吉泽小额借款口子：银行经理私下告诉你批款的真实门槛

昨天快下班的时候，有个老客户急急忙忙地跑到网点找我，开口就说最近有没有什么"好下水道"的地方。此人做装修生意，在年底结款时比较慢，手头资金紧张了听说网上有一个叫吉泽小额借款口子放款比较宽松，想让我帮着分析一下能不能碰一碰。其实这样的事情我见过很多次了，但是看到他那副着急的样子我还是决定跟他聊一聊。有些话在行里不能明说，但是我俩是老交情了，今天我就把这层窗户纸捅破了。

这个产品真的好吗？除了广告中所描述的内容之外

市面上各种小贷产品很多，名字很花里胡哨，吉泽算是最近比较"火"的一个。其实很多人都被广告上的"秒批""无视征信"等字眼给吸引住了，于是冲动之下就冲了进去。结果怎么样？查了很多次信用报告，并没有拿到多少额度的钱款，在查看过程中也浪费了不少时间。看过吉泽背后的资方构成后可以发现大部分还是对接消费金融公司、信托资金这些正规军的"编外部队"。既然它是合法的资金，又怎么会不重视征信呢？那都是营销噱头而已。

我的一个做装修的朋友征信不是特别好，但是查询次数有点多。问：这次有没有查到你的信用报告？那么怎样回答这个问题呢？严不严厉是相对的。如果你认为它会像国有大行一样盯着负债率看的话就太天真了；而如果认为它是真的什么也不管的话那就往坑里跳吧。

吉泽借款申请条件：内部审批的那些"潜规则"

这里有些不便当面说出的话。银行或者消金公司审批系统里，其实都有一个内部评分模型，我们行叫作"机审规则"。对于吉泽这样的小额借款口子来说，它的风控逻辑和办信用卡是不一样的。信用卡看重的是你有没有还贷能力以及信用记录好坏程度，而小额借贷更重视的就是你的活跃度、稳定性这些方面。

什么意思呢？就是说，你有没有逾期并不是最重要的——当然，当前逾期肯定是不行的——它更在意的是你在最近一段时间里是不是到处借钱。如果系统发现用户在过去的一个月内，在十几个平台上都点过申请的话，那么就会判定该用户为"极度饥渴状态"，这样的订单基本上会被直接拒绝掉。我们行里有个不成文的经验数据：近两个月来征信查询次数最好不要超过6次。大于这个数的时候走吉泽的口子，通过率会急剧下降。

还有很多人不知道。申请的时间也是有讲究的。别傻乎乎地在半夜提交申请，那时候很多系统已经开启了自动风控模式，并且没有人工复核介入了。最好的时间是工作日早上10点到下午3点之间。在此期间如果系统的边缘模棱两可的话还是有机会流转至人工审核阶段，而你若能将资料填写得漂亮一些或许还能被挽救回来。这是我多年在工位上观察得出的经验规律，并不是特别精确的数字记忆不清了但是逻辑应该是没有问题的

被拒绝了不要瞎忙活，先弄明白是什么原因

很多人申请被拒了，不服气，换了一个手机号或者一个平台再试。这是大忌。真的可以的。我见过很多这样的"勇士"把征信弄成了"大花脸"。

去年十一月有一个做建材的小老板，也是着急周转，因为负债稍微高了一些，申请吉泽被拒了。他不信邪，认为是系统故障，在连续三天内每天更换一个IP地址重新提交申请。结果怎么样？不但把这个口子给拉黑了，还把关联的几个资金方也标上了高风险标签。到最后连正规银行的装修贷款都无法办理的时候，那都是他自己把自己逼死的吧！

被拒绝了怎么办？先停一下。一个月后再说吧。在这一个月里，把名下的小额贷款可以结清的就结清，信用卡账单也正常还。让风控系统觉得你已经"缓过来了"之后再试一次的话，通过率就能翻倍增长了。别问我为什么这是系统的算法冷却期机制行内人都知道

细节决定成败

申请资料怎么填写？也还是有办法的。很多人觉得随便填一下就可以，反正大数据可以弥补不足。错！大错特错！数据只是辅助作用，而真实信息才是审核的基础。比如工作单位方面，在没有特殊要求的情况下不要写"自由职业""个体户"之类的字眼，哪怕是挂靠在朋友公司的也要填写为"行政专员"或者"销售经理"要比随便填一个更靠谱很多。收入这块也不要太离谱了，月薪最好定在8000到15000之间最为保险。太高的话系统会查社保公积金不匹配就露馅；写得太低的话系统认为你没有还款能力。

还有一个细节就是单位电话。很多人的联系电话是填写的，但是前台没有人接或者接听的人说没有这个人的情况也有发生。这样人工复核阶段就直接被否定了。提前跟前台打个招呼或者是留下一个靠谱同事的联系方式，这样可以省去你不少麻烦。

额度方面，吉泽初次申请的话一般在3000到10000之间。别想着第一次就给你批三五万了，那是做梦啊。先把小额度养起来，按时还款建立信用之后自然会提高额度的。我那位客户听了我的建议后把征信保养了一周，并且重新整理了一遍资料，在上周六提交申请，到周六上午已经拿到了5000元钱了。虽然不多，但是解决了他当前遇到的问题。

最后再啰嗦一句，小额借款的利息肯定要比银行高得多，这是铁律。一边使用别人的资源赚钱，另一边又指责别人不道德。天下没有免费的午餐，急用钱就要付出代价。关键就是看这笔账你算得过来吗？借这个钱能不能解决你的问题、你能按时还上吗？如果你把这钱用来赌博或者挥霍的话，请不要自找苦吃。

干了很长时间之后，就见惯了一切人间百态。钱可以救人也可以害人。工具本身没有好坏之分，关键在于用法如何。等到征信被黑、电话轰炸的时候才想起来后悔已经太晚了，那时候拍大腿也没用了。