揭秘包下款的会员口子：银行人眼中的真相和套路

上周三下午，我在网点整理信贷档案的时候，手机突然震动了一下，是老客户发来的微信截图，配了三个惊恐的表情包，在这张图片上写着一个所谓的"内部渠道"广告，并且写明：交298元会员费就可以拿下下款的会员口子、黑户也可以做、额度从五万起。

其实我一年可以看几十次这样的截图。

老客户问李经理："这个东西靠谱吗？我最近真的需要钱，看着挺吸引人的。"

我当时就告诉他：不要上当。

我在银行做了七年客户经理，审过的贷款申请不下千上万条了，今天就把这件事拆解开来给大家分析一下，免得更多的人掉进陷阱。

为什么总有人相信"交钱就可以包过"?

这事儿说起来也挺怪，你去菜市场买菜的时候摊主说"给你十块钱保证送一头牛"，你觉得这个人脑子有问题了，但是在贷款这件事情上怎么就那么多人相信呢？

急啊。

去年10月有个做餐饮的小老板找到我，征信上逾期记录很多，想在银行办经营贷，我看了一下就知道过不了系统了，婉拒了。

结果他转而上网找起了"包下款"的中介，交了500元会员费之后，对方信誓旦言地说："内部渠道三天放款。"

三天之后呢？钱没拿到，对方把他拉黑了。

后来他又到网点来找我诉苦，我说这当上不冤，因为从一开始逻辑就不对。

银行放贷是做什么的？就是把钱借出去收利息，不是做慈善，你交几百块会员费可以覆盖银行的风险成本吗？开个玩笑。

所谓的会员口子到底是什么来源

我专门去研究了几个这样的平台，花费了一两百元，也算是交学费吧。

看完之后我只想说两个字：扯淡。

第一种情况就是他们所说的"口子"其实就是一些网贷平台的推广链接，你交了会员费之后他们会发给你一个链接，然后你自己去申请能不能通过？看命。

过了之后，他们说"看吧，我们渠道牛逼"，但是又有人说"你资料填错了""反正会员费不退。

第二种情况更坑，他们拿你的资料去申请一些你闻所未闻的小额贷款，额度可能只有几千元，利息之高令人咋舌，并从中抽成。

交了会员费，背上一身债的他们两头都赚到了。

这就是典型的割韭菜。

银行审批的真实逻辑是什么

很多人对银行贷款存在一个误区，认为就是我们客户经理坐在电脑前看你顺眼就批准，看不顺眼就不批。

其实并不是这样的。

目前银行的审批系统大部分都是线上进行，你把征信报告、收入证明、银行流水、社保公积金等数据输入到系统里之后，风控模型就会自动打分。

分数够了就自动批；不够的话，系统就会直接拒绝。

客户经理在其中可以起到的作用是有限的，在资料齐全并且符合政策的情况下，帮助你催促一下审批进度。

想让我给你开后门吗？没有这个可能。

我以前有个同事，因为帮客户改流水数据而被开除了，这个行业最忌讳的就是这样做，谁敢拿自己的饭碗开玩笑？

提高下款率的方法

与其花大价钱去买会员口子，不如把自身的资质搞好。

给出一些实用的建议，这是我们在内部培训中经常提到的内容。

第一，征信查询次数要控制好。

很多人缺钱的时候就疯狂申请，今天点这个明天又点那个，结果征信查询记录一页接着一页地出现，在银行系统看来这个人应该很缺钱吧？直接拒绝。

正确的方法就是先弄清自己能过哪家银行，然后只申请一家，不要到处撒网。

第二，负债率不要太高。

你每个月的收入是一万块，信用卡、网贷加起来要还八千块钱左右，银行敢借给你才怪，先把小额的网贷还清，把信用卡使用率降到70%以下的话概率就会大很多。

第三，资料要真实、完整。

不要想着造假，系统查出来的比你想象的要多得多，工作单位与社保缴纳单位不一致、收入证明上的电话打过去没人接这些都是扣分项。

有关内部渠道的事实

有人会问，网上那些所谓的"银行内部渠道"都是假的吗？

也不能一下就判了死刑。

确实有一些中介和银行有合作，可以走一些绿色通道，比如我们行就与几家担保公司有合作关系，通过他们推荐过来的客户审批速度会快一点。

但是！注意这个但是。

渠道从来不会保证"包下款"，更不可能在没有看过你的资料之前就敢说"一定过".

那些还没问清楚情况就敢说"包过"的，八九不离十是骗子。

去年有个客户被中介骗说认识分行领导，交了两万块钱"打点费"之后呢？贷款照样不能通过审批，钱也无法要回来。

后来才知道所谓的"分行领导"其实就是中介随便编造的一个名字。

怎样辨别可靠的贷款渠道

说了这么多坑，到底有没有可靠的渠道？

有，但是你自己来决定。

第一，选择收费时间。

正规的中介或者渠道，在下款成功之后才收取费用，提前收费的行为不管叫做会员费、服务费还是保证金都一律视为诈骗。

第二，看承诺的力度。

敢说"包下款"的，基本上都不靠谱，因为银行系统不是他们家开的，凭什么打包票？

第三，看你能不能问到详细的资料。

真正的贷款中介会先看你的征信、流水、工作证明，然后告诉你大概可以去哪家银行办理，额度是多少，利息又是多少，并不会一开始就承诺"交钱包过"。

连你的状况都不了解就敢做出保证的人，你能相信吗？

最后掏心窝子地说一下

我知道，读到这篇文章的人当中有很多都是急需用钱的朋友。

急的时候最容易出错，出错了就容易被欺骗。

但是你要知道的是，贷款这件事情上是没有捷径的。

那些号称包下款的会员口子说白了就是用你的焦虑去赚钱，你认为买的是一种机会，其实买的是教训。

真的需要钱的话，老实到银行去问问吧，或者找一个靠谱的中介帮你分析一下资质情况。别在网上随意点击那些广告了。

另外还有一个情况要告诉大家，各个地区的银行政策不尽相同，在我们这边的情况我比较了解了，其他地方的具体规定你们可以到当地的网点去咨询。

别嫌麻烦，跑一趟银行比被骗几百上千块钱要强得多。

如果你真的想知道自己能不能办到贷款的话，带上你的征信报告去银行网点找客户经理聊一聊吧，既不花钱又能知道结果，干嘛要去网上交智商税呢？