借钱急用不用查征信？暗访了23家机构，真相有些扎心

上个月我在广州做暗访，装成一个征信花了、急需五万块钱周转的个体户，跑了大大小小23家贷款机构。说实话，在这个行业里混水摸鱼的人比我想象中还要多一些。

几乎每家机构的门口都有贴着"黑户可办""无视征信"的小广告。当我问起急用钱的时候不要去查征信这事儿可靠吗？有的中介拍着胸脯保证包过，而有的则支吾其词地说要看"具体情况"。跑完这一圈之后我发现所谓的"不查征信"就是坑人或者贵了，没有第三种选择可以选到的。

为什么说"无视征信"大多数都是错的？

先说个行业内幕。去年年底的时候，我采访过一个小贷公司前风控总监，他给我透露了一个信息：凡是号称"不查征信"的机构里99%都是骗人的。正规持牌金融机构如银行、消费金融公司接入央行征信系统是合规要求，不做信用查询就放款？没有可能了

那么为什么街上还有这么多广告？其实就是文字游戏。所谓的"不查征信"，一般是指不要查询你一次的征信记录或者使用一些没有接入央行系统的民间借贷数据平台来操作。但是利息很高啊

我有一个读者，去年在老家开了一家餐馆，因为疫情导致亏损很多钱，在征信上出现了几次逾期。他当时就是信了路边的小广告借到了三万元，并且说月息一分半厘左右，拿到手只有两万四千块，剩下六千元被当做"服务费"扣掉了。年化利率超过60%。这不是贷款的问题，这是饮血的行为。

急用钱怎么办？这才是正路

征信不好，真的不能借钱吗？不是这样。我在调查的过程中发现市场上存在一些不看征信的借款渠道但是都有一定的门槛，并不是人人都可以接触。

第一种是抵押贷款。你有房、车和保单，这些资产的价值就摆在那儿了，机构对于征信的要求自然就会降低很多。我采访过一位做二手车抵押的老板，他说只要车子值钱一些，并且征信上出现三五次逾期的情况也可以接受，大不了把车卖掉。但是利息方面的话，肯定要比银行高一点，月息一般在1.5%到2.5%之间。

第二种是亲友之间的周转。虽然听起来比较土，但是实际上这是成本最低的一种方式。不要不好意思开口，在外面被高利贷剥皮的时候欠个人情不算什么大不了的事情。

第三种为部分互联网平台的小额贷款。有些平台会根据用户的特定群体来提供小额短期借款，例如芝麻分高的人或者在某个平台上消费较多的用户。该类产品有时不会看央行征信报告，而是要看平台内部评分高低。但是这类额度一般都不太高，在几千到一两万之间。

小心！不要踩到这些坑

办急用钱的时候不要去查征信最容易踩到的坑有三个。一个一个地给你看。

第一个叫"砍头息"。刚才提到过那个开餐馆的读者就是个典型例子。合同上写的是借3万元，实际拿到的钱少一大截，还款的时候却要按照3万来还。这是违法的行为，但是很多不正规的企业都会这样做。在签订合同时一定要清楚地知道最后能拿多少钱才合适。

第二个就是"套路贷"。有些黑中介故意造成违约的情况出现。还款日当天不收钱，第二天说你逾期了，并且要高额的违约金。类似的案件我报道过很多次，最后借款人不但没拿到借款，反而欠了一大笔债。遇到这种情况就报警吧！

第三个就是信息泄露。有些平台号称"不查征信"，实际上要你授权通讯录、相册、定位等个人信息。钱没有借到，你的个人隐私已经被卖了出去之后就会有不断的骚扰电话出现。我之前采访过一个受害者，在某APP上填写资料时，并未借钱，但是通讯录里的亲戚朋友都会收到催收的电话。这件事我一直都还记得，那个哥们儿差点就抑郁了。

真实案例：征信花了也可以贷款

正面的例子可以举出来。今年三月的时候，我遇到了一个做装修的小老板叫陈先生。老陈征信上连三累六，按理说银行贷款已经完全没有可能了。但是他手里有一些积压的建材，价值大约20万元左右。

给他指了一条路，就是去典当行做质押。老陈把建材押过去拿了15万的借款期限三个月左右利息比银行高一些每个月大概2%但是可以解决他的燃眉之急后来工程款结了，老陈把东西赎回来总共只支付了几千块钱的利息。这要比借高利贷划算得多。

那么这个案例有什么意思呢？征信不好，并不意味着所有的路都被堵死了。看你有没有什么可以给放款人看的东西，让他觉得安全。

我的建议

如果你现在真的急需用钱，征信又不是很好的话，请不要着急去寻找"不看征信"的渠道。先冷静一下自己手中的资源：有没有保险？有车吗？有什么值钱的东西呢？

其实什么都没有，向亲友借钱周转，在借条上写明了利息。别觉得丢人现眼，面子不值钱，掉进高利贷的陷阱里才真正可怕。

另外一点就是不要相信网上那些声称可以"洗白征信"的广告。征信记录属于央行管理范围之内，没有人能够帮助你将其清除掉，除非是银行出了错之后可以通过申诉来实现。凡是说花钱就可以把黑变白的是骗子，上当就会成为人财两空。

越是在需要钱的时候，就越容易上当受骗。那些拍着胸脯保证"包过""无门槛"的，其实想的就是你的最后一滴血。

下次再看到"无视征信、极速放款"的广告的时候，先问自己一下：他们想干什么？