揭秘微借容易下口子的地方：门外汉根本想不到

上周三晚上十点左右，有个小伙子在公司门口徘徊了好久才进不来，在观察他半天后觉得有点不对劲儿，于是就请他进来坐。一问才知道，这位哥们在网上查到了微借容易下口子三天内搜查了手机里二十多个APP，但是呢？钱没借到，征信却被查询花了，现在连几百块钱的小贷都申请不到。

说实话，我干这行已经十年了，在这段时期里见过很多类似的人。大家都在寻找捷径，都想找到那个"必下"的口子，但是网上那些所谓的"秒批攻略"，十篇中有九篇都是坑人的。剩下的那篇文章就是我的这篇文章了。

微借申请渠道到底应该选择哪一种？别被广告蒙蔽了

先说个得罪人的事：在短视频里疯狂打广告、号称"黑户也能下"的平台，你基本可以直接划走了。正规持牌机构怎么会做这样的宣传呢？银保监会已经关注到这种情况了。敢这么说的人要么把你往高利贷方向带去，要么就是想用你的个人信息来骗钱。

我服务过的客户中，大约有三成是被这些广告骗了一圈之后才来找我的。去年有一个做餐饮的老张，店面装修差点钱了，信了网上的"无视征信秒下款"的说法，结果呢？交纳500元会员费后APP就无法打开。一个月之内能听到七八次的事情吧。

可靠的渠道长什么样子？就三种情况：银行系的消费金融产品、正规互联网平台的小贷业务以及部分持牌小贷公司。各个机构的风险控制方式各不相同，要根据自身的情况来选择适合自己的那一类，并不是盲目地乱撞。

为什么别人可以下款而你不行呢？

很多人认为被拒就是征信不好，其实并不简单。有一个叫小刘的客户，他的信用报告非常干净，并没有出现过逾期的情况，在申请某银行消费贷款的时候却被拒绝了。后来我帮他查看了他的申请记录发现他在填写工作单位时写的是"自由职业"。兄弟你怎么能让银行把钱借给一个收入不稳定的人呢？

微借容易下口子，其实就是去找和自己的资质相匹配的产品。不同的机构风控模型不同，有的重视征信、有的看重流水、有的关注社保公积金等信息。你的条件完全可以用A产品来满足，并且去碰B产品的风险也不是没有的吧？

还有一个事情可能有人不信：同一个产品，上午申请和下午申请通过的概率不一定相同。为什么呢？因为很多机构每天都有放款额度限制，早上额度充足，系统审批比较宽松；到了傍晚时分额度就要用完了，卡得就严了。网上可以查到这个细节吗？没有一点机会门也没有。

一般建议客户在上午9点到11点之间提交申请，此时系统刚更新过数据，审批速度也较快。但是不同的机构可能存在差别，具体情况还要根据实际情况来定。

几个可以下款的真实口子，说白了就是

以下内容我不能说得太详细，毕竟行业里有些规矩是不可以违背的。但是大致的方向我还是可以给你们指明一下。

银行系消费金融：门槛比你想象的要低得多

很多人认为银行门槛高，直接放弃。其实银行的消费金融子公司中银消费、招联金融等比母行低很多。它们有独立的审批系统，并且对征信的要求相对宽松一些，只要没有严重的逾期记录并且工作比较稳定的话，几千到两万元左右的额度还是有可能申请得到的。

前年的一个客户，征信上有一笔信用卡逾期记录，金额两百多块，逾期三天。他认为自己已经算是有污点的人了，并不敢申请银行系的产品。让他试试招联好期贷的话被批了一万二。这哥们当时拍大腿说早知道就不会走那么多弯路了吧

但是说起来，具体能批多少不一样了，各个城市的情况也不一样，我也没法给你保证。只能告诫自己不要吓倒自己的话。

互联网平台的小贷：方便但是要留意细节

借呗、微粒贷、京东金条等，大家都很熟悉。这类产品特点是：平时用得多了、用得好，额度自然就来了。但是很多人不知道的是，这些平台给你开额度的时候，并不会只看你的消费记录，还会看你"社交信用"怎么样。

什么是社交信用？就是你在平台上留下的各种行为记录。比如你经常用支付宝缴费、转账、买理财，那么支付宝就会认为你是比较靠谱的用户。有一个客户平时很少使用支付宝，突然想要开通借呗的时候怎么也开不了通了。后来让他坚持用了三个月的支付宝来交水电费、还信用卡都在上面走，额度慢慢就出来了。

这个方法虽然有点笨拙，但是有效果。而且该类产品的利率比较透明，并不会出现借5000还8000的情况。

申请的时候有几个坑，踩了就白搭

说完渠道之后，再谈谈申请过程中存在的那些坑。这些细节直接关系到能否下款的问题。

第一个坑就是频繁申请。有些人被拒一次后不服气，换到另一个平台再试一遍，一天可以提交七八个。兄弟你这是把自己征信给判了死刑啊每次申贷都会在信用报告上留一条查询记录，查询次数过多的话系统就会认为你是"资金饥渴症患者"风险很大直接拒绝。正确的方法就是：被拒之后至少等一个月再去申请下一个，中间这段时间要好好保养一下自己的信用状况。

第二个坑：信息填写不规范。工作单位写简称、座机号码填假的、联系人填不认识的人……风控系统会把这样行为视为"可疑信号"。最离谱的是有人在做兼职的时候，把“家里蹲”当成了自己的公司名，并且也想用这个名义去招聘员工。

第三个坑就是忽略了负债率。认为自己收入高，申请几万块钱没问题的人也不少。结果系统算了一下你名下的信用卡、贷款加起来月还款额已经占到总收入的70%，再借怎么还？一般负债率为50%以下是比较安全的。具体数字我不太清楚了，大概就是这样。

我的建议

说了这么多，最后给几个实际的建议。第一点就是先看一下自己的征信情况，在申请的时候心里有数一些，并且不要盲目海投。第二条根据自身的资质来选择产品，征信好的优先考虑银行系的产品，如果征信一般可以尝试一下互联网平台的产品，实在不行再看看持牌的小贷公司。第三点就是在提交资料时要填写完整并且真实无误不能耍小聪明

另外一点就是不要把希望寄托在"黑户必下"的口子上。要么是骗局，要么违法高利贷，碰了就给自己找麻烦。遇到困难的时候要选择正规途径解决，并且如果贷款额度小一些、利率大些也没关系，这样相对比较安全一些。

去年还不是这样，今年政策收紧了，以前可以下的口子现在都被卡得很紧。因此我的建议是：能不借就不借，如果要借钱的话一定要按时还清，信用这种东西积攒起来不容易毁掉的速度却很快。

如果你实在拿不准自己适合哪个产品的话，找一个可靠的中介咨询一下也行。注意不是让你交"包装费""渠道费"之类的。正规的中介机构是在下款之后才收取费用的，在前期收钱的人直接走人。