借款口子揭秘技术：不要被忽悠了，真正的方法就这些

上周三下午，有一个小伙子来到我的办公室坐下就问我：“老板，听说你们那里有”借款口子揭秘技术能办到不需要看征信就能马上贷款的业务吗？听完后差点没忍住笑出声来。现在还有人相信这样的话，十个里面有九个都会被割掉韭菜头。另一个呢？还没有被人收割过的地方。我在这个行业摸爬滚打了12年，处理过的单子少说也有八千件以上，今天就把这件事情讲清楚、掰开揉碎地给各位朋友分析一下吧。

所谓的"黑科技口子"到底是什么

网上卖资料的，整天吹嘘"最新下款口子""内部渠道"等等，其实大部分都是空穴来风。他们所谓的"技术"就是利用信息差把一些刚刚上线、风控还没有完善的网贷平台推给你。这些平台确实会比较放松一点，但是这是暂时的情况。等到两个月后的风险模型运行结束的时候要拒的还是要拒掉。花钱买来的口子自己也可以花时间去查到，并且是免费的。

别傻了。

真正称得上"技术"的，并不是寻找神秘口子，而是知道怎么包装自己、怎样匹配产品。比如去年十一月老张来找我做建材生意的时候征信上有两次逾期都是几百块钱左右但是就是因为这两次逾期他就跑了三家银行都被拒绝了他当时急成一团，想要周转三十万都快要去借高利贷了。看了他的资料后发现问题不在逾期本身而在其负债结构混乱上。

贷款下款技巧的核心就是"信息整理"

老张的网贷账户有11个，虽然大部分都已经还清了，但是账户没有注销，在征信上一看就全是未销户的网贷记录。银行看到这种情况之后的第一反应就是这个人缺钱到了发疯的地步。让他把不用的账号全部取消掉，并且等征信更新后再去申请贷款。结果怎么样？一个月后他顺利批到35万人民币左右，年利率为5.6%。技术而已。不是什么黑科技，只是懂规则、会整理。

很多人认为申请贷款就是填个表、点下提交，里面的东西多得很。申请顺序、填写内容以及提交时间都会影响到审批结果，联系人排的顺序也一样会影响最终的结果。网上卖"口子"的人会告诉你这些细节吗？不会。只管收钱就行，是否付款与他们无关。

"借款口子揭秘技术"不会透露给你的陷阱

这个行业里坑人的事情很多。有些中介说可以"强制下款"，纯属无稽之谈。还有人称能洗白征信的简直是骗术高超了。征信记录由央行负责，有没有办法去修改呢？如果不是银行出了差错的话就可以申请复议，但是逾期的信息要等到五年之后才会自动消除。

见过太多被坑的客户。有个小女孩为了借两万块钱，中介忽悠她交了2000元"包装费"，结果一分钱都没批下来。中介说是因为我的资质问题而拒付尾款。哭着来找我怎么办？只能帮她重新规划一下最后从正规渠道贷出来。那两千块就当作学费吧。

血亏。

还有一种比较常见的套路叫做"AB贷"。中介说可以帮你贷款，但是要找一个征信好的朋友做担保人或者紧急联系人。那又怎么样呢？用你朋友的名义去借钱，在你的手里用了之后就把账单给你了。这种事情我见过很多次了，最后反目成仇的朋友比比皆是。遇到这样的要求就走吧，肯定没错

真正有用的"技术"是什么

干了这么多年，我总结出一些有用的规律，并不一定全都是对的，但是绝对可信。第一，在申请贷款前三个月不要随便点网贷额度查询链接。每次点击都会在征信上增加一条查询记录，银行看到你最近频频借钱就会觉得可疑：这个人是不是要跑路？

第二，信用卡的使用率要控制在70%以下。有一张10万额度的卡每个月刷到9万多以上的话银行会认为你的资金链比较紧张了。这个比例很多人不知道但是确实会影响到审批结果。各个银行的标准不同，所以具体的数字就不太一样了，但是如果把70%作为标准的话那就算是一个安全值了吧。

第三，申请的时间要把握好。月底、季末、年底的时候银行的资金比较紧张，审批会比较严格。月初和季度初相对宽松一些。但是这并不是绝对的，在去年就不是这样了，今年政策刚刚调整过，有些银行到了月末为了冲业绩反而稍微松一点。所以最好的办法就是提前问清楚。

此事没有绝对性。

第四，负债率不是看总额，而是看月还款占收入的比例。你一个月挣两万块，每个月还五千块钱，并没有问题。月薪两万元的话，每月要拿出一万八千元来偿还贷款银行就会认为你的经济状况不太乐观了因此在申请贷款之前把小额的、不用的网贷全部清掉降低自己的月度还款额可以提高通过率

怎样找到好的渠道

说到这个，我不得不承认这个行业鱼龙混杂，靠谱的中介其实很少。判断一个中介是否可靠最简单的方法就是看是否有上门收费的行为正规的中介机构都是下款之后才收取费用，在前期是没有任何费用支出的那些提前收材料费、包装费的是骗子的概率很大

另外一个方法就是看他的问题有没有专业性。靠谱的中介会问你工作情况、收入结构、负债明细以及征信状况，再给你分析能不能贷款、大概能贷多少额度、利率是多少。不怎么可信的是怎样的呢？张口就说是包过，秒下款，黑户也可以做这样的话就很没谱了。

我只了解我们这边的情况，其他地方不敢乱说，但是大体逻辑应该差不多。找渠道的时候不要贪图小便宜、不轻信夸大之词、多问几个问题并进行比较之后踩坑的概率就会降低很多。

说到底，借款口子揭秘技术这东西的核心不是什么神秘渠道，而是对规则的理解和应用。那些号称可以解决所有问题的人大多是想借机把你的钱弄到手的。真正可以帮助你的是愿意花时间研究了解情况并给予真实反馈的人。

回到开头的小伙子，最后我跟他说："如果你真的需要钱的话，可以把征信拿出来，请我看看怎么规划。"要找什么神秘口子啊？出门左转走人就好了，网上很多都有了，并不难找到你的人。他愣了一下之后还是把征信给弄来了。我看了一下情况还好，给他安排了一个产品，在上周就下款了。

干了这么多年，有时候也会感到无奈。

想知道目前的征信情况，大概可以贷到多少额度、什么利率吗？找一个靠谱的中介聊一谈比在网上搜索一百个"口子"效果好。