揭秘无视逾期风控秒下款：别做梦了，真相没有你想得那么美好

上周三凌晨两点，微信上突然弹出一条好友申请，备注写着"急需资金周转救命"。之后对面连招呼都没有打就直接发过来一张征信报告截图，并且问我一个问题让很多同行都头疼："哥，我这种情况可以做吗？无视逾期风控秒下款吗？"

我打开图片一看，好家伙现在有四笔逾期记录了，信用卡透支额度已经达到了98%，另外还有一条担保代偿的历史。说实话看到这个征信的时候我就想直接关掉对话框睡觉了。但是这位朋友后面发来的那句话让我决定跟他多聊几句。他说自己被网上的广告给骗惨了，点了几家所谓的"黑户必下"的口子之后，钱没有拿到反而把手机号泄露出去了，现在每天都会接收到各种各样的骚扰电话轰炸他先交什么工本费、解冻费等等。

其实我一个月内会遇到七八次这种情况。很多人被"无视逾期"这样的广告词所迷惑，认为天上真的能掉馅饼。今天就说到这里吧，给大家透个底，在这个行业里到底有没有这种好事呢？或者说这些好事儿背后有什么猫腻。

所谓的秒下款，到底是在瞬间完成什么？

很多人对于"秒下款"存在误解，认为填上身份证号码之后就可以马上把钱拿到手了。怎么可能？正规金融机构的风控系统再快也得经过身份核验、反欺诈筛查以及信用评估这三道关卡。号称可以实现快速审批的机构贷款产品一般有两种情况：一种是小额消费贷款额度很小；另一种就是你已经给它们提供了大量的数据，所以他们提前为你申请好了资金，并且只需要去提现就可以了。

"无视风控"其实就相当于白说。放贷是为了挣钱，不是为了做慈善的。没有正规机构会真的忽视风险把钱扔出去。为什么网上会有这么多这样的广告？引流的话术啊！他们先让想借钱的人进来，再想办法从你身上捞取利益。如果你信了自己就是一棵可以割掉的韭菜。

我从业这么多年，见过真正无视风控的情况只有一种——那就是骗子。他们压根没有钱给你，只是想骗你的手续费。或者更狠一点的是签订阴阳合同借一万实际上到手八千七天之后还上万五。年化利率超过1000%，你认为这是不考虑风险吗？这就是赌你怎么也不好赖账。

征信有逾期了，还可以救吗？

回到昨天晚上来找我借钱的人。他给我讲了逾期的情况，但是我不太清楚情况是怎样的。原来这四笔逾期中，有三笔都是两年前的，金额都不大，几百元的样子，后来都还清了。只有一条当前未还款是因为忘记了还款日期，在两天之内还没有来得及归还给对方。

其实情况并没有他想象的那么糟糕。很多银行或者持牌消金对于"非恶意逾期"是能够接受的。让他赶紧把当前逾期的钱还上，然后等待更新。有一个很多人不知道的方法：有些机构只看征信报告中连续三个月以上或累计六次以上的贷款逾期记录（简称连三累六）。偶尔的小延期会影响他一点，但是不会被判死刑。

给他推荐了一个我们长期合作的消金产品，虽然利息比银行要高一些，年化大约在12%左右，但是它是正规军。结果这个哥们还挺不高兴地说："哥，我想要的是直接下款、不用查征信的那种贷款，现在还要查一遍太慢了。"

我当时就笑了。你不让我查征信，我凭什么会借钱给你几十万？长得帅怎么样呢？别傻了。这就是典型的被洗脑了，总觉得有什么地下通道可以让他空手套白狼。

那些说可以做，到底是什么把戏呢？

市面上有这样一些产品无视逾期风控秒下款旗号的，我大概给它们分个类，你们听听就知道有多坑。

第一种叫"AB贷"。中介说可以办，但是需要找一个有良好征信记录的人当紧急联系人或者担保人。那么呢？用你的朋友名义去贷款，钱给你使用。如果你还不上的话，催收就会去找你朋友，甚至会把你也告到法庭上去。这件事我见过，在最后的时候朋友反目成仇，并且有人因为这件事情而被送进去了监狱。

第二种为"包装贷"。中介收取一定的费用，声称可以将你的征信洗白或者给你做假的工作证明、银行流水等。具体的数字我已经记不太清楚了，大概收两三千到五六千左右吧。结果怎么样？钱交出去之后他们随便拍几张图就扔给一些小贷款公司。能不能下款看运气了，基本上会被拒绝。你去跟对方要退的钱吗？人家早就把你拉黑了。

第三种就是最恶心的高利贷，也就是我前面所说的"714高炮"。确实很少查征信的原因是它们根本就不会去上征信。但是催收手段很过分的一个例子，在一个借款人的通讯录被爆了之后，连不认识的同学都被叫上了门进行电话轰炸式地催款，并且骂得非常难听。

逾期严重怎么办？

说实话。征信状况非常糟糕的情况下，"连三累六"都成了呆账的话，那么我的建议可能和你想象中的不一样。

不要再折腾贷款了。这个时候再去借钱的话，大概率是往火坑里跳。越着急就越容易被骗子盯上。

先把债务情况弄清楚。欠谁的钱、多少钱，利息是多少、什么时候逾期的都列出来吧。有些银行有个性化分期政策的话可以跟他们商量一下。虽然不一定能成功，但是总比躲着要好一些。去年不是这样的，今年政策稍微宽松了一些，有的银行为了回款会减免部分利息，并且可以分60期还款。

如果你名下有资产的话，比如说车子或者房子等等都是可以救的。在做抵押贷款的时候有些机构对于征信的要求会稍微放松一些因为东西已经被押到他们那里所以心里踏实。但是前提是你得找对人别被那些收高价服务费的黑中介给忽悠了。

不要相信神话，要依靠逻辑

那个半夜找我的朋友，听了我的建议后老老实实地还清了当前的逾期款，并且等了一个多月征信更新之后申请到了正规的信贷产品。虽然额度只有三万，没有他想要的二十万一多，但是也好歹解决了燃眉之急，利息也在他的承受范围之内。

他拿到钱的那天给我发了一个红包，我没有收。告诉他要记牢这件事以后不要再病急乱投医了。金融这个行业从来就没有过什么神话，只有风险和定价。你的征信越好，资金成本就越低；你的征信越差，能借到的钱就越多、越贵甚至根本无法获得贷款。这才是公平的游戏规则

至于那些号称可以无视逾期风控秒下款的广告，你就当作是骗子来处理就好。世上哪有什么救世主可以拯救你，能帮你的人只有自己没有完全坏掉的信用记录和面对债务时还有一点点清醒的大脑。

别做梦了，该醒醒了。