的时候，这些细节关系到成败

很多人申请贷款的时候，资料随便填一下就提交了，这不是坑自己吗？

第一次申请的时候就是这样做的，工作信息填写得不太清楚，收入随便写了个数字，结果马上就被拒绝了。后来我知道这些平台会核实的，如果填的内容不真实或者前后矛盾的话就会被标记为高风险。

申请的时间也有讲究。我观察到月底、季末提交的几率会高一些。各个城市的情况不一样，但是我这边是这样的。我想这应该就是银行和平台业绩压力大的时候，审核就会稍微宽松一点吧？反正我是这么做的，挺管用的

另外，在填写联系人的时候，不要选择征信记录差的人。我的一个朋友在表格里把表哥列为了联系人，但是被拒了，因为他的表哥是个老赖。平台会看你通讯录、联系人的信用情况，并且很多人并不了解这一点。

有些坑，我劝你不要踩

靠谱的，再接着说不靠谱的坑我都踩过。

第一类号称"不看征信""黑户也能下"的。正规机构是不会不管查信用记录的，你别傻了。或者是骗子、或者就是高利贷年化利率可以达到100%以上借款就会掉入陷阱里去。我有个老乡急需用钱就借了这样的贷款，借了五万元之后还了一十二万还没有全部归还款项，现在连人都找不到踪迹了。

第二类中介包装资料。网上有很多号称可以帮你做材料包装、提高通过率的公司，收费几千到几万不等。大部分都是割韭菜的人干的事情吧。银行和平台风控系统的识别能力比我们想象中要强很多，假资料一查就会被识破，到时候钱没有拿到还要背上骗贷记录，得不偿失。

第三类为频繁申请。我前面已经说过了，一周内如果超过三次申请的话，基本上就别想下款了。每次申请都会在征信上留下查询记录，留得太多会让机构认为你缺钱很多，风险很大。

说到这儿，我就要吐槽一下了。现在的网上贷款广告真的太坑人了。"借一千日息只要几毛钱"听起来很便宜吧？年化利率有可能超过20%。我算了一下，借款一万块钱分十二期还款的话，在一些正规平台的实际支付额度会达到一万二左右。

最后说几句实话

今年好下款的口子，其实也就是一句话：打铁还需自身硬。征信状况好、流水稳定、负债少的地方都可以申请贷款；反之如果条件不好再多找也无济于事。

我养成了每年查两次征信的习惯，及时发现并解决问题。平时可以用信用卡的时候就用信用卡，并且按时还款，慢慢建立信用。流水也可以走对公账户，正规一点以后申请贷款也方便一些。

另外，不要把贷款当作收入来使用。见过太多的人借钱消费之后还不起钱就以贷养贷、越陷越深的情况了。贷款是用来看家过日子的，并不是用来花钱的。这个道理我用了几万块钱学费才明白过来。

如果你急着用钱的话，先不要着急去申请了，花半天时间整理一下自己的资料：把征信报告拉出来看看，流水算一算，负债列个清单。弄清自己所处的情况之后再去寻找合适的渠道要比盲目地去做好一百倍。