借款平台借钱是否安全？我在踩坑之后才看懂这些门道

2018年的冬天到现在我都记得清清楚楚，为了给小店进货凑钱，在某借款平台借了3万元，结果只拿到两万四千元，其中六千块钱被当作"服务费"直接扣除。当时急着要钱没细看合同，等到反应过来的时候已经来不及了，这就是典型的砍头息。其实那时候我觉得借款平台借钱可以吗这是理所当然的事情，广告满天飞舞，谁也不知道里面藏了多少猫腻。

这些年踩过的网贷坑

被坑之后我花了大半年的时间去研究这个行业，发现很多人都和我一样，都是被"秒批""免息""到账快"这几个字眼给骗进来的。说实话，世界上哪有免费的午餐呢？标榜无息贷款的服务平台一般会在服务费、手续费方面把钱收回来，在算上这些之后的实际年化利率就吓人了。

我的一个朋友小陈去年在某平台上借了5000元，分12期还款，每个月还五六百块钱吧？我帮他算了一下实际年化利率接近36%，这是公开的。有些平台更过分，在还款日当天故意让系统"维护"起来，让你无法按时还款，并且收取你高额逾期费。这种情况我在三个不同的平台上都遇到了，一定是有意为之。

说白了就是这些借款平台都是赌你算不准账，赌你在急需用钱的时候来不及去比对。他们吃的也就是信息差这碗饭。

借款平台借钱可以吗？主要看两点

吃了亏之后我总结出了一套判断的方法，现在每次周转的时候都会用这个标准来筛选。首先要检查是否具有放贷资质，在APP上一般可以找到叫做小额贷款牌照或者消费金融牌照的项目名称。没有牌照的话利息再低也不要碰，跑路了你哭都没有地方去喊。

其次看利率展示是否透明。正规的借款平台在你申请贷款之前会把年化利率告诉你，而不是只说日息万分之几这样容易让人误解的话。万分之五听上去不多吧？乘以365天试一下，年化18.25%，比银行信用贷高出很多倍。

还有一个地方很多人都忽略掉——合同的主体。有些平台你是跟A公司签的合同，但是钱是B公司打给你的，这种情况大概率就是中介平台造成的，中间不知道经过多少次转手了，每一次都会让你损失一部分利益。我之前踩坑的那个情况就差不多这样子，在后来才知道他们其实就是一个贷款超市，并不是真正的放款方。

哪些平台比较靠谱一点

这个问题不能一概而论，但是我想分享一下自己的一些经验。大厂旗下的产品相对来说比较规范一些，比如某呗、某条这些平台的利率虽然不高，但也明码标价，并不会存在隐形收费的情况。去年装修房子的时候，在某条借款了两万元，分六期还款，每期要还多少钱以及总利息是多少都清清楚楚，并没有遇到什么问题。

银行的线上信用贷款也方便了，很多都可以在手机上直接申请。去年办理了一款商业银行的"快贷"产品，年化利率为6%左右，从提交到放款大约只需要15分钟时间。什么问题呢？最重要的是要正规，在出现问题的时候可以找到人帮忙解决，并不会像某些小平台那样出事了客服永远是机器人电话也打不通。

但是银行对资质的要求会比较高，征信有问题的基本就不用想了。去年不是这样的情况，今年政策收紧了，我有个做餐饮的朋友上个月去申请的时候因为去年有一次信用卡逾期被拒过一次，金额只有几百块钱，晚还了两天。

不上征信就不能逾期吗？现在大部分正规平台都接入了央行征信系统，你在任何一个平台上借款还款都会被记录到你的信用报告中。保持良好的还款历史的话，在以后借钱的时候会更容易一些，并且利率也可以谈得更优惠些。

申请的时候最容易忽略掉的一些小地方

很多人申请借款的时候只关心能批多少、利息是多少，其实有一些细节很重要。还款方式不同，等额本息和先息后本差别很大，前者每月还款压力小但是总利息高一些，后者前期轻松但是最后一期要还一大笔钱。我第一次借钱就没有弄清楚这个问题，选择了先付息再还本金的方式，在到期的时候差点没有周转过来。

另一个就是提前还款是否有违约金。有的平台会因为你早点还清而要多收你一些钱，这个说法听起来很荒唐但是确有其事。我之前用过的一个平台上就有这样的条款，“如果提前结清贷款的话就要支付剩余本金的3%作为罚息”，字体很小并且颜色较淡，并且不容易被注意到。

还有一个很多人都不知道的——申请的时间也很讲究。月底以及季末银行为了完成业绩指标，审批会比较宽松一些，利率也会有优惠。不同银行之间可能会存在一定的差异性，但是我自己尝试过两次之后发现要比平时更容易被批准一些，并且具体的数额我记不太清楚了，大约可以节省0.5%左右的费用。

说出网上查不到的内幕

我在这个行业摸爬滚打几年，积累了一些只有从业的人才知道的信息。很多借款平台的审核系统都有一个"白名单"机制，在某个银行有良好的借贷记录的话，在其他平台上申请的时候通过率就会高一些。因此第一次借钱最好选择大公司来办理征信。

另外，逾期之后的催收方式也可以看出一个平台是否靠谱。正规平台上，超过三天就会发短信提醒还款，在一周之内才会有人打电话联系你，并且态度会比较客气一些，主要是协商还贷事宜。第一天就爆通讯录、威胁恐吓的人直接举报就行了，不用跟他们废话。

我研究了几十个平台的借款合同，发现一个规律就是：条款越长的平台就越正规，在其中会把各种情况都写得清清楚楚，并且虽然看起来让人头大但是至少没有隐藏陷阱。而那些只有一两页纸、条款模糊不清的合同最容易出问题。

到现在我依然记得当初被坑的时候那种无助的感觉，所以后来我把研究出来的东西分享出去，就是希望能让更多的人少走弯路。借钱这件事情不能着急，越是急着要钱的时候就越应该保持冷静的态度去比较几家之后再确定，并且把条款弄明白。毕竟现在赚钱不容易了，没必要让那些黑心平台白白地拿走了我们的血汗钱。

下次再有人问你借款平台借钱靠谱不靠谱的时候，你就让他先去查一查放贷资质、算一下真实的利率、翻阅一下借款合同，三步走完之后基本上就可以筛掉90%的坑了。