借500块还会被坑吗？贷款五佰元的口子背后到底是什么样子

上个月我在城西的一家快餐店里遇到了小周，他正蹲在门口抽着烟，脸色比那天阴天还要难看。小伙子刚满二十岁，在附近的一个物流园区做分拣员的工作，并不富裕但是稳定。当天他的手机屏幕有一半已经碎裂了，电池鼓胀到把后盖顶开了一点缝隙，但他手上也没有多余的钱可以换一部二手机。他小声地问了一下我有没有那种贷款五十元的口子不需要很多资料，最好能马上到账。看到他手里的烟快要烧到手指了，我心里很不是滋味。500块钱对普通老百姓来说只是吃一顿饭或者打车的钱而已，但是对于小周这样的人而言，则是压垮骆驼的最后一根稻草或者是被黑中介盯上的开始。

小额度背后的大陷阱：“贷款500元秒下款”是什么样的骗局

说实话，我跑金融新闻这么多年了，见过很多像小周这样的年轻人。他们要的钱不多，几百到一千左右，但是越是一些小额的需求就越容易掉进陷阱里去。为什么？正规的机构看不上这笔生意。银行做一笔贷款的成本就是几十块钱的人工费，借你五百块收你的几毛钱利息，这账怎么算都是亏本的。因此市面上那些打着"无视征信""必下款"旗号、价格为500元的小贷公司十个中有九个是套路。

小周后来没有听我的话，在某短视频广告中点了一个链接。填写完资料两分钟之后，屏幕上就会弹出一个"额度已批"的信息，但是提现的时候会告诉他需要先交99元的"工本费"或者"保险费"。他给了钱了。又出现一条银行卡号错误要缴纳300元解冻费用的消息。差一点又要交一次了还好当时身上只有五十块钱左右。这事儿听起来很扯淡吧？但是据我所知，去年一年中有关于这种前期费用诈骗的报案数量已经占到了网贷诈骗总量的三成以上。

暗中活动的"714高炮"以及超利贷

还有一种比较隐秘的坑叫做"714高炮"。这个名字大家都知道，但是具体怎么操作就不清楚了。借款周期为七天或者十四天之间，在五佰到二仟元范围内，并且称自己是无利息的服务。真的没有利率吗？别傻掉了吧！借500块钱实际拿到手的是350块，另外150块钱被扣成了"服务费"或者是"砍头息"。七天之后要还五千，如果还不上的话，每天都要支付几百元的罚款。我采访过一个做催收的老陈线人朋友老陈说平台上的年化利率算下来能达到上千甚至更高。借款人往往认为自己只是借了500块钱的小钱，结果变成几千、几万的大数目债务黑洞。

老陈原话是这样说的："我们内部叫这行当为'吃肉'，专门针对那些不懂行情、急于用钱的小年轻下手。他们以为500块钱好还了，殊不知那500块钱就是诱饵。"说到这里我只想骂人。

哪些可靠的"500元借款正规平台"？

骂归骂，但是问题还是要解决的。小周们急需500块钱的时候应该去哪找呢？把这几年跑下来的经验摊开来说说。

第一种方法就是互联网大厂的消费金融产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条等都是其中之一。这些平台门槛较低，额度从几百到几万不等，利息透明，年化一般在18%以下。但是问题在于各个平台都需要一定的信用积累才能使用。小周这种情况的人从来没有办过信用卡也没有用过大额的支付功能所以大概没有额度了。这时候有个冷门技巧：多用这些平台的生活服务功能来交水电费、充值话费等，保持良好的履约记录的话，系统就会慢慢认识你。需要多久？不同人的具体情况不一样，有的人两个月左右就有了效果，也有人要半年以上。

第二条途径就是一些持牌的消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是其中的一部分。正规牌照，受监管局监督，在利率上比银行略高一点，并不会出现砍头息或者暴力催收的情况。申请渠道一般在它们的官方网站APP或微信公众号里能找到。但是该类平台要求征信良好，如果存在当前逾期或者连续三个月累计六次以上的记录的话，则基本没有机会了。

第三种方式，很少有人会想到——信用卡的"预借现金"功能。如果手头有一张信用卡的话，哪怕额度只有两千左右，在ATM机上也可以直接取现。额度为信用额度的一半，取五百块钱是没有问题的。手续费各银行不同，大约在1%到3%之间，取五千元费用也就是几元钱至十几元钱。比向别人借钱借高利贷划算多了。

申请的时候最容易踩到的三个坑，我见过有人翻车

说完路子之后，再给大家分享几个我亲身经历的翻车现场。

第一个是"过度授权"。很多不正规的网贷APP，在安装的时候会要求你给它权限，包括通讯录、相册和定位等信息。一旦点击了同意按钮之后，手机里的所有联系人信息都会被它们抓取到。到时候他们就会轰炸你的电话簿，并且让你在亲戚朋友面前抬不起头来。我采访过的一个姑娘因为借的钱没有还上，在催收的时候她的父母以及公司的领导都接到了这样的电话最后工作也被辞了。到现在为止我还记得清清楚楚。

第二个就是"以贷养贷"。借了A平台的钱再去B平台上借款，钱越滚越大。去年有一个做餐饮的小老板，最初只差五百块钱进货，后来东拼西凑半年之后欠下二十多万。那时候感觉好像在做梦一样，睁开眼就想着怎么筹措资金来偿还昨天的债务。

第三个就是"轻信中介"。网上有很多号称可以包下款的中介机构，收你几个点的服务费。其实也就是拿你的资料去申请正规平台贷款了，如果能批下来的话，他们就抽成；不能批的话，再换一个平台继续试一下。最后钱没借到，征信被查花了以后想办正规贷款都难。

如果已经到了山穷水尽的地步，那么还有什么办法呢？

到这里，可能有人会问：我的征信不好，大平台都不批给我贷款的话，急需要用500块钱怎么办？

在这样的情况下，最好的方法就是向亲友求助。知道开口借钱很没面子，但是比起被高利贷害得倾家荡产来说，面子又算得了什么？实在不愿意开口的话可以考虑把一些闲置的东西卖掉。现在的二手平台都很好用的，旧手机、旧家电、不用的衣服凑个几百块钱比借网贷要快多了。

还有一个很少人注意的途径就是工资预支。如果是在正规单位工作的话，跟财务或者老板说明情况的话，很多公司都是可以提前半个月到一个月发工资的。因为金额不大，所以老板一般都可以接受。我曾经采访过一家餐饮店的女店主，她说员工有急事需要临时借款几百上千元的时候，她从来没有拒绝过，并且只要求对方在下个月还清就可以了。但是你要保证自己平时的工作可靠一些，不要经常请病假或者旷工。

小周后来怎么样了？没有借到500元钱，就向同事借用手机来用，并且把工资先换成便宜的备用机。这次差点被骗的经历使他有些警觉了。每个月强制自己存下五百块钱就是为了以后不因为这点小事而低声下气地讨价还价。

行内坑多路少。但是只要记住一点——凡是让你先付款的，一律拉黑——就可以避开90%的风险了。