极速放款的贷款平台真相:有人30分钟就拿到了钱,也有人负债三年
凌晨两点的时候,我的手机响了。
一条微信,来自我采访过的小伙子小周。
他说:“老师,我撑不住了,催收电话已经打到我的公司里来了。””
事情要从三个月前说起。那时候小周的母亲突发脑溢血住院,手术费用需要八万块钱,家里已经凑了五万元钱,还差三万元。医院那边催着交费,小周急得像热锅上的蚂蚁一样。他给手机上搜了一下,在一个标榜"10分钟之内就到账"的网站上订了一个外卖极速放款的贷款平台。
结果怎么样?钱借到了,三万块钱,二十分钟就到账了。但是他当时并没有仔细阅读合同——实际年化利率高达36%,而且还有2000元的服务费从本金中扣除。拿到的钱是28000块,但是要还的却是本息一共三十万元人民币。
也就是说,他掉入了典型的"砍头息"的陷阱。
小周的故事并不是个例。近两年来,我采访了四十多个借款人,并走访了几家金融机构,想弄明白一个问题:那些极速放款的平台到底有没有靠谱的地方?
为什么有的人可以快速放款,而有的人却被拒之门外呢?
很多人认为极速放款的贷款平台审核宽松,随便就能借到钱。
错了。
大错特错。
我采访了某消费金融公司的风控主管,他透露:他们的系统里有一个"白名单机制"。什么意思呢?如果你在央行征信上曾经有过房贷、车贷,并且还款记录很好的话,那么系统就会自动把你标记为优质客户,在这个时候申请基本上就是秒过的。
但是如果你的征信是白条的话——从没借过钱、没有办过信用卡——系统反而会把你拦下来。
其实这事儿很不直观。
你认为自己没有犯过错误就是一件好事吗?风控模型中你是"未知变量"。不确定就存在风险。
去年有一个做服装生意的老板娘,姓陈,请我帮忙。她经商多年从未拖欠过账款,并且没有办理过信用卡业务。去年年底想要借五万元周转一下的时候就被三家平台拒绝了。气得不行:"我对自己的人品这么信任的人,为什么不能借钱给我呢?"
让她去打一份征信报告,一看就知道——她的信用记录上只有一行字:暂无信贷历史。
相亲的时候,对方问你谈过几次恋爱时你说了一次也没有。心里想的不是"哇你好纯情"而是"你是不是有问题呢?
极速放款背后隐藏的隐形代价
速度从来都不是免费的。
在调查过程中发现,市面上大部分极速放款的产品资金成本比银行高出很多。银行信用贷年化利率一般为4%-10%,但是这些平台呢?年化回报率位于15%到24%之间属于常态情况,并且有的产品已经接近36%红线了。
哪里出了问题?
风控成本高。银行需要进行面签、核实以及人工审批,虽然速度较慢但是费用较低。极速平台依靠系统运行速度快的特点来完成交易过程,在短时间内能够迅速做出反应并且可以及时结算资金;但是坏账率较高,并且只能通过提高利率的方式来承担风险。
很多借款人根本没有考虑过这样的逻辑。

只看到"快",没有看到"贵"。
更坑的是,有的平台在还款日的时候会做一些手脚。采访了程序员小吴,在某平台上借了8000块钱,分12期还。每个月的还款日之前两天就把钱存到绑定银行卡里。
第三个月的时候,平台系统的"故障"就出现了。
还款日当天扣款失败,第二天才成功扣款,并且平台告知他:你逾期了,需要支付200元违约金。
小吴气得不行,打了客服电话投诉说这是银行的问题。这件事情闹了半个月之后才勉强撤除了违约金。
后来我了解到,在一些平台上,"技术性逾期"会被当作KPI的一部分。具体比例我不太清楚,但是据离职的运营人员透露,他们每个月因为逾期产生的罚息收入占到总收入15%以上左右。
够黑吧?
什么时候需要极速放款?
说了这么多坑,这些平台能不能碰?
也不是。
存在即合理,关键在于怎样去使用。
我有一个原则就是救急不救穷、短期不长期。
是什么意思呢?
如果遇到突发情况,比如家人住院、车子抛锚或者临时周转的时候,并且你已经确定下个月会有钱进来可以还清的话,那么极速放款就比较合适了。贵一点但是能解燃眉之急。
但是如果你是想借的钱去消费,买个新手机、出去旅游或者换台电脑的话就不要碰了。
真的,别傻了。
借的时候很爽,还的时候就想撞墙。
我认识一个做自媒体的姑娘,去年双十一想买个包但是差两千块钱,在某平台上借了。分十二期还款,每期还两百多块,觉得压力不大。
结果怎么样?她用了六个月才发觉,自己已经还了将近1500元本金,还有半数没有归还款项。按照计算得出的实际年化利率约为30%左右。
最后花费了她将近三千元的一个包。
她后来对我说:"早知道这么贵,我就不要买了。"
但是那时候后悔又有什么用呢?
怎样才能避开极速放款所存在的各种坑洞
说了这么多负面的例子之后,再给点实用的建议吧。
第一,看清楚实际利率。
很多平台在宣传的时候都会写成日息万分之五,看上去好像不多吧?但是你算一下,万分之五乘以365就是年化18.25%。再加上各种手续费和服务费的话,实际的成本就会超过24%了。
现在监管要求必须显示年化利率,申请的时候不要只看月供,一定要找到IRR 年化利率 的数字。
超过24%的直接pass掉,不要犹豫。
第二,注意防范任何形式的"先付钱后服务"。
正规的平台,在你把钱给到他们之前是不会要你的任何费用。如果有人跟你说先交个会员费、先买个保险或者先付点审核费的话,直接拉黑就行了。
百分之百是骗子,或者是灰色地带的中介。
去年我遇到一个大学生借钱的事情,想要借3000元钱给这位同学,但是中介却收取了800元的"包装费"。最后不但没有拿到钱反而还出了800块。
第三,不要在多个平台同时申请。
有人急需用钱,就会在很多平台上同时提交申请,认为"广撒网"。这样做会损坏你的信用记录。
每次申请都会在你的征信报告中增加一条"贷款审批"的查询记录。短期内查得次数过多的话,后面的平台就会认为你资金链紧张而直接拒绝了。
最好的方法就是:先选两家比较有把握的,申请一家,被拒了再换下家。
第四,能用银行的就不要选择平台。
目前很多银行都有线上信用贷款产品,例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等利率比特贷平台低一大截,放款速度也不慢,最快半小时就可以到账。
去年我采访过一个事业单位员工,他急需要用五万元钱,在某平台上想借但是后来听我的建议先去自己工资卡所在银行APP上看一眼。
结果银行给他的预授信额度为年化5.6%,比平台便宜一半以上。
他当时拍了下大腿:"早知道就不用瞎折腾了"
极速放款的贷款平台其实就是一个工具。工具本身没有好坏之分,关键在于怎样去使用它。用得当可以起到雪中送炭的效果;如果运用不当就会适得其反、增加负担。
小周的情况已经好转一些了,我写这篇文章的时候。和平台协商减免了一部分违约金,并分24期还款,压力减轻了很多。
但是砍头息还是要还的。
合同上写的是30000,不是28000。
签字之前,仔细核对每一个数字。这件事情没有人能代替你去做。
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