急用钱的时候不要随便选择放款快的手机贷款，这样会不会真的靠谱呢？

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候微信上弹出一条信息。发消息的是三年来一直由小周打理我的客户，平时她比较稳重，此时却连续发出好几个大哭的表情，并表示房东马上就要涨房租了，如果不尽快续签合同就得搬家了，押一付三，手头差两万元钱，请问有没有办法第二天可以拿到这笔钱。

说实话，这种事情我见过很多次。当人们遇到资金周转不灵的时候，最常做的就是上网搜放款速度快的手机贷款结果往往是病急乱投医，要么被高昂的手息坑得血本无归，要么把征信点成了筛子。小周当时差点就点了那个"凭身份证秒下款"的广告了，我一把拦住了他。其实市面上也有正规有效的方法可以获取贷款信息，但是你要了解其中的秘密才行，不能傻乎乎地看到两个字"秒批"就觉得有机会上车。

手机贷款可以快速放款是真的吗？不要被"秒批"所蒙蔽

所谓的"快"到底体现在哪里？人们普遍认为放款速度快就是系统随便点一点，钱就落下来了。其实不是这样的。整个贷款过程就好比是一条流水线，在这个过程中有一个环节叫做审批，在这里你要经过两个关口：大数据的初步筛选和人工或者系统的复核。

那些标榜"无视黑白户、必下款"的，基本上可以直接划走，百分之百都是坑爹套路。正规金融机构即使是由互联网大厂推出的信贷产品也要经过查征信和看大数据这一步骤。但是他们所说的"快"指的是系统自动化的程度。

我的一个在消费金融公司做风控的朋友曾经私下里告诉我，他们那里有个"黄金半小时"的说法。意思是什么？每天早上9点30分到10点钟之间是系统刚刚更新完 overnight 数据的时候，在这个时候审批通过率会比下午稍高一点。这个数据在网上绝对找不到的，都是他们自己测试得出的一个规律。虽然具体的数字我不能保证，但是逻辑很简单：当系统刚启动时算力最多，容错空间也相对较大一些。

所以真正的快，是在资料齐全、征信无硬伤的情况下由系统自动秒出额度，并不是那种什么都不看就给你钱的。小周问我有没有不查信用记录的方法？我说你别做梦了，不做征信的话要么就是高利贷，要么就是骗子，正规军没有一家敢这么做。

为什么别人可以马上通过审批，而你申请的时候总是被拒绝？

这件事情要从去年说起。当时我帮另外一个做装修生意的老张筹钱，他也急需用钱，在手机上操作的时候被发现了。老张家有个毛病就是觉得多申请几家总能中一家的结果是一天之内点了七八个网贷平台的"查看额度"。

结果怎么样？全部拒绝。踩坑了，要小心防范。

征信查询记录是一个很少被人提及的概念。每次你点一下"申请"或者"查看额度"的时候，你的征信报告上就会多一条"贷款审批"的查纪录。银行风控模型发现你在短时间内多次进行过类似的操作之后会认为你是极度缺钱的人，像一个在四处寻找救命的钱袋子一样，在风险等级里直接被提升到了顶峰。

其实就是在"硬查"你的征信。老张就是典型的"点击狂魔"，把自身的征信给弄花了。我当时查看了他过去的信贷报告，上面密密麻麻都是查询记录，于是就对他说，在接下来的半年里你最好不要从正规渠道申请贷款了，要乖乖养好自己的信用状况吧。当时他的悔恨之情已经无法挽回了。

正确的做法是怎样的？如果真的需要的话放款速度快的手机贷款先选择两到三家信誉较好的公司，做足调研工作，并且自身资质要符合要求之后再申请。不要像没头苍蝇一样到处乱撞。一次就停止了也不要去试错的话，过了三个月或者半年再说也可以吧？

选择合适的产品比什么都重要

市场上产品种类繁多，怎样选择才不会出问题？一般情况下我给客户推荐的时候会分为两个等级。

第一梯队为互联网大厂的信贷产品。比如某支付软件中的借呗、某东上的金条，以及几家大型银行手机银行APP里的快贷等。这些产品的特点就是息费透明度高，并且放款速度很快，一般几分钟之内就可以到账了。而且他们接入央行征信系统后按时还款可以积累信用额度。

第二梯队为持牌消费金融公司的产品。虽然这些公司没有那么有名，但是也是有正规牌照的。不过要注意了，有些消金公司利息很高，年化利率最高可以达到18%到24%，要小心不要被卷入其中。如果不仔细算一下这笔账的话，在每个月还几百块钱看起来不多的时候，其实到最后你已经亏了很多钱了。

小周后来按照我的建议，先查看了自己工资卡所用的银行手机APP。结果发现银行已经给她预批了一个额度，并且利息比网贷平台要低很多。她当时都惊讶不已地说没想到自己的工资卡里还有这么一个宝贝。这就是信息不对称带来的好处。

注意合同中隐藏的"暗器"

为了使你感觉更划算，一些平台会设置"服务费""担保费"之类的项目。页面上显示的利率为8%，但是加上各种杂七杂八的费用之后综合年化成本可以达到30%以上。这件事到现在我还记得很清楚，在前年的时候有一个客户拿着合同来找我，说他借了五万元钱最后要还八万块钱问我合不合理。我看了一下合同里边居然还有保险条款捆绑在内，说是增加可信度。

合理吗？不合理。但是当时他急着要钱，根本没有仔细看合同就同意了。等到还款的时候才发现自己被割韭菜了。因此，在签合同时哪怕字很小也要把关于费用的条款弄清楚。凡是要求先付款后放款的都是诈骗行为，请直接拉黑并报警处理，无需多言。

想要尽快获得资金，这些细节你就要提前做好准备

很多人申请贷款被卡住，并不是因为资质不好，而是资料填写得很杂乱。相亲也要注意自己的形象嘛？

我整理了一个简单的清单，按照这个来做可以省去很多麻烦。第一，实名认证的手机号要以本人身份证办理为好，并且使用时间越长越好，最好超过半年。刚换号就申请贷款的话风控系统会认为你很不稳定甚至有可能是骗子。

第二，收货地址要统一。很多人填写的收货地址有好几个，在公司、家里以及代收点之间来回变动。系统在审核的时候如果发现地址混乱就会被判定为生活不稳定。留下一个常用的生活住址，与身份证上的居住地或者信用卡账单上的一致就好，通过率自然就高了。

第三，工作信息不要瞎编。有些平台会和社保、公积金的数据打通，你填写的公司名称与社保缴纳单位不一致的话，那岂不是明摆着告诉你你在造假吗？这事儿看上去简单得很，但是据我所知有三成左右的人在这一步就会出问题。

小周就是因为地址的问题栽了，她填的是公司地址，但是电商平台默认的却是以前租房时使用的地址。后来让她统一改成了现在的居住地去申请，流程就顺畅多了。

最后提醒一下

放款速度快可以缓解燃眉之急，但是借钱这件事从来都不是白拿的。见过太多人因为贪图方便而随意点开网贷导致后来利滚利变成无法偿还的债务了。正规贷款必须看还款能力才行。那些说"不用还钱"或者"利息很低到忽略不计"的是在玩弄你的信用记录和未来。

小周的两万元钱第二天上午就到了，顺利续租了房租。她还开个玩笑说，这比向亲戚朋友借钱有面子多了。你的人情留住了，但是下个月发工资的时候记得第一件要做的事情就是把欠的钱给还上，并且不要晚于规定的时间。连连点头表示认可。

如果你真的需要紧急用钱的话，那么现在就打开你的工资卡银行APP看一下是否有预授信额度存在，一般利息最低、放款最快的就是这种。不要再网上乱搜什么"秒下款"了，免得给自己惹一身麻烦。