和贷款一样下款的口子还有没有了？被坑了三万元之后我摸清了门道

2021年的时候，我真是急疯了。

生意上被人拖欠货款，大概八万块钱的差额没有拿到工资了，在车间门口坐着。我那时候征信已经用光了，信用卡刷爆了，正规银行的大门对我关上了。病急乱投医，在网上到处找治疗方法和贷款一样容易拿到钱的办法想找一个可以快速放款并且门槛低的地方。

结果怎么样？钱没借到，反手就被骗了三千块钱的"包装费"。

那个所谓的"客服"说，只要交了这笔钱就可以帮我做一份假流水，百分百下款。我信了。转账之后对方就把我拉黑了。那滋味比没钱还难受得多。后来用两年时间一边偿还债务、另一边研究这个行业才明白的道理是：天上不会掉馅饼的；但是地面上到处都是陷阱啊！

所谓的"必下款"渠道是否可靠呢？

其实现在市场上根本就没有"必下款"的说法。

凡是给你打包票说"黑户也可以下""无视征信秒放款"的，十个里面就有一半是骗子。剩下的一个可能是高利贷利息很高。我就是吃了不懂行的亏了，总想走捷径。

去年有个朋友老周的情况跟我当年差不多。他也是在网上乱搜，想找那种和贷款一样容易拿到钱的办法我赶紧拦住他，把他骂醒了。很多人认为这是救命稻草，其实也是压垮骆驼的最后一根稻草。

正规的金融机构，即使是消费金融公司也得查征信、看大数据。没有哪个机构是做慈善的，他们借钱给你之前必须要确认你有能力偿还。那些说"不查信用报告"的人是为了什么？要你的本金吗？

别傻了。

他们要的是你的"服务费""保证金""解冻费"。这就是典型的套路贷手法。钱没借到，却背上了一大堆债。

拆解两个常见的"下款"陷阱

这两年来，我见过太多人踩了坑。有些套路是防不胜防的。

陷阱一：AB贷，专门坑熟人

现在套路很多。有人会告诉你，因为你的资质不够好，所以要找一个资质好的朋友来做"担保人"或者"紧急联系人"。

实际上呢？他们是让你的朋友去贷款，钱给你用。这就是所谓的AB贷。不还账的时候催收电话就会打爆你的朋友的通讯录。到时候别说钱了，朋友都没有得做了。最惨的一个例子就是有个小伙子为了借两万块钱把刚工作不久表哥拉进了征信黑名单里。

陷阱二：会员费/加速费

有些APP做得特别像那么回事，填资料、刷脸验证之后就会出现一个窗口：您的综合评分不够高，请开通会员来提高下款几率，只需要199元。

交了199，等审核。过了一会儿又说："会员等级不够的话可以升级至尊会员，下款率提高到99%，只需要599元。"

这就是无底洞。就算你充值一千元，也还是不能下款的。会员费就是他们所赚取的部分。这种APP在应用商店里是查找不到的，都是通过短信链接或者小广告下载获取的。

这件事我一直都记得很清楚，那个骗我的客服头像是一只卡通猫，声音很甜，转完账之后立刻变脸。

真正可以下款的渠道，其实是有迹可循

说了这么多坑，难道就没有出路了吗？不是。

如果你真的需要资金周转，并且资质不是很好，我有几个实在的建议。这些都是我自己试过的或者身边的朋友验证过的内容。

第一，优先看消金公司的产品。

持牌消费金融公司比银行的门槛低一些，利息稍微高一点，但是绝对正规。马上消费、招联金融等。征信也会被查询到，并且对于轻微逾期或者负债率会比较宽容一些。具体哪个产品适合你得看你所在的地区以及你的工作情况，不同的地方可能会有所不同。

第二，利用好电商平台的信用支付。

如果你平时经常在淘宝、京东购物的话，那么花呗和白条就是很好的周转工具。虽然额度不大，只有几千到两万元左右，但是正规且下款快。有些人对这几千块钱不以为然，觉得不够塞牙缝用的。

但是你想想，骗子骗你的也就是几千块钱。

可以解决一部分问题，总比被骗要好一些。去年年底资金周转不灵的时候就是用某东的金条借了五千块钱度过了那个月利息高一点年化18%左右但是明码标价没有乱七八糟的费用

第三，如果你有社保或者公积金的话，即使断过几次也还有机会。

有些银行推出了一些专为社保缴纳人员量身打造的信贷产品。虽然你的征信有瑕疵，但是如果你有过稳定的工作经历（比如社保记录），那么系统的评分会就高很多。去年不是这样的情况，今年政策刚刚调整过，在这个时期许多银行为了放款会降低对社保类客户的要求。

可以到手机银行APP里查看是否有类似"社保贷""公积金贷"的入口。不要点短信中出现的链接。

申请的时候，这几个方面决定了成败

正规渠道找到之后，并不意味着一定能够下款。这里面的门道也不少。我的一个做中介的朋友透露过，同一种产品上午申请和下午申请通过率是不一样的。系统每天放贷额度有限制，在早上9点到10点左右的时候，因为系统刚刷新完额度比较多一些，所以此时放贷成功率最高。

还有一个被很多人忽略的细节就是单位信息。

在填写资料的时候，单位电话要填能打通的。很多审核人员都会打单位电话进行核实。如果填报的是假公司或者电话无人接听的话就会被拒之门外了

另外，不要过于频繁地去申请。

每次申请都会在征信报告上增加一条查询记录。短时间内查出来的很多，系统就会认为你很缺钱、风险很大。“征信花了”就是这么来的。有人一天之内就去十几个平台上面注册了账号，结果所有的网站都不接受他了。

这不是废话吗？

正确的方法就是：选择一到两个最有希望通过的产品，集中精力准备资料，并且一次申请。如果被拒了不要马上换一家去申请，先弄清楚为什么会被拒绝，在过一段时间之后再试一下比较好一些。

具体数字我已经记不太清楚了，大约是这样：一个月之内征信查询次数达到4次以上的话，很多系统的风控就会预警。因此要节省一下自己的查询机会吧。

不要再相信"口子"了

写了这么多，其实想表达的是：真正可以借到钱的渠道都是那些你看不上或者觉得麻烦正规机构。吹得天花乱坠、背后全是镰刀的人很多。

我现在看到"及贷一样下款的口子"这样的搜索词，心里就发怵。我知道搜这些关键词的人大多是无路可走，最容易被欺骗上当。

如果你现在缺钱的话，先稳住自己的心态。把手机上那些乱七八糟的借贷APP卸载掉，在手机银行看看，在支付宝、微信也去看看。哪怕额度小一些，利息高一点也没关系，毕竟这是真的钱，并不是骗局。

有关于"内部渠道"、"强制使用技术手段"的说法，我建议不要相信。有那个本事的人早就自己去发大财了，并不会在网上花几百块钱卖教程给你。

到时候钱没借到，反而背上一身债务的话，那才叫血亏。