好的分期口子有吗？采访了30位借款人，真相有点扎心

上周三晚上十点左右，我接到了一个陌生的电话，对方是个年轻小伙的声音，明显在颤抖。他说自己叫小周，在一家互联网公司做运营工作，因为炒币亏了十几万块钱，现在急需一笔钱来填补窟窿，不然就要被家里知道了。问老师：网上那些关于你的情况怎么样好的下款的分期口子有吗？真的吗？征信我已经用尽了，正规的银行应该没有机会了吧，只要能贷款给我就好。"

这已经不是第一次有人问我这个问题了。做金融调查记者这几年来，我见过很多像小周这样的人，在水深火热中挣扎求生，任何看上去可以救命的东西都不会放过。每次接到这样的电话的时候我心里都不好受。因为他们问起这个事情的时候，通常就已经半步踏进坑里去了。

那些标榜着"必下款"的口子，后来怎么样了

去年我做了一个专题调研，跟踪采访了37位通过非正规渠道借款的借款人，历时一年。结果怎样呢？最后有29个人后悔了，占到将近八成的比例。这件事情说出来很吓人。剩下的八个没有悔悟的人，并不是因为运气好才如此，而是他们本身的能力其实还可以，只是被网络上的各种乱七八糟的信息所蒙蔽而不敢去正规渠道寻求帮助。

小周最后还是没有听我的劝告，在一个所谓的"内部渠道"里借到了三万元。结果怎么样？到手的钱只有24000，另外6000元则是以服务费、保证金的形式直接扣掉的。这还没有完呢！合同上写的是年化利率为12%，加上那些杂七糟八的各种费用之后我算了一下，实际的资金成本已经超过了六十个百分点。这就是典型的砍头息换马甲的情况。

三个月之后小周又给我打电话，说还不上了，对方就开始爆通讯录。他问我该怎么办的时候我应该怎么说？只能建议报警但是这类案件取证难度大，追回损失的可能性很小。

为什么总是刷到"秒批""无视征信"的广告

这里面有一个很多人都不知道的逻辑。我的一个朋友在某头部现金贷平台做过风控，他曾经跟我说过这样一个数据：他们公司的获客成本平均每个注册用户要200多元。那么问题来了，既然获客的成本这么高，为什么这些平台还要到处打广告说"秒批""无视黑白户"？

答案很简单，就是赌博。赌你还不起账单、还不上钱。其实很多高利贷平台并不在意你还得还本金多少，他们更在乎的是那笔高额的"服务费"和"逾期费"。有做催收的朋友告诉我，在公司里有一条不成文的规定：只要借款人还款金额达到本金的一半以上就可以算作盈利了。能要回来的钱就是赚到的钱。

那么这就是什么逻辑呢？他们根本不是在做借贷生意，而是以"收割"为目的。所谓的分期口子广告本质上是鱼饵，在饥饿的时候就去吃它了。

正规渠道真的很难吗

采访过一位叫老陈的小企业主，做餐饮的，在去年资金链出现危机的时候。他当时也是四处找"口子"，差点被一个网贷平台坑了八万块钱的手续费。后来让他去试试本地城商行，但他坚决不同意，并且说银行肯定不会批准他的申请。

结果怎么样？被我好说歹地说，去试试看吧，居然批了20万年化利率7.2%。老陈当时就愣住了，早知道就不会这样折腾了。这件事情让我发现人们对于银行贷款的认识太片面了。他们认为只有有钱人才能从银行拿到钱款，并且银行更愿意把资金借给那些踏实经营、有能力偿还的小老板们。

但是，并不是所有人都适合银行贷款。如果征信有问题或者没有稳定的收入，那么这条路就走不通了。可是问题在于这时候去找"口子"可以解决问题吗？

不可能。

你越做就越上瘾。

银行审批的一些"暗规则"

我的银行朋友还告诉我一些内部的标准，但是网上找不到。很多银行对于"查询次数"的宽容程度要比官方所说的要宽松一些。官方规定近两个月内不能超过四次查询，但实际上如果你都是因为办理房贷、车贷这样的硬性查询的话，他们是可以网开一面的。关键在于你得自己去柜台解释，并不是在网上随便点申请就可以的。

还有一个时间点的问题。每年3月、9月，很多银行都会面临季度考核的压力，在这个时候审批会比较宽松一些。当然不同城市的情况可能不一样，我只了解他那个地区的状况，并不能对其他地方做乱说的猜测。

分期付款背后隐藏的陷阱

回到小周的情况上。后来他告诉我说，当初选择那个"口子"的原因就是对方承诺分期还款压力不大。很好听吧？每个月还一点点总比一次性全部偿还好得多。但是他还忽略了另外一个重要的问题：分得越多，总的利息就越高。

给他算了一笔账。借款三万元，分十二期还款，每期要还两千八百多块钱。不多吧？但是你仔细计算一下，在一年内一共支付了33000多元，利息和费用加起来超过一万。年化利率达到40%以上的情况存在。这还是表面现象，并且如果出现逾期的话，违约金按天数来算，利滚利下来的一年之内翻倍也是有可能的。

更坑的是，很多平台都会默认勾选一些"增值服务"，例如意外险、账户管理费等等。如果你不仔细看的话就看不见了。等到还款的时候才发现每个月多了好几百元呢？那时候已经晚了。

说白了，这些平台就是利用借款人急着用钱的心理来牟利的。他们赌的就是你的大意和侥幸。

如果真的需要借钱的话该怎么办

这个问题我被问了无数次。每次我都反问道：你急着要钱干什么？是为了经营周转，还是消费透支呢，又或者是小周这样的填窟窿的方式呢？不同的情况需要采取不同的解决办法。

如果是为了经营周转的话，首选还是银行的经营贷比较好，利率低、期限长。实在不行就找亲戚朋友帮忙借点钱用一下吧，写个借条给对方就行，按照银行利息收回来也比外面那些黑平台要好一些。如果是消费透支的话，那我就只能建议你好好反省自己的购物习惯了。借钱来买东西只会让你越来越穷。

对于因为赌博、炒币或者被骗而急需用钱填坑的人，我给出的建议可能会比较扎心：不要借钱了，跟家里说吧。此时借的钱只会让你从一个陷阱跳到另一个更大的陷阱里去。我已经见过很多这样的情况了，最后欠下的债翻了几倍之后，家人也跟着受牵连。

有一个数据我一直记得，去年我做的一个调研中，37个借款人最后能全身而退的只有5个人。这五人有共同点就是他们都是由于真实的紧急情况借款（例如家人患病、生意临时周转），并且所借金额都在自己可以承受之内。另外还有32人的生活状态为：一部分是过度消费的人群；另一部分则是赌博投机者或者拆东墙补西墙的人。

因此，当你问有没有好下款的分期口子的时候，真正要问的是为什么需要这笔钱？用这钱能解决我的问题还是造更大的麻烦呢？

别傻了，世界上没有免费的午餐更别说白来的"口子"了。看似容易走的道路其实是最难坚持下来的。