借了500块钱差点把通讯录弄丢，这些500元的借款口子很深

2019年的冬天到现在我还记得很清楚，当时失业两个月了，房租还没有着落，在口袋里只有三十多元钱。实在没有办法的时候我在手机上到处找办法500元借款的通道想着借几百块钱过渡一下，等发了工资再还。结果怎么样？钱没有拿到多少，反而花了好几千的会员费，并且通讯录也被泄露了一大半。那时候我觉得自己很傻，以为小额度借款没有人管，随便点一点就可以放款，没想到盯着那几百元"猎人"比谁都厉害。

号称"秒下款"的小额借款500元渠道到底有什么猫腻

很多人认为借500块钱这样的小数目，平台是不会看征信的，随便申请就可以。说真的想法太幼稚了。正规机构不管借款多少都要查征信，并且因为金额不大、利润薄所以风控反而更加严格，坏账一笔就等于几十笔白干。

踩的第一个坑就是"会员费"。有个APP看起来很正规，页面设计得和大银行差不多，申请额度为500元，但是提交资料之后弹出一个窗口要求我先交99块钱开通会员才能提现。我当时急成热锅上的蚂蚁，心想反正借出去可以还回来的，就给钱了。做完以后呢？系统提示"综合评分不足"的情况下没有收到款项的话那么这九十九块也就无法退回了。砍头息变种的一种形式就是专门割我们这种急需用钱的人的韭菜。

你们有没有想过，为什么这些平台敢这样做？因为它们认为你不会报警，而且为了几百块钱也不想去投诉。小额借款500元的骗局每年都会坑害很多人。

不要迷信"黑户也能下"，这件事情并不是你想的那么简单

后来我自己也思考了很久，还加了很多所谓的"内部群"之后才发现里面的情况比我想象的要复杂得多。所谓黑白户通吃、强制下款等广告十有八九都是坑。最后一个怎么样？可能是高利贷，利息之高让人怀疑人生。

去年我的一个朋友老周，征信很差，信用卡逾期好几张钱没有还上。结果下款了，借到1000元，拿到手只有700元，七天后要归还1200元。算下来年化利率是多少？不敢计算的话都会拍大腿算了。一天不还款就要收几百块钱的罚金，催收电话打到了他的公司里头去了之后工作就被辞退了。“救命钱”到底该救还是应该拿走呢？

正规的银行以及消费金融公司都有自己的风控红线。我的一个在银行做风险控制的朋友私下里告诉我，他们系统中有个不成文的规定：小额高频借款用户的评级直接下调两级。正常人怎么会经常借这么多钱呢？本身就是一个风险信号。

可靠的渠道其实都在明面上

吃了亏之后，我花了很多时间去了解正规的借款途径。能从合法渠道获得贷款的人哪会去找那些黑心的地方？

目前主流的借款渠道其实就那么几种。第一类为互联网大平台借贷产品，如某呗、某条等，这些大家比较熟悉，利息公开透明，并且不会乱收费用。第二类是银行消费贷类产品，在现在的银行业务中可以找到很多线上小程序，申请起来很方便而且贷款利率很低——有的年化利率甚至低于4%。第三类为持牌的消费金融公司，在应用商店里能搜到一大把，只要看是否有金融牌照就可以基本放心了。

去年装修房子缺钱，去某银行申请了线上消费贷，从提交到提款不过十分钟时间，贷款额度为五万元左右。利息比之前那些杂七杂八的地方便宜了很多倍。那时候我才明白正规渠道的门槛并没有我想得那么高，而且越正规就越省心。”

哪个平台更容易申请贷款？各个城市的情况不同，不同的银行政策也各不相同。优先选择你工资卡所在的银行APP或者经常使用的支付平台上借贷入口会更高一些。因为你们之前有过交易记录，所以对你们的消费习惯以及还款能力有较为详尽的认识。

申请之前，这几件事千万不能马虎

很多人被拒贷，并不是因为资质不好，而是资料填写得太随便。第一次正规贷款申请的时候我填的工作信息是自由职业，收入方面只大概写了个数字就被拒绝了。后来我把真实的单位情况如实报上去了，工资也按实际情况填报了进去之后就顺利通过了审核。

另外一点非常重要的是：短期内不要频繁申请。每次提出申请都会在征信上留下一条查询记录，如果这些查询记录太多的话，后面的服务机构就会觉得你特别缺钱了，风险很大。“这就是所谓的‘征信花了’”，修复起来比较麻烦，至少需要养半年以上。”

另外，在申请的时候要仔细阅读条款，特别是关于利率的部分。很多平台宣传的日息万分之三看起来不高，但是你算一下年化利率就是10.95%了。有些不正规的网站会用各种名目收取费用来把利息抬高到更高的水平，并且实际年化可能会超过36％。如何判断是否合理？最简单的方法：凡是让你先交钱的，一律拉黑，没有商量余地。

征信有两件冷知识

第一，征信上逾期的记录，并不是还清之后马上就会消失掉，而是要保留五年。这个数字我记不太清楚了，《征信管理条例》里有规定。所以别以为过了几天没事就不怕了，那条记录还会跟着你好几年呢。

第二，经常查看自己的征信报告，并不会影响贷款审批。很多人认为查的次数多了就会被记录在个人信用信息中，其实个人查询和机构查询是不同的概念。只有自己去检查才会有风险信号出现，而银行会认为你是比较谨慎的人。

这几类口子，一见就绕道走

我整理了一份简单的避坑清单，不一定全面，但是都是我自己亲身踩过的雷：

• 申请之前要交"工本费""会员费""验资费"的，绝对是骗子。
• APP在应用商店里找不到，只能通过链接下载的，很有可能是黑平台。
• 借款合同中利率表述不清，或者用"服务费"代替利息的，在签订合同时要慎重考虑。
• 催收电话一天打十几个，还会给你通讯录好友打电话的，直接报警。
• 号称"无视黑白户"、"不还征信"的，要么是高利贷，要么就是诈骗。

这些东西说起来都是常识，但是人在着急的时候真的容易糊涂。当年我就是因为太急了才被99块钱的会员费给骗到的。现在想来觉得那99元已经够吃几顿饭了，真是白送人情啊！

说到底，就是找500元借款的通道小额的事情越小就越要小心。盯着几百块钱的人，一般都没有底线。真的没钱的时候先问一下亲友能不能周转下再看正规平台有没有额度实在不行的话哪怕去送几天外卖、跑一跑网约车都比掉进高利贷的陷阱好得多。那些看似便捷的方法到最后还是要付出双倍的成本来偿还。

我已经把所有的乱七八糟的借款APP都删掉了，只留下了两个正规平台作为备用。就算再缺钱也不会去碰那些所谓的"黑户口子"。因为我知道那背后付出的成本不只是金钱上的损失，还有尊严、生活被彻底打乱的风险。为了得到五百块钱而愿意牺牲自己的通讯录、工作和家庭安宁吗？