会员容易下款的路子？12年老中介掏心窝子说几句话

昨天半夜有个老客户给我发微信，问有没有会员就能百分百下款的路子。我不以为然地摇摇头了。征信都已经到这种程度的人还想花钱买个会员当作救命稻草？简单地说就是很多人对会员容易下款的口子存在一个很大的误解，认为交了钱就可以开绿灯。我从事这行12年了，处理的订单少说也有上万单了吧，这样的想法客户见过很多次了，最后大部分都踩到了坑里去。

会员制下款口子到底是什么套路

先不要急着付款。关于所谓的"开通会员优先审批"的平台，我已经研究了不下几十家，套路其实也就是那么几种。有的是给额度大的机会多一点，有的是让审核过程更快一些，还有的就是收智商税——交一百九十九元会费之后还是会被拒绝，协议里写得很清楚："不保证下款，请注意"但是却没有说可以和他们沟通的地方。

去年有个做餐饮的小老板来找我，在某平台上开通了一个388元的年费会员，想提一下5万元额度周转。结果怎样？额度从原来的八千提高到了一万两千，并且多出来的四千元也够他交会员费了。到现在我还记得当时他的表情，就像吞下了一只苍蝇一样。

别傻了。银行以及正规机构的风控系统都是根据你的征信、收入、负债来算的，你交的钱在他们的眼里根本不值一提。真的有平台说"交钱就下款"的话，那你就得提高警惕——要么是骗子，要么就是利息太高让人无法忍受。

哪些会员权益是有用的

并不是所有的会员都会坑人。经过对几家会员体系的仔细研究之后，有些权益还是可以帮你省点事的。

比如某知名平台的会员，它有一个"极速通道"可以跳过人工审核环节直接由系统自动批准。征信好的人用这个有效果本来就可以下款只是快慢问题而已但是你要是有信用的话？没有其他渠道可用的时候，系统的判定会马上把你排除在外。

还有一种会员权益就是"免息券"或者"利率折扣"。这其实是个实实在在的优惠。我的一个客户在某平台上开通了会员，每个月可以获得一张无利息借来的钱，借款一万块钱使用七天，省下的利息有四五十元。你算一算账的话，如果经常用的话，会员费是可以赚回来的，那么就可以开了。

但是要注意，我说的都是正规平台。那些连名字都没听说过的网站直接让你交会员费的话十有八九是不靠谱的。最离谱的一个收了人家500元会籍费之后就说"系统维护"一直没有给钱拖了一个月左右就跑了路。

内部审核标准所不能告知你的内容

有一条公开的秘密，但是外面的人很少知道。很多平台的"会员优先"是分层设置的——你交的钱越多，系统给你的综合评分加成就越高。但这个加成是有上限的，并且只对临界客户有效。

什么是临界客户？就是资质处在过和不过之间，系统犹豫的时候。此时会员加成可能会帮到你一些。但是如果你的征信已经烂得不成样子了，负债率七八十以上的话，交多少钱都没有用。

还有一个时间点的事情。据我所知，每个月下旬特别是25日之后，很多平台的放款额度就会比较紧张了，审核也会更加严格一些。但是月初这几天的时候，额度充足的话通过率会稍微高一点。具体的数字我已经记不清楚了，大概相差在五到十分之间吧。因此真的需要申请的话就在初一左右比较好。

有效的下款方法

与其花钱买会员，不如把精力放在这几件事情上。

第一，申请之前先看看自己的征信报告。有多少人不知道自己征信的样子就到处乱申请呢？每次申请都会产生一条查询记录，在查询次数多的时候后面再申请就会比较困难了。有一个客户一个月之内向十几家银行提交了贷款请求都被拒绝了，最后在信用报告上留下了密密麻麻的查询痕迹，就像筛子一样。

第二，选好产品比开通会员重要一百倍。你的情况适合什么类型的理财产品要心中有数。公积金基数高选择银行系的走起来没有社保也没有公积金的人可以选择消费金融方式找到征信有点小瑕疵但是对这样的问题宽容度大的机构就可以寻找了。这件事情看起来简单，其实很多人却是一路乱撞，最后头破血流。

第三，资料填写有讲究。工作信息、联系人、收入情况不一样的话，系统给你的评分就会差很多。但是不要造假——被查出会直接被列入黑名单。我说的讲究就是真实的基础上更漂亮一些。比如你是销售员，月收入有的月份高些，有的低些，在填的时候可以打一个平均值偏高的数，并不算作虚假填报。

关于会员制贷款口子的几个误区

很多人认为开通会员就可以提高额度，其实不然。提额的前提是你得先证明自己的还款能力以及信用状况怎么样了。会员是锦上添花的，并不是雪中送炭的。

还有人认为会员可以"洗白"征信。扯淡的呢，就是这么回事啊。征信记录由央行征信中心管理，一个商业平台怎么会有这样的能力？那些号称能帮大家清除信用污点的是不是骗子？或者临时用技术手段掩盖住，在一段时间之后还是会露出马脚来。

最坑的是会员可以降低利息的说法。要分情况考虑。有的平台给会员利率优惠，但是需要你本身资质好才行。如果你的风险等级是高的话，即使开了会员，利率也会很高，并且还会有不少额外的费用。我遇到过一个客户，办理了会员之后借用了两万元钱，分期还款一年半的时间内全部还清利息达到36%，并且还要缴纳高昂的服务费，在此期间年化利率比银行贷款还高得多。

我的建议

真要找会员容易下款的口子先问自己三个问题：该平台是否正规？会员权益写明了吗？算一下到底划算不划算吧

三个问题答不上来的话，就不要去管了。

去年有一个客户，在某平台上开通了会员，借了一笔5万元的资金，并分24期还款，每个月要还出两千多块钱。他认为利息还可以接受，但是算了一下发现实际年化利率接近百分之二十八点三九。他当时拍大腿说早知道就去找朋友借钱好了。后来我也反思过这个问题，很多人都被"会员专属利率"这几个字眼给忽悠了，并没有仔细计算真实的资金成本。

贷款的关键在于自身的条件如何。会员或者特殊渠道都是辅助作用。你的征信好、收入稳定、负债合理，去哪里都能下款；反过来你资质很差的话，再花多少钱买再多的会员也没有用处。

我干这行这么多年，见过太多人走弯路了。与其到处寻找捷径，不如踏实养好自己的征信、控制好负债、选准产品来得实在有效。

另外还有一件事没有提到。不同的城市政策有所不同，一线城市平台额度大、通过率高，在三四线城市的审核就会严格一些。我只了解华东地区的情况，并不能保证其他地方是否一致，请自行多问几遍吧。

真的需要钱的时候，先冷静一下不要急着求助。正规渠道算好成本之后再考虑是否要投入资金。会员费这点儿小钱省下来吃顿好的不好吗？