借2000块钱还要被套路？把"口子"的真相扒开

去年冬天的一个晚上，我接到了一个陌生的电话，对方是一个年轻的女生，声音很颤抖。她说自己在网上找了个借了2000块钱结果钱没拿到，反而先被"客服"骗走了500元保证金。这事儿听起来很离谱，但是我在做金融调查这些年里见过的类似的情况太多了。很多人认为2000块钱不算什么大数目，随便找个人借钱就过去了，而正是这种想法成了骗子的目标。

号称"秒下款"的小额借款口子，里面到底有什么猫腻呢

2000元这个额度，在正规银行看来有点尴尬。它不满足抵押门槛，信用贷款又嫌金额小、不能赚取利息。但是市场上到处都是广告吗？什么"无视黑白户""身份证秒下2000"之类的词出现时我都会笑出声来。哪有什么黑白分明的好事呢？除非对方根本就没有打算让你归还本金了，并且把你的前期费用当成自己的东西抢走吧。

采访了名叫阿强的小伙子，去年刚毕业没拿到工资单，房租也快到期了。在某个贷款超市APP上点了一个借款入口，并填写了资料之后弹出一个对话框，里面说他的银行卡号填错了，钱就被冻结了。这招很经典。对方发来一张"银监会冻结通知书"的PS图，要求他交1000元解冻金否则就会起诉他骗贷。阿强被吓到了差点就转账了还好他还多问了一句直接让他报警结果那人马上把他拉黑了说白了就是典型的诈骗根本没有放款方

所谓的口子背后通常都有一整套话术剧本。他们不去查征信，因为他们根本就没打算借给你钱。目的只有一个：让你在放款之前先掏钱出去。手续费、解冻费、验证费、会员费等费用名目繁多。记住正规贷款的钱到卡里之前不会收你的任何一分钱。

为什么人们宁愿选择高利贷平台，而不愿意通过正规途径来获取资金呢？

这个问题我问过很多人，答案都是：麻烦。去银行办张卡还要排队、填表、等审批，万一被拒了多丢人？网贷口子怎么样呢？点一点手机就可以把钱拿到手里的感觉不错吧？但是你有没有想过，在方便的背后存在着什么代价呢？

我认识一个做催收的朋友老周，他跟我提到过一个小平台的数据，在某些不合规的小平台上借款人的综合借贷成本可以达到年化200%以上。这只是表面现象罢了。有些平台玩得比较高明一些，比如借了两千块钱的话最后到手才一千四百块，其他的六百块就当成服务费给扣掉了。一周之后你还要再还上两千呢。算一算这笔账，吓不吓人？

这就是所谓的"砍头息"。法律规定不允许这样做，但是这些平台会换一种说法来掩盖事实真相，把这笔钱称为第三方咨询费或者担保费。你要求他们提供合同的时候全部都是霸王条款。真到了法院的地步，他们是绝对不会出面的，在那之前催收电话就可以把你打垮了。这件事情我也不好说得太具体，各个平台的方法不同，反正不要去招惹就行。

急需2000元，应该怎样处理？

别傻了，如果真的急需这笔钱的话，首选肯定不会选择那些在网上乱七八糟的途径。给你指几条明路，都是我亲自验证过的可靠渠道。

第一个，花呗、白条等消费分期产品。很多人已经忘记自己还有这样的额度了。虽然有些额度在减少，但是几百到一千二百的金额，在大部分年轻人那里还是有的。买个东西分期付款或者套现（尽管不提倡，但比高利贷好一些），成本都在明面上写得很清楚，日息万分之五就是百分之二万五千五百每天一万两千五百，不会突然变卦。

第二类就是大平台上的备用金产品。支付宝的临时借款，虽然额度小到只有500元，但是可以缓解燃眉之急，并且没有利息费用。微信、美团也存在小额周转的功能。这些产品的贷款金额不大，但是正规可靠，不会出现各种乱七八糟的扣款行为。

第三点就是被很多人所忽视的——信用卡预借现金。如果你有信用卡，即使额度只有3000元也可以通过ATM取现或者使用APP里的"现金分期"功能来提取资金。利息是有一定比例的，大约是万分之五一天再加上一笔手续费，但是和套路贷比起来简直是在做慈善了。

从业者的肺腑之言

前阵子我采访了一个做贷款中介的老板，他干了十几年，见过各种各样的鬼神。他说："凡是主动上门说可以给你放款的人，99%都是骗子；而那些在你还没有拿到钱的时候就要求你交费的人，则百分之百是骗子。"这话糙听点不好受，但是道理是对的。正规金融机构向你要贷款时，也是把钱先给了你的再收利息，哪有还没给钱就要收取费用的道理？

他还跟我提了一个问题。去年有一个客户征信被扣了，到处借钱都不容易，在网上找到了一个能"强开额度"的中介。中介给他800元资料包装费，并教他去申请某家银行的大额信用卡。结果怎么样？卡没有办下来，查询记录又多了一条，信用报告也被弄得糟透了。智商税真的挺心痛的。

所以啊，不要总想着去寻找什么借了2000块钱捷径。金融世界中的捷径，其实是最远的路。为了节省填写表格的时间而省略的一些步骤，在以后的时间里就需要花费很多时间来补救了。

关于借款渠道的一些常见错误认知

很多人对于借钱这件事情存在误解，认为"只要我按时还款就可以了"。哪有这么简单？

误区一：小平台不上征信。哪年出现的？目前大部分正规网贷公司都接入了央行征信系统，有些小贷公司也接入了。在某个不知名的APP上借的钱一直没还，在几个月后买房子的时候发现自己的信用报告里有一条逾期记录在那里等着呢，到时候哭都没有地方可去。

误区二：逾期几天没有关系，交点罚息就可以。罚息不算大问题，关键是你的记录会变成"逾期"状态。多次出现不会造成太大的影响，次数多了就变成了征信黑户了。以后想办正规贷款的话，银行看到你这样的还款习惯就会直接拒贷了。

误区三：找朋友借钱丢人，但是找平台借钱体面。这逻辑也太离谱了。请别人吃一顿饭的费用不够给2000元，请朋友吃饭实在不行的话可以写张欠条。向平台借款属于商业行为，在无法还款的时候就会有催收电话打到你公司、你的父母那里去。哪个更丢人？

见过很多因为几千块钱毁掉征信的。有个做销售的小哥为了买部手机，向网贷借了3000元钱，后来工作变动后断了收入，逾期三个月。等到他想申请房贷的时候，银行直接要求他还清所有的网贷，并出具证明文件，而且利率又上浮了15%。因为这三千块钱而多付了几十万的利息到现在为止他也拍着大腿懊悔不已。

最后说几句实在的

做调查记者这些年，我见过很多因为不懂金融知识而受骗的人。所谓的"口子"要么是骗子设下的圈套，要么就是高利贷披的马甲。真正可以依靠的就是那些流程公开、利率合法正规的地方。

如果真的有急事的话，先看看自己手机上正规平台的额度能不能用。实在不行可以找亲戚朋友借一下钱，比在网上瞎转好很多。对于钱的事情不能着急也不能马虎。不要为了两千块钱而毁掉自己的未来。

下次再遇到"无视黑白户、秒下款"的广告时，就直接划走吧。如果有这样的好事的话，他们早就发大财了，哪里还需要在网上求人借钱呢？