黑户的网贷口子真的存在吗？别傻了，听理财师的大实话

两天前有个老客户急匆匆地打来电话，开口就说有没有网贷口子无视黑户急需5万元资金周转。我当时就笑起来了，跟他说："老兄，如果你能找到这样的机会的话，请记得也告诉我一声，我也想去存点钱赚利息。"电话那头愣了一下，估计没想到我会这么想。其实我在理财规划上干了这么多年，听到了很多类似的要求，每次我都得再把同样的话重复一遍。很多人认为理财规划师就是替人买基金、配保险的，实际上更多的是帮客户修补财务漏洞，防止他们因为一时冲动掉入陷阱而无法自拔。

黑户贷款通过率高的秘密：拆东墙补西墙的代价

市面上那些打着"黑户也可以贷款"的广告，十有八九都是利用了借款人的急迫心理。其实也就是一种概率游戏而已。有些小贷公司或者民间借贷，并不会查看你的征信报告，它们关注的是什么呢？看通讯录、查手机运营商数据甚至可以押身份证或房产证来确认一下。

去年有个做装修的小老板来找我做财务诊断，这个哥们就是典型的征信黑户。前几年生意好时没有注意维护征信情况，信用卡逾期多次了，后来资金周转不灵的时候去银行办理业务都被人拒绝了。没有办法的话只能找那些"忽略信用记录"的借口来用一下吧。结果怎么样？借到三万元之后拿到手里的只有二万四千元，六千块钱被当做服务费直接扣掉了。这还没有结束，在合同里写明年化利率为12%，但是加上各种手续费、管理费用后实际年化率接近60%。这不是借钱而是吃人血啊！

那么为什么成本这么高还要借呢？因为没有办法。一个人到了山穷水尽的时候，只要能拿到钱就可以不管利息了；那么问题来了，什么时候借款越多就越糟。但是问题是借钱越急就越是惨烈一些。后来小老板为了还这笔欠款又向别人贷款取现，结果负债越来越多，最后累积到二十多万。一直到他来找我为止，在债务重组以及资产变现花了整整半年时间之后才把窟窿补上来了

因此，可以被宣传为提供网贷口子无视黑户中介大部分都是靠信息差赚钱的。把人推给高息平台，拿返点，还不上怎么办？那就不由得他们了。

你认为的黑户，与银行眼中的黑户

很多人对于"黑户"的概念存在错误的理解。很多客户征信报告中只有一两次逾期就被认为是黑名单，害怕去银行贷款被拒收，就选择了高利贷等其他方式融资。其实银行对"黑户"的定义要比想象中的要严格得多，但是宽容度也大一些。

所谓的"黑户"一般是指连续逾期超过90天或者被列为失信被执行人的。如果你只是偶尔忘记还款，两天之内补上就可以了，这属于轻微逾期的情况，银行会记录在案，并不意味着你就不能贷款了。不同的银行、不同的产品对于征信的要求不同，有的银行的产品近两年的征信要求比较宽松，只要不是恶意且连续出现逾期情况都可以沟通一下。

我的一个在银行做审批的朋友私下里告诉了我，他们行内部有一个不成文的规定：如果客户逾期金额小于500元，并且是非连续性的，在审批的时候可以酌情通过。但是这个标准并没有写到明面上来，每个分行甚至每一个审批员的标准都是不一样的。所以我一直跟客户说不要自己吓死，拿征信报告去找专业的信贷经理看看看有没有救的机会。

这事儿说起来就挺无奈的。明明可以去正规银行贷款的人，因为对征信的理解错误而放弃低成本融资渠道，转而去高利贷公司借钱了。这不是聪明反被聪明误吗？

"口子"背后所隐含的成本

咱们算一算这笔账。假如你要借5万元，期限为一年。

如果你去银行借钱的话，年利率按5%来算，那么一年的利息大约就是2500元。如果找那些号称"无视黑户"的人口子的话，综合年化成本按照30%计算（还算良心），一年需要支付15000块钱的利息。相差多少呢？一万二千五百块。钱够买什么东西了？

更可怕的是，很多高息贷款的还款方式为"等额本息"或者"先息后本"，但是他们有各种各样的操作。比如砍头息就是借5万给你4万元，但你要按照五万元来还本金和利息。还有服务费，在每个月单独收取一笔钱，并不计算在利率之内，让人感觉借款的年化率并不算太高。那么呢？把这些杂七杂八的钱加起来的话，实际的资金成本就高到让你不敢相信的程度了。

我之前给一个客户整理债务的时候，发现他向某网贷平台借款了两万元，分十二期还款，每期还两千一百元。从表面上看总还款为25200元，利息为5200元，年化利率为26%，还是可以接受的。但是当我仔细查看合同时就发现了其中包含着一笔"担保费"和"咨询费"每月还要另外支付300块钱。这样算下来他实际需要承担的年化率接近45%。正规平台还可以行了，不正规的就是不能提了。

真的黑户怎么办？

说到这儿，也许有人会问：我是黑户啊，银行不贷款，亲戚也不借给我急用钱怎么办？

说实话，这个问题很难回答。一个人如果已经被所有的正规金融机构拒之门外了的话，那么说明他的信用状况已经非常差劲了。此时最需要做的不是寻找新的贷款途径，而是要找到一种方法来减少损失。什么意思？就是把现有的债务理清一下，可以协商的就先去协商一下，不能延期的就是推迟一些时间再说。

残酷的是现实就是这样，但是我们要知道。没有信用的时候谁愿意借钱给你的目的就是让你的命——不是要你死而是要求你在正常人无法接受的程度上付出更多代价。如果你真的到了无路可走的地步了的话可以考虑卖掉一些非必需的东西或者做一份兼职来增加收入。虽然慢一点，但至少不会越陷越深。

还有一种情况就是你的征信"黑"是因为信息错误或者被偷用。这种情况我遇到过很多次，有一个客户莫名其妙地发现自己的名下有一笔贷款逾期了，找了半天才发现是身份信息被盗用了。后来我们帮他走异议申诉流程，折腾了三个月左右的时间才把那条错误记录删除掉了。因此如果觉得自己征信有问题的话就先查清楚原因不要稀里糊涂认定了。

另外还有一点没有提到。现在有一些小贷公司宣传有"黑户洗白"的服务，声称只要花点钱就可以帮你把征信上不良记录清除掉。别被骗了，全是骗子。征信信息由央行征信中心管理，并不能随便被修改或删除。花钱买这样的服务除了被骗之外不会有其他结果。

与其找口子，不如养征信

征信就好比一个人的财务身份证，一旦弄脏了就很难再恢复原样。但是也不是完全没有解决的办法。一般情况下，不良信用记录会在你还清欠款之后五年之内保留在报告上，在五年的期限过后会自动消除掉。这代表的是什么？也就是说只要你从现在开始按时还款并且不再出现新的逾期情况的话最多5年你的征信就可以恢复正常了

但是五年对于很多人来说太长了。有没有加快的方法？有，但不多。可以申请一张银行的小白卡，额度只有几千元甚至更低，只要正常使用并且按时还款就可以慢慢积累起正面的信用记录。比如有些银行针对特定人群（公积金缴纳者、纳税户等）推出信用卡产品，在这些产品的征信要求上比较宽松，可以尝试办理一下。

具体的数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察来看，那些成功"上岸"的黑户客户们无一例外地都做了一件事情：停止新增高息债务，并且老实还钱。这听起来并没有什么技术含量，却恰恰是最难做到的事情。一旦习惯了拆东墙补西墙的生活方式之后想要停下来就非常困难了，需要很大的自制力才能实现这一点。

说到这儿，我就想起一个客户说过的话。他说：老师早知道我就不碰网贷了，现在每个月光还利息就把我压得喘不过气来，哪里还有心思好好工作？债务最可怕的地方并不是本金本身，而是它会侵蚀掉你的时间、精力以及对未来的期待。

那些声称可以提供网贷口子无视黑户广告就如同沙漠中的海市蜃楼一样，虚无飘渺。美好只在眼前走几步就渴了，去追美好的路上又怎么会不口干舌燥呢？与其追逐那些虚幻的东西不如踏踏实实地把自身的信用一点点养回来吧。虽然这条路走得比较慢一些，但是却朝着正确的地方迈进了一步。

下次再有人跟你说有"黑户必下"的口子时，你就问问他：这么好的事你怎么不去多借一些？