揭秘最好的放款网贷口子：银行经理不会告诉你的审批秘密

上周三晚上十点左右，我正要下班的时候，手机响了。是我表弟打来的电话，声音急促得很，在家里做生意周转少了五万元钱，明天就要到账了，请问有没有认识的人可以帮忙。他已经在网上查过了很多次，“秒批”、“无视黑白户”的广告满屏都是，越看越不明白，差点就去点那些利息高得离谱的民间贷款了。我当时就制止住他不要继续做了，在这个时候最容易出问题。说实话很多人都在找最好放款的网贷口子但是你们不知道的是，所谓的"好放款"其实背后有很多陷阱。

为什么你总是找不到容易下款的网贷口子？

我在银行做了七年信贷工作，处理过的案子数以千计。每次看到有人在网上问"哪个口子好下款"的时候，我都想叹气。问题本身是有误的。并不是没有好的贷款渠道的问题上理解错了。简单地说，银行不是慈善机构，它借钱给你是为了赚取利息，并不希望你失去本金。但是很多借款人一开始就把自己包装成高风险客户了。

比如去年有个做餐饮的小老板来找我，征信打印出来的厚厚一叠。他一个月内点了十几家网贷的"查看额度"，每次都被拒了。他认为多去几家应该可以碰到一个瞎子吧？征信查询记录密密麻麻地罗列着，银行系统扫一眼就判断出风险很高、资金链断裂的概率很大。这是怎么做到的呢？这就是自己把自己逼得没有退路的意思嘛。广撒网申请贷款的方式大忌。

那么有没有门槛低、放款快的正规渠道呢？当然有。但是你先把脸洗干净再考虑这个问题吧。别傻了，那些宣传"黑户也可以贷款"的地方要么是骗子，要么利息会让你破产。正规金融机构即使放宽一些条件也绝不会把钱借给一个明显无法还款的人。这是铁律

不同种类口子的真实门槛对比

既然说到这儿了，我就把市面上常见的几种渠道给大家拆解一下。广告上说得天花乱坠，实际上里面的东西差得远呢。

• 大型互联网平台贷款：比如某呗、某条、某钱花等。依靠大厂的支持，资金成本低，所有的审批都是由系统自动完成的。该类口子最大的特点就是重视你的"行为数据"。你在平台上买的多，并且经常使用额度就会高一些。目前最安全的是容易下款的网贷口子但是缺点就是额度小，几万块钱封顶。
• 银行系消费金融：招联、中银、兴业消费金融等。利息比互联网大厂稍微高一点，但是和小贷公司相差很多。他们的特点是以"硬资质"为主。有社保、公积金以及打卡工资的话就算征信有一点点问题也可以批。一个月薪五千的护士被兴业消金给批了八万，年化利率在10%左右，非常良心。
• 持牌小贷公司：这就是人们口中所说的"口子"。利息基本上已经达到了法律保护线的边缘，在年化24%到36%之间疯狂试探了。审批比较宽松，有时候甚至不用查征信。但是你想一想为什么这么松？因为它押着你的逾期来收罚息。一般不要触碰，除非万不得已的时候。

说到这儿，可能有人会问：那么我该如何知道自己适合哪一种呢？其实并不复杂。打开手机银行APP看一下里面有没有预授信额度的，在有的话就直接点一下就是了，那上面已经算好的"白名单"了。没有的话就可以去互联网大的平台试一试。正规军开始尝试的时候不要一开始就往野路子上走。

银行内部审批标准中所隐藏的"潜规则"

这块内容我不该说的，但是既然已经到了这里了，就当是给普通借款人提个醒吧。银行审批系统中有很多人性化设置，并且一直都没有人公开说明过。

比如逾期记录之类的问题。很多人认为有过逾期就等于贷款完了。其实不是这样。银行系统对于"连三累六"非常敏感，即连续三个月以上出现逾期或者累计六个月以上的多次逾期行为都会被认定为违规。但是如果您的欠款很少，例如几百元，并且已经还款超过两年了的话，很多银行的系统会自动忽略掉这些信息。我去年处理过一个单子，客户征信里有一条500块的信用卡年费逾期记录。我们写了说明之后还是批了三十万房贷。因此不要被信用报告中的一些小问题吓到，要具体情况具体分析。

还有一个很少人知道的时间点技巧。每个季度结束的时候，银行都会有放贷的压力任务。此时审批标准稍微放松一些。特别是三月、六月、九月、十二月末的最后几个工作日里，客户经理为了完成业绩指标会和审批部门"套近乎"。不同的银行之间可能存在一定的差别，但是大体上还是存在规律性的。资质一般的你可以在这个时间段去申请的话几率就会高一点。

"最好放款"其实是有缺点的

要浇冷水了。最好的放贷渠道永远都是平时不用到的那些地方。工资卡发卡行、社保关联银行、买理财用的那个APP这些早就掌握你数据的地方只是还没有给你激活罢了。见过太多人拿着自己银行卡里的几万块预授信不去使用，非要跑到网上去寻找一些从未听说过的平台借钱，最后被坑得家破人亡的也不少。这不是舍近求远吗？

前阵子有个客户给我留下了很深的印象。装修公司急需要十万块钱发工人工资。他去网上申请了五六家，都被拒绝了。后来我叫他打开某国有大行的手机银行，在"快贷"栏目里一看，上面写着预授信15万。当时他就愣住了，并说用了这张卡好几年都没有发现有这个功能。点进去两分钟钱就到账了。年化利率4.5%，比那些网贷口子便宜了很多。这件事情本身并不怪罪于他本人，在银行也不会主动告诉客户我这里有一个这么好的产品，而是由客户自己去寻找的。

绕开这些坑之后，你的贷款成功率就会翻倍增加

说了这么多，最后再啰嗦几句避坑的事情。找贷款这件事情上走错一步就后面全是雷了。

第一，不要找所谓的"贷款中介"来包装资料。市面上打着包过、洗白征信旗号的公司大部分都是骗子。他们收你几千块钱的服务费之后就帮着换个名字重新申请一遍，过了就是他们的功劳了，但是钱也是不退的。更甚者还有人拿假材料帮你去办业务叫骗贷要承担法律责任。别傻了，如果有本事的话早就发财了吧？

第二，不要频繁点击"测额度"。每次点开都会在征信中留下一条贷款审批的查询记录。一个月内出现三次以上的，很多系统会直接拒绝申请。见过最夸张的一个客户，一个月点了三十多次，征信报告打印出来查到了三页纸都是他的查询记录。这样的客户神仙也救不了。正确的做法是先确定自己需要多少钱，并选定两家比较有希望的机构进行集中申请即可。不行的话可以等三个月之后再试一次刷新一下查询记录。

第三，看清楚利息的计算方式。很多平台宣传的日息万分之几听起来很低，换成年化利率就会吓你一跳了。日息万五千分之一的话，换算成年化率就是18.25%左右。如果再加上服务费、手续费等费用的话，实际的成本就有可能达到24％以上。在签合同之前用计算器仔细地计算一下，别等到还款的时候再后悔不已。

到这里，要说的大概都已经说完了。贷款的事情没有捷径可走，但是有方法可以做。不要被"最好放款"这样的字眼所迷惑，在你身边那些不起眼的地方就存在着可靠的选择。工资卡、银行存款记录单、公积金APP、常用的支付软件等等这些地方先找一找，说不定惊喜就在那里等着你呢。