急用钱的时候不要乱找贷款渠道，比较一下哪些平台能更快地拿到借款？

上周三晚上十点左右，我正要睡觉的时候，手机响了。是老客户王姐打来的电话，声音都在颤抖着说她老公突发急性胰腺炎进了ICU，押金和手术费需要马上交五万块钱，手头只有两万元现金，请问有没有办法可以立刻筹到这笔钱。这几年来我晚上十一点左右接求助的次数不下于十次，在安抚好对方的情绪之后就快速筛选出目前可行的办法来解决。实际上在这样的紧急情况下，人们通常不会在意利息多少、条款是否坑人的问题了，只想尽快找到一个出路申请速度快的贷款平台先把钱拿到手。但是慌不择路的心态最容易掉入陷阱，甚至因为一时着急把本来可以救急的征信弄坏了。

为什么有些平台可以实现"秒批"？

很多人认为贷款审批速度快是因为系统先进，其实并不完全正确。银行传统的贷款流程中，光是人工审核这一关就卡住了大半的人，客户经理要查看你的流水、工作证明，并且还要打电话核实信息，没有个三五天拿不下来。那些能几秒钟甚至几十秒出额度的平台，实际上就是在玩大数据风控。它们并不在意你提交的几张纸条上写的内容，而是直接调取你在互联网上的行为记录来决定是否给你放款。比如你的网络购物习惯、有没有按时缴纳水电气费、手机话费是否有过停机等情况，在风险控制模型中都是评分依据之一。

有一个很少人知道的方法。去年有个在某头部平台做风控的朋友跟我喝酒，他说其实每个平台都有自己的"偏好画像"。有的平台专门经营白户（从未贷款过的客户），而有些则更偏爱花户（征信查询次数多但是没有逾期的客户）。如果是在错误的时间申请了不匹配的平台的话，那么系统就会直接拒贷，并且不会告诉原因。所谓的快就是你正好撞上了该平台放款窗口期，在你的数据画像上符合它模型预测的概率游戏。

申请贷款比较快的平台有什么猫腻？

速度快一般都会付出相应的代价，这是金融圈里几乎可以被看作是铁律的一条。见过很多客户为了图省事而选择"714高炮"(借款期限为七天或者十四天的高利贷)，拿到8000却要支付一万块，并且逾期一天就会有很高的违约金。这个平台确实很快，甚至不需要征信就可以使用，但是它的背后是违法的砍头息以及暴力催收行为。正规快速放款机构虽然利息比银行稍高一些，但基本上处在法律允许范围之内，年化利率一般不会超过24%或36%。怎样辨别？很简单就是看合同了。如果合同中对利息没有做各种名目下的"服务费""咨询费""担保费"的叠加，并且写得清清楚楚的话那么基本就比较靠谱了。发现手上的钱和合同上写的不一致，或者除了利息之外还有不明费用时要及时投诉。

还有一个坑就是"会员费"。有些平台在宣传的时候说利息很低，当你准备注册并提现时弹出一个窗口让你开通会员卡才能极速放款。这个会员费用很贵，一个月几十到几百都有可能变化。这就是变相提高融资成本的行为。我曾经为一位客户做过账务计算，他借了1万元钱开了个季卡会员费是199元加上利息之后年化成本接近40%。我当时就让他退会了，平台一开始推三阻四不肯给退，在我们多次投诉后才勉强给他退回一部分。

怎样才能找到可靠的快速放款渠道？

与其在网上大海捞针，不如先看看自己手里的资源。很多人不知道的是支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东金条这些头部互联网信贷产品本身就是申请速度快的贷款平台第一梯队的就是里。它们依靠大公司，打通数据链路，在审批方面可以做到毫秒级的速度。而且最重要的是正规，不会出现隐形收费的情况。如果这些额度不够或者没有入口的话就去考虑其他的了

第二梯队为持牌消费金融公司所推出的各类产品。招联金融、马上消费等有正规牌照，受银保监会监管，在安全性方面比很多小贷公司要好得多。审批速度上虽然稍微慢一点，但是资料齐全的话，一般半小时之内就可以拿到结果了。我的一个做小型生意的朋友去年进货缺三万块钱，是通过招联金融申请的贷款，从提交到放款总共不到20分钟。他当时还有担心是否安全的问题，我就告诉他只要是持牌机构、利率合规就没有什么好怕的。

申请时的一些重要事项

填资料看起来简单，其实很有讲究。单位电话一般填写自己的手机号或者瞎打一个，直接拒绝对应的就是这样的情况了。风控系统会自动比对社保公积金信息，如果单位电话不对的话就会认定为欺诈风险。联系人一栏最好用征信好的亲友来代替，不要选那些也是一身债务的人。有一次帮客户复盘为什么被拒绝的时候查了半天发现他填写的紧急联系人是个老赖属于躺着也会中枪。

不要把"快"作为唯一的衡量标准

人急用钱的时候，恨不得有钱像从天而降一样。但是作为一名理财规划师来说还是要泼冷水的。越是这样越要守住自己的底线。标榜着"黑户也能贷款""无视征信秒下款"的是诈骗行为，在此提醒大家要注意甄别。正规金融机构即使放贷速度再快也一定有风控审核，不可能把钱借给明显无还款能力的人。就和买彩票来解决所有的财务问题一样不现实。

另外频繁申请也会踩到雷区。有的客户在该平台被拒之后，马上更换了另一个平台继续申办，并且一个月之内征信查询记录就有十几条之多。业内称之为"征信花了"，想再从银行获得贷款就很难了。因为你是那么缺钱才去借钱的人啊？所以申请之前先看清门槛不要拿自己的信用作赌注。即使急需资金的时候也不要过于频繁地使用借贷平台，选择好几个自己合适的就可以开始尝试着去借一些借款吧。

申请速度快的贷款平台是存在的，可以解决燃眉之急。但是速度是有代价的，或者高一些利息，或者是更加严格的风控审核流程。别傻了，在这个世界上是没有免费午餐的，更何况是在金融市场上呢？借钱之前先想好怎么还给对方才不亏本。如果这笔钱借出去后不能带来收益的话只是为了填坑那么我建议你还是得三思而后行比较好。毕竟借贷的钱迟早是要归还款主偿还利息所以算不算都划算

下次如果再遇到半夜急需用钱的情况，先深呼吸一下不要着急点那些看起来很吸引人的广告链接，在自己手机里的额度里查一查有没有可以使用的余额，或者直接拨打银行客服电话询问是否有极速贷产品。