极速放款的贷款平台真相：有人30分钟就拿到了钱，也有人负债三年

凌晨两点的时候，我的手机响了。

一条微信，来自我采访过的小伙子小周。

他说：“老师，我撑不住了，催收电话已经打到我的公司里来了。””

事情要从三个月前说起。那时候小周的母亲突发脑溢血住院，手术费用需要八万块钱，家里已经凑了五万元钱，还差三万元。医院那边催着交费，小周急得像热锅上的蚂蚁一样。他给手机上搜了一下，在一个标榜"10分钟之内就到账"的网站上订了一个外卖极速放款的贷款平台。

结果怎么样？钱借到了，三万块钱，二十分钟就到账了。但是他当时并没有仔细阅读合同——实际年化利率高达36%，而且还有2000元的服务费从本金中扣除。拿到的钱是28000块，但是要还的却是本息一共三十万元人民币。

也就是说，他掉入了典型的"砍头息"的陷阱。

小周的故事并不是个例。近两年来，我采访了四十多个借款人，并走访了几家金融机构，想弄明白一个问题：那些极速放款的平台到底有没有靠谱的地方？

为什么有的人可以快速放款，而有的人却被拒之门外呢？

很多人认为极速放款的贷款平台审核宽松，随便就能借到钱。

错了。

大错特错。

我采访了某消费金融公司的风控主管，他透露：他们的系统里有一个"白名单机制"。什么意思呢？如果你在央行征信上曾经有过房贷、车贷，并且还款记录很好的话，那么系统就会自动把你标记为优质客户，在这个时候申请基本上就是秒过的。

但是如果你的征信是白条的话——从没借过钱、没有办过信用卡——系统反而会把你拦下来。

其实这事儿很不直观。

你认为自己没有犯过错误就是一件好事吗？风控模型中你是"未知变量"。不确定就存在风险。

去年有一个做服装生意的老板娘，姓陈，请我帮忙。她经商多年从未拖欠过账款，并且没有办理过信用卡业务。去年年底想要借五万元周转一下的时候就被三家平台拒绝了。气得不行："我对自己的人品这么信任的人，为什么不能借钱给我呢？"

让她去打一份征信报告，一看就知道——她的信用记录上只有一行字：暂无信贷历史。

相亲的时候，对方问你谈过几次恋爱时你说了一次也没有。心里想的不是"哇你好纯情"而是"你是不是有问题呢？

极速放款背后隐藏的隐形代价

速度从来都不是免费的。

在调查过程中发现，市面上大部分极速放款的产品资金成本比银行高出很多。银行信用贷年化利率一般为4%-10%，但是这些平台呢？年化回报率位于15%到24%之间属于常态情况，并且有的产品已经接近36%红线了。

哪里出了问题？

风控成本高。银行需要进行面签、核实以及人工审批，虽然速度较慢但是费用较低。极速平台依靠系统运行速度快的特点来完成交易过程，在短时间内能够迅速做出反应并且可以及时结算资金；但是坏账率较高，并且只能通过提高利率的方式来承担风险。

很多借款人根本没有考虑过这样的逻辑。

只看到"快"，没有看到"贵"。

更坑的是，有的平台在还款日的时候会做一些手脚。采访了程序员小吴，在某平台上借了8000块钱，分12期还。每个月的还款日之前两天就把钱存到绑定银行卡里。

第三个月的时候，平台系统的"故障"就出现了。

还款日当天扣款失败，第二天才成功扣款，并且平台告知他：你逾期了，需要支付200元违约金。

小吴气得不行，打了客服电话投诉说这是银行的问题。这件事情闹了半个月之后才勉强撤除了违约金。

后来我了解到，在一些平台上，"技术性逾期"会被当作KPI的一部分。具体比例我不太清楚，但是据离职的运营人员透露，他们每个月因为逾期产生的罚息收入占到总收入15%以上左右。

够黑吧？

什么时候需要极速放款？

说了这么多坑，这些平台能不能碰？

也不是。

存在即合理，关键在于怎样去使用。

我有一个原则就是救急不救穷、短期不长期。

是什么意思呢？

如果遇到突发情况，比如家人住院、车子抛锚或者临时周转的时候，并且你已经确定下个月会有钱进来可以还清的话，那么极速放款就比较合适了。贵一点但是能解燃眉之急。

但是如果你是想借的钱去消费，买个新手机、出去旅游或者换台电脑的话就不要碰了。

真的，别傻了。

借的时候很爽，还的时候就想撞墙。

我认识一个做自媒体的姑娘，去年双十一想买个包但是差两千块钱，在某平台上借了。分十二期还款，每期还两百多块，觉得压力不大。

结果怎么样？她用了六个月才发觉，自己已经还了将近1500元本金，还有半数没有归还款项。按照计算得出的实际年化利率约为30%左右。

最后花费了她将近三千元的一个包。

她后来对我说："早知道这么贵，我就不要买了。"

但是那时候后悔又有什么用呢？

怎样才能避开极速放款所存在的各种坑洞

说了这么多负面的例子之后，再给点实用的建议吧。

第一，看清楚实际利率。

很多平台在宣传的时候都会写成日息万分之五，看上去好像不多吧？但是你算一下，万分之五乘以365就是年化18.25%。再加上各种手续费和服务费的话，实际的成本就会超过24%了。

现在监管要求必须显示年化利率，申请的时候不要只看月供，一定要找到IRR 年化利率 的数字。

超过24%的直接pass掉，不要犹豫。

第二，注意防范任何形式的"先付钱后服务"。

正规的平台，在你把钱给到他们之前是不会要你的任何费用。如果有人跟你说先交个会员费、先买个保险或者先付点审核费的话，直接拉黑就行了。

百分之百是骗子，或者是灰色地带的中介。

去年我遇到一个大学生借钱的事情，想要借3000元钱给这位同学，但是中介却收取了800元的"包装费"。最后不但没有拿到钱反而还出了800块。

第三，不要在多个平台同时申请。

有人急需用钱，就会在很多平台上同时提交申请，认为"广撒网"。这样做会损坏你的信用记录。

每次申请都会在你的征信报告中增加一条"贷款审批"的查询记录。短期内查得次数过多的话，后面的平台就会认为你资金链紧张而直接拒绝了。

最好的方法就是：先选两家比较有把握的，申请一家，被拒了再换下家。

第四，能用银行的就不要选择平台。

目前很多银行都有线上信用贷款产品，例如招商银行的闪电贷、工商银行的融e借等利率比特贷平台低一大截，放款速度也不慢，最快半小时就可以到账。

去年我采访过一个事业单位员工，他急需要用五万元钱，在某平台上想借但是后来听我的建议先去自己工资卡所在银行APP上看一眼。

结果银行给他的预授信额度为年化5.6%，比平台便宜一半以上。

他当时拍了下大腿："早知道就不用瞎折腾了"

极速放款的贷款平台其实就是一个工具。工具本身没有好坏之分，关键在于怎样去使用它。用得当可以起到雪中送炭的效果；如果运用不当就会适得其反、增加负担。

小周的情况已经好转一些了，我写这篇文章的时候。和平台协商减免了一部分违约金，并分24期还款，压力减轻了很多。

但是砍头息还是要还的。

合同上写的是30000，不是28000。

签字之前，仔细核对每一个数字。这件事情没有人能代替你去做。