揭秘最新无视黑白户口子：银行内部人员透露的情况

昨天下午三点左右，我正要到茶水间去倒杯咖啡的时候，柜台那边的小刘看了一下我的眼神就朝我使了一个眼色。

这哥们儿坐在我旁边，开口第一句话就是："经理，我听说你们行有最新无视黑白户口子征信有点问题，急需周转二十万。

我直接摇摇头。

其实这几年我听过的类似的话不下几百句，每次想直接劝退对方的时候都会被别人焦急的样子给打消了。

实际上市场上并没有正规的贷款渠道可以无视黑白户，那些声称自己是"不看白户、只收黑户"的中介公司十有八九都是骗人的。

另一半呢？把人推入更深的坑里。

黑白户贷款渠道的真实情况

再说说什么是黑户、白户，很多人对这两个概念都弄不清楚就敢去乱申请。

黑户是指征信报告中存在严重逾期记录、被纳入失信被执行人名单或者有多头借贷的情况的人，在我们银行系统里会被风控模型直接拦截，根本没有人工审核的机会。

白户就是另一个极端，征信报告上清清楚楚地没有借贷记录，在大家看来很健康吧？

问题来了：银行完全不知道你的还款能力以及还款意愿，风控模型没有数据可以参考，在这种情况下审批通过率反而很低。

去年十一月，有一位做建材生意的客户叫周某，在征信上出现了两次逾期的情况，金额都不大，一次是信用卡没还清账单导致的，另一次是因为车贷拖延了一天。由于这几次记录的影响使得他连续被三家银行拒贷。

他找到我的时候差点就要去民间借贷了，被我拦住了。

经过了解，发现他名下有一套全款房产，并且征信上有一点小瑕疵，但是资产足够覆盖贷款金额，最后选择我们行的抵押贷，批了三十万，利率比信用贷还要低。

这件事给我留下的印象很深。

所谓的口子到底是什么意思

在网上搜索“无视黑白户口子”，可以找到上百万条的结果，点进去一看全是中介的广告信息，“内部渠道、包过、当天放款”的话术大同小异。

别傻了。

我在该行业工作了八年，从来没有听说过正规银行有这种"内部渠道"的存在，审批系统都是总行统一设置的，支行是没有权限绕过风控规则的。

中介口中所说的口子，无非是以下几种情况：

• 信息不对称：利用你不知道的产品政策，包装成特殊渠道
• 高利息对应高风险：年化利率36%以上甚至更高，坏账率再大也能够收回
• 纯骗：收了你的服务费、资料费、保证金，然后人就不见了

第三种最坑爹，我见过有一个客户被骗了八千多元的前期费用之后就没有合同拿。

黑户真的没有救了吗

也不完全是，但是要具体情况具体分析。

由于小额逾期造成征信污点，比如几百元的信用卡欠款可以先还清款项之后等待五年左右时间，征信记录就会自动更新。

五年太长了吗？

在这两年内保持良好的信用记录，申请一两张小额信用卡，并且要按时还款，用新的好成绩来掩盖过去的不良历史，在这两年之后大部分银行就可以正常进件了。

具体数字我已经记不太清楚了，大约是这样的：近两年之内没有连续三次逾期或者累计六次逾期的话，很多银行的产品就可以做。

这是行业内普遍采用的标准，各个银行可能会略有不同。

但是被列入失信被执行人名单之后就很难处理了，此时只能先把欠款还清再向法院申请撤销失信记录。

没有捷径可走。

白户的正确打开方式

白户的问题就是银行不了解你，解决的办法就是要让银行去了解你。

最简单的方法就是办一张信用卡，额度高低无所谓，重要的是使用记录，在每个月刷几笔，并且按时还款，半年之后你的征信报告就会有"内容"了。

还有一种情况容易被忽略的就是公积金以及社保。

很多银行都有公积金贷款产品，如果你的公积金连续缴纳满一年的话，系统就会根据你的缴存金额来推算出你大概的收入水平，在这种情况下白户就变成了优势——没有负面记录嘛。

今年年初有个客户，刚工作两年，征信空白无记录可查，但是公积金缴纳很稳定，在我们行办理了公积金贷款业务，并且获批十五万额度，年化利率为5.6%。

比那些所谓的高利贷口子划算多了。

申请贷款的最佳时机

网上基本查不到相关的信息，我透露一下内部的情况。

每季度末、年末，银行的放款任务压力最大，在这个时候审批尺度会稍微宽松一些，并不是说可以随意放宽标准，而是在政策允许范围内能够通过就过。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过，任务指标比较紧。

月初、季初的时候审批比较严格，因为那时候没有急着去完成任务。

另外，工作日提交申请比周末快一些，在下午两点到四点之间是审批高峰期，上午十点钟左右递交的话，当天出结果的可能性就大很多。

这些细节很多人并不在意，但是它们其实很重要。

被忽略的坑

分享几个我亲身经历的真实案例，希望对你有所帮助。

为了提高审批通过率，客户信了中介的话做了"征信修复"，花了两万多元钱，在征信报告上做假章被银行直接识别出来，并且贷款也被拒，还上了欺诈黑名单。

这哥们儿后来找我咨询的时候，我把他的征信报告给看过一下，“修复”这块的地方特别明显，造假水平很低。

还有一个客户，在某平台上申请贷款时勾选了"授权查询征信"一项，结果十几家机构同时进行了信用报告的查询操作，征信报告上出现了一长串硬性查询记录，导致评分直接下降三十多分。

坑真的太黑了。

在申请贷款之前，一定要问清楚对方是否需要查征信、查询几次以及是软查询还是硬查询。软查询不会影响评分，而硬查询则会。

一个月之内硬查询次数超过三次的话，大部分银行的产品就做不了了。

实在急需用钱的话怎么做

如果你的征信有问题并且急需资金周转的话，可以参考一下下面这几个比较靠谱的方法。

第一，有资产的可以走抵押贷，房子、车子和保险单都可以用作担保。在拥有抵质押物的情况下，银行对于借款人的信用状况要求会降低很多，并且利率也会比较低。

第二，选择正规持牌的消费金融公司，利率比银行高一些但是比民间借贷低很多，并且不会上征信的暴力催收基本已经绝迹了，目前监管很严格。

第三，信用卡分期如果持有信用卡的话可以申请现金分期或者账单分期虽然利率较高但是是正规渠道。

千万不要去碰那些所谓的"无视黑白户口子"的高利贷，利息滚起来的话，借五万就可能要还二十万。

这样的事情我见过很多次，到最后都是家破人亡。

我只了解我们这边的政策，其他城市可能会有不同之处，但是大体的方向应该差不多。

最后说一下：正规银行的贷款产品，从不会承诺"无视黑白户"，凡是敢这么承诺的人，请你们立刻离开这里。