揭秘最新秒下款的口子：有人当天拿钱，有人赔了征信

去年冬天的一个下午，在一家咖啡馆里我遇到了小周。眼袋很重，黑眼圈几乎要盖到下巴了，整个人看起来都没有精神气儿。他从手机上拿出一串密密麻麻的借款APP图片，并指给我看其中一款说：老师你看这是哪款？最新秒下款的口子我当时觉得救命稻草出现了。"

结果怎么样？稻草变成锁链了。小周本来只是缺五千块周转房租，但是在这条"口子"上借了一笔钱回来之后只有四千二，七天后要还六千五。为了偿还这六千五百元，他又向其他平台借钱来抵账，在东家出钱西家中取财的过程中三个月就积累到了八万元的债务。讲真的，这样的故事我听过不下几十个，每次听到都会拍桌子生气。

号称秒下款的口子到底有什么猫腻

很多人在搜索引擎中疯狂地输入着"秒下款""不看征信""黑户可以做"，就像是溺水的人抓住了稻草一样。但是你有没有想过正规银行要审核几天才能放钱呢？这些平台为什么能几秒钟就给你转账，而正规的银行却需要三天或者五天时间？钱是大风刮来的吗

说白了就是看你们能不能还不上。

我采访过一位做过风控的老陈，他跟我透露："所谓的长线钓大鱼的新口子很多都是这样。" 你的通讯录、相册以及定位，在你点击'申请'的那一刻就已经被扒得一干二净了。不怕逾期，因为只有等到客户不还款的时候才会有服务费和滞纳金产生，这才是最大的收益来源。

这事儿一听就让人后背发凉。

小周当时借的钱，合同上写的叫"服务费"，实际上就是砍头息。五千块钱的借款先扣除八百元作为手续费，然后再扣各种名目的验证费、担保费等。算下来年化利率能达到几百甚至上千。你这是放贷吧？这简直就是吃人的行为

靠谱的秒下款渠道其实就那么回事

别以为我在危言耸听。我做金融行业这么多年，见过太多人因为急用钱而病急乱投医，最后把自己给坑了。但是话说回来，在市场上还是有放款速度快且比较正规的渠道，并不是说它们都自称是"黑户必下"。

第一种为互联网银行产品。微众银行的微粒贷、网商银行的网商贷，依靠大厂的支持，在系统上进行自动审批，可以做到几分钟内完成放款。我的一个做电商的朋友去年双十一准备货的时候缺了十万块钱，从申请到收到钱只用了不到五分钟的时间。那么利息呢？日息万分之几的话算成年化就只有10%左右，比那些野鸡平台便宜多了。

第二种为消费金融公司所推出的理财产品。招联金融、马上消费等持牌机构的审批速度很快，并且至少受到监管约束，不会出现乱七八糟的砍头息的情况。但是门槛比较高一点，征信记录比较差的人可能会被拒之门外。

第三种，很多人不知道的是有些城商行的线上快贷产品放款速度并不慢。去年我采访了一家城市商业银行信贷部主管，他说："我们银行的快速贷款业务中白名单客户最快两分钟就可以完成审批，并且利率比大行更有优势。"可惜很多人都不了解小银行就是办事效率低。

申请秒下款贷款的时候，这些坑一定要避开

说到这儿，我得提醒你一下。就算找到了正规渠道申请的时候也有讲究。

坑一：乱点授权。很多APP都会要求获取通讯录、相册甚至位置权限。正规银行的产品一般只需要征信查询和基本的身份信息就可以了。如果一个贷款App要读取你的通讯录，赶紧卸载吧，八成不靠谱。

坑二：轻信"包装资料"。网上那些号称可以帮你进行流水、优化征信的中介，十个里面有九个都是骗子。剩下的一个可能是想用你的信息去做别的事情。银行风控系统比你想象中要聪明得多，一旦发现造假行为就会拒绝放贷，并且还会被加入内部黑名单。

坑三：频繁申请。急着用钱的人，一口气去十几家银行或者贷款公司申请，想哪一家能批就找哪家吧。大错特错。每次提交都会在征信系统中留下一条查询记录，在众多的查询纪录面前后面的一系列机构会认为你"饥不择食"，风险太大了，并不会给你审批通过的机会。

小周犯了第三个错误。他在一个月之内申请了二十多个平台，征信被查成筛子的样子，在后来想正规银行求助的时候，人家看到查询记录后直接摇头拒绝。

内部知情人士透露的申请时间

这块儿我得说一些网上查不到的信息。据信贷部主管透露，每个月每家机构的放款额度都是有限制的，月初的时候资金充足，审批也比较宽松；月底的时候资金紧张，审批就会严格起来。另外每天早上10点到11点、下午2点到3点之间系统审核速度最快，因为这时人工复核的人在线比较多，需要人工介入的单子处理得比较快。

具体的数字我已经记不清楚了，但是他当时举了一个例子：同样是条件相同的两个客户，在一个月初的上午申请和月底下午申请的时候，通过率就会相差十几个百分点。不同的机构之间可能有所不同，但是大致规律是存在的。

急用钱的时候应该怎样做

说了这么多，你可能会问：我真的很着急，那该怎么办呢？

第一，先查一下自己的征信。现在很多银行APP都可以查询到简版的个人信用报告了，可以看看自己有没有逾期记录以及被查询了多少次。心里有数就不会乱找医生了。

第二，优先选择自己有业务往来的银行。你的工资卡在哪儿呢？去哪家银行先看看有没有快贷产品？存量客户，银行有数据，审批速度快一点，额度也高一些。

第三，如果银行渠道都行不通的话就去消费金融公司了。持牌机构虽然利息稍高一些，但是至少不会出现野鸡平台那种暴力催收、利滚利的情况。

第四，实在不行的话就向亲戚朋友借钱。虽然这么说有点没面子，但是和背上高利贷、征信被砸相比开口借点钱已经不算什么了。小周后来告诉我，他最遗憾的就是当初没有跟家里说一下，在越陷越深之后才意识到这件事。

写这篇稿子的时候，我又给小周发了一条微信问了他现在的情况。还还在还款中，并且估计还要两年左右时间。老师，请您一定要把我的事情记下来，不要再让别人踩坑了。”

我已经写完了。希望可以帮助到一些人。