借钱快下款真的可靠吗？被坑了三次的我说出了真相

凌晨三点盯着手机屏幕，看到那个所谓的"极速放款"APP在转圈圈的时候我就崩溃了。那时候我正需要一笔钱来应急，在广告上吹得天花乱坠地说是"3分钟到账""无门槛秒批"，结果呢？填了很多资料、授权通讯录之后出现一行小字：综合评估未通过

这还不是最坑的。最糟的是接下来的一周里，我接到不下二十个贷款推销电话，开口就是"先生您好，需要资金周转吗？我当时就想骂娘了，明明已经被拒绝了，怎么个人信息都被泄露出去呢？从那时候起我就开始思考这个问题：借钱快下款靠谱吗还是说这是个精心设计的陷阱？

那些标榜"秒下款"的平台，到底有什么目的

其实后来我查了一下发现，所谓的"快"都是有代价的。正常的银行贷款要查征信、看流水、核实用途，并不能很快完成。那些能秒批的要么利息太高，要么就是拿你的信息去借钱。

我的一个朋友老周，做装修生意的，去年资金链差点断裂。他在某个"快贷"平台上借了5万元钱，说日息万分之五听起来不多吧？但是到账的时候只有4.2万块，那8000块钱变成了什么服务费、会员费之类的。还钱时要按本金5万来算，年化利率超过60%，这不是借钱而是吸血啊！

天下没有免费的午餐。正规渠道审核的时间，是因为他们要评估风险；那些号称秒过的，并不是风控松了，而是根本不在乎你能不能还上——反正利息高到可以覆盖坏账，或者就是为了你的个人信息去的。

怎样判断一个平台是否是坑人？总结了下面几点

踩过的坑多了，自然就长记性了。现在我看一个贷款产品的时候要注意：

• 有没有在放款之前就收取费用的行为。正规的机构是不会要求你先交保证金、解冻费等钱的，凡是让你先打钱的就是骗子，剩下的百分之九十九是高利贷。
• 利息怎么算。很多平台故意不标年化利率，只告诉你"日息""月供"的时候一定要自己做一下计算。一般用IRR公式来求取真实的年回报率，并且超过24%的坚决不去碰。
• 是否需要查征信。正规贷款都会查询信用报告，那些标榜"不用看信用记录""黑户可以借款"的公司或者平台，要么是骗子，要么就是高利贷机构了，一旦借贷就别想过太平日子了。

去年我的表弟刚毕业想要创业，在网上看到有"无抵押快速放款"的广告。我一看那个界面，做的跟山寨游戏差不多了，赶紧拦住他。后来查了一下发现该平台根本没有牌照号在网上全是投诉说暴力催收的。如果借的话估计全家都会被打扰到。

正规渠道其实并没有你想象中的那么慢

很多人选择那些杂乱的平台，是因为觉得银行慢、手续麻烦。其实现在很多银行线上产品的速度也不慢了，我最近用过某大行消费贷的产品，在申请到放款之间不到半个小时时间，并且年化利率在4%左右。

关键是找到正确的入口。银行的"快贷""融e借"等线上产品都是系统自动审批，只要你的征信没问题、有稳定工作的话，速度一点也不比那些野鸡平台慢。而且安全，不会把个人信息泄露出去。

我目前用得最多的就是这两家：一家是某股份制银行的消费贷款，额度不大，但是可以随借随还，在需要的时候很方便；另一家则是互联网大平台上的借款产品，利息比银行高一些，但也在合理的范围内，并且操作比较简单。这两个都是正规持牌的，没有出过问题。

关于快速下款的几个误区，你中招了吗

说一下我之前踩过的坑，看看有没有人跟我一样傻过。

第一个误区就是额度越大越好。那时候觉得能批到大额的就是好平台了。结果怎么样？高额度一般都伴随着高的利息，而且容易让人产生"钱很容易获得"的印象，在借钱的时候感觉很爽快，还钱时就后悔不已。我借的钱原则是：够用就好，不贪多。

第二个误区就是只考虑放款的速度。我真是吃过亏了，血泪教训啊。有一次急着要用钱，找了一个号称"10分钟到账"的平台借钱，在这个平台上借的钱利息特别高，并且在还完之后发现征信上显示的是一个从未听说过过的公司，后来才知道是助贷机构撮合的结果，实际的资金方经过了几手交易才到达用户手中。这对以后申请正规贷款有很大的影响，我去年办房贷的时候就是因为这件事被问了好几次。

第三个误区认为小平台审核比较宽松。但是代价是什么？更高的利息、更严厉的催收手段以及更大的风险。我见过有人借了高利贷，最后本金翻了好几倍，房子都被赔进去了。这种事情新闻上被报道过很多次了吧

行业内幕：很多"快贷"平台其实并没有放款功能

可能很多人都不知道。后来我认识了一个做金融的朋友，他说市面上有很多号称"快速放款"的APP，并没有贷款资质，它们都是"助贷机构"。什么意思？就是把你的信息提供给各种资金方，在其中抽取费用。

问题来了：他们的信息到了他们手上之后，会推给谁呢？不知道。怎么用的？不清楚。“会不会被卖掉？”很有可能会被转手多遍。

因此我现在看到那些界面花里胡哨、公司名字我都没听说过的贷款APP，一律绕道。如果真的需要借钱的话，首选银行，其次为大平台旗下的正规产品，出现问题可以找到人解决。

急需用钱的话，怎样才最安全

说到这儿，也许有人会问：我急着用钱，银行的审核太慢了怎么办？

我的建议是：第一，先看一下自己的信用卡额度是否可以预借现金或者分期？虽然利息也比较高，但是比较透明，并不会有什么隐形费用。第二看支付宝、微信等大平台上的借款产品，利率比信用卡高一些，但要比野鸡平台安全得多。实在不行的话就找亲戚朋友帮忙周转一下吧，面子上过得去就行，别为了那点利息把自己坑了。

另外平时也要保持良好的个人信用记录。按时还款，不要频繁申请贷款和信用卡，负债率要合理一些好。征信好了之后就可以使用银行的"快贷"产品了，利息还比较低，何必去那些乱七八糟的地方呢？

我现在的习惯就是每年查两次征信报告，看看有没有异常记录。这个习惯救过我的一次——有一次在征信上发现了一笔不是我自己申请的贷款记录，马上申诉处理了之后后面办房贷应该就没有问题了。哪家机构搞鬼到现在还没有弄清楚，但是没有造成任何后果。

最后掏心窝子地说几句

借钱这件事，能不借就不借，如果真的需要借款的话，宁可慢一些、麻烦一点也要走正规途径。那些标榜着"秒批""无门槛"的十有八九都是陷阱。以前我太天真了，觉得方便就好好地享受吧！结果吃了大亏。

现在想来，如果当时多花点时间去研究一下的话，也不会被坑得那么惨。但是说到底人如果不经历一些教训就不会变得聪明吧？

下次再看到"借钱快下款"的广告时，先问自己：天上会有馅饼掉下来吗？