黑名单也可以下款吗？网贷行业中的黑产是如何规避“不给逾期用户放贷”的风控策略的呢

去年冬天是我做生意这十年来最艰难的时候，服装店的库存积压了一百多万，供应商那边催款很紧，再加上那会儿又有两个网贷逾期上了征信，想找银行借钱简直就是不可能的事。那时候我急得就像热锅上的蚂蚁一样到处打听有没有办法解决不看网贷黑名单放贷想方设法地想办法把资金链接上，多收一点利息也无所谓。现在回过头来想想，那时候我踩了不少坑，但也摸索出了一些门道，在这里就跟大家坦诚相告一下这件事情吧。

网贷黑名单到底能不能忽略？

实际上市面上打着可以办理此类贷款的中介机构很多，其中九成都是骗子，剩下的一个可能是真有办法，但是利息会非常高。我的一位做餐饮的朋友老张去年因为疫情欠下一大笔债务，征信被花得不能再看了，后来找到本地一家从事民间借贷的企业家说可以通过特殊渠道申请到一笔款项。结果怎么样？钱到了手只有八成左右，剩下两成分成了"服务费"，年化利率算下来超过了36%，这不是贷款，这是在吸血吧。所以不要天真了，“无视”就是骗子收你的手续费或者高利贷拿走本金。“

正规的银行和持牌机构并不会真正意义上的无视黑名单，它们都会去查征信报告。一些小贷公司或者担保公司的关注点并不是你过去的逾期记录，而是你的还款能力以及抵押物的价值。去年年底我用自己名下的开了三年的SUV做抵押向一家提供车辆质押的小公司借款，虽然利息比银行高很多倍，但是总算拿到了钱解决了燃眉之急。

黑户贷款的正确途径有哪些？

别傻了，网上那些点进去就说什么"黑户秒下款""无视征信"的广告基本上都是坑。真正可以操作的渠道其实也就那么几种，并且都有门槛。

第一类为抵押贷款，其中以车辆质押、小额房产抵押为主。因为有实物作担保，对方对你的信用状况就不太在意了，最多就是把车或者房子卖掉来还款。去年办理汽车质押的时候，对方连我的征信报告都没有看过一眼，直接看车子的情况做评估、估价、签合同、装GPS、放款，整个过程不到两小时就可以完成。但是这种方式的坑在于一些不正规的企业会故意设陷阱比如 GPS费 、停车费等等各种名目收一堆等到你反应过来已经被扒了一层皮了

第二类是担保贷款，也就是找一个征信好的人给你做保证。这件事说起来简单，但是做起来特别难，谁愿意冒着被追债的风险给一个黑户作保？我那时候请表弟帮忙担保了，他口头答应得很好，但到了要签字的时候又反悔了，我也不能怪罪于他，换到是我的话也不会这样做的。不过如果真的有这么好的亲戚朋友的话，这条路还是可以走一走的。

第三类是部分小贷公司和网络平台，他们的风控模型比较特殊，可能会更重视你的社交数据、消费记录以及工作稳定性等方面。去年我试过一个网站，在注册的时候需要授权通讯录、淘宝账号、社保信息等，当时觉得挺麻烦的，没想到真的批了五千块钱，分十二期还款。利息不算低，但是应急还是有作用的。现在这类平台越来越少，监管很严格，很多都转行或者关门了。

申请的时候最容易踩到的坑

这一段我要好好说一说，因为我自己就踩过坑了，被"服务费"骗走了一万多元。

最大的问题就是"前期费用"。凡是先收钱后放款的，99%都是骗子。去年我被一个中介忽悠了，他说他们有内部渠道可以办理无视网贷黑名单贷款，但是需要交1500元资料费和3000元渠道费。我当时急得要命，就转过去了，结果对方收到钱之后就开始推脱，并最终把我拉黑了。报警吗？这种案子太多了，根本排不上号。

还有一个坑就是"套路贷"。一些不法分子专门瞄准急需资金的黑户，签很多合同，在里面都藏着各种霸王条款，比如高额违约金、虚假债务等等。我有一个做生意的朋友就中了招，开始只借了五万元钱，最后变成二十多万的负债，房子差点被抵押出去。所以在签订合同时一定要逐条仔细审核，并且对于利息、违约金以及提前还款等条款要特别注意，在发现有任何不合理的地方就要坚决不签。

怎样才能找到好的贷款渠道？

这事儿说难也难，说简单也简单。经验告诉我，凡是自己上门来的基本上就没用了。真正可以办成事的渠道都是需要你自己去打听、实地考察的。去年办理车辆质押的时候我跑了几家才选定了一家，并且到现场看了他们的营业执照和办公场所，又侧面了解了他们的一些情况之后才把车放到了那里。”

正规渠道会把利息、费用以及还款方式等信息直接告知你，不会有所隐瞒。如果问到对方给付的利率是多少的时候，对方支支吾吾或者说是"看情况的话"基本上就可以放弃了。

黑名单贷款的成本是多少？

这个问题很多人都心里没数，我给大家算笔账。银行的信用贷款年化利率大约为4%到8%，但是黑户是无法办理的。可以办下来的渠道中，车辆质押月息一般在1.5%-3%之间，换算成年化就是18%-36%，这是比较正规的一档。民间借贷的利息就更高了，有的甚至一个月要收十倍以上的利息，借一万块钱一个月就要还一千块的利息，谁受得了？

因此我的建议是，除非真的到了生死存亡的关头才考虑使用这些高成本的资金。去年因为供应商那边实在拖不了了我才硬着头皮走上了车辆质押这条路。平时周转的话还是尽量想方设法减少开支、卖掉一些非核心资产为好，并不要去尝试那些利息很高的贷款方式。

另外还有一点没有提到的是，有些平台会有"砍头息"的操作，即借出10万只给你8万元，剩下的2万元被当作利息或者服务费直接扣除掉，但是合同上写明的还是借款金额为十万。这样做是违法的行为，但是很多小平台都这样操作着，你急需要用钱也只能认栽了。去年我就遇到过一次这样的情况，当时真的想拍大腿骂人一下，可是手里没那么多现金要用到紧急的时候只能硬着头皮签下了合同。

我的最后意见

说了这么多，有人觉得我在泼冷水了，其实这就是现实。无视网贷黑名单贷款这件事，并不是网上吹得那么神乎其技，也不是完全没路可走，关键在于你有没有抵押物、能不能接受高成本以及会不会分辨出骗子来。如果你什么都没有想空手套白狼的话就不要抱有那样的想法吧。

最后再说一句，如果真的要办的话，最好是本地实体公司比较好一些，可以面对面沟通、实地考察的比网上那些虚幻的"特殊渠道"靠谱多了。去年我跑了很多地方都没有找到合适的通道，在这里找到了一个比较正规的方式来获取信息，虽然利率比较高但是还是能正经八百地做生意的人不会有什么猫腻。

可以找亲戚朋友帮忙周转一下，先借一圈人情总比欠高利贷要好。