好的分期贷款平台有什么？别被广告给骗了，老手教三招

去年有个做餐饮的老哥来找我诉苦，说他在手机上点了一个贷款广告，本来想借到钱给店里换空调的，结果不但没借钱成功，征信也被查花了。这件事让我感慨颇深，在市场上各种各样的平台都在打起仗来宣传自己了，但是真正称得上有水平、有实力的就是少数几个。好的分期贷款平台凤毛麟角，很少。老百姓分辨不清正规军队和伪装成部队的坏人，结果就上当了。

我从事这个行业已经八年多了，处理过的案件数以万计，见过太多人因为选错平台而损失惨重。现在这样的环境之下借钱这件事真的不能太随意了。

分期贷款平台哪个比较好？从以下方面进行判断

很多人选择平台的标准就是看额度大不大、放款速度快不快，其实这是本末倒置。不管额定值多高，利息吃人也还不了；不管放贷速度有多块速，暴力催收你都受不了。判断一个平台是否可靠其实有好几个很简单的硬性标准，并且广告里从没有告诉过我们。

第一看牌照。这事儿没有商量的余地，必须要持有消费金融许可证或者银行背景。你问到的话我怎么查呢？其实很简单，在下载APP之前先去天眼查、企查等平台查询一下该公司的经营范围中是否有"发放个人消费贷款"这一项。如果没有，或者是科技公司信息咨询服务公司之类的名称，那么基本上就可以pass了。中介就是个中间人，并不是它自己的钱赚的是你的服务费和信息费用。

第二看利率的显示方式。正规平台会直接告诉你年化利率是多少，不会只给你一个日息万分之几或者借一千每天只要几分钱的信息。障眼法就是用那些数学不好理解的人去蒙蔽。去年有一个客户向我借款五万元，在合同中约定月息为一%，加上服务费、担保费、咨询费等费用后实际年化利率达到了36%以上。谁能够承受得住？

第三看是否会有提前收费的情况。这一点非常重要，在放款之前要求你付款的行为，百分之百是诈骗或者是套路贷。正规的平台只会从你的还款中赚取利息，并不会收取所谓的"工本费""解冻费""验证费"等费用。别傻了，真的没有这样的操作。

分期贷款利息低就一定划算吗？

这个问题问得不错，答案是否定的。利息低并不意味着总成本就低了，在这里有很多门道可以去尝试一下。

我去年处理过一个案子，客户叫王姐，想要借十万元用于装修。她在某个平台上看到了年化利率为8%的广告，并觉得挺划算就申请了。结果怎么样？平台给她加了一个"保险费"每个月都要交一笔"账户管理费"七七八八算下来实际的资金成本接近20％。王姐当时愣住了，问为什么是八个百分点呢？我说你仔细看合同上的内容，“8%”只是利息部分，其他的费用单独计算。

这就是典型的"低息陷阱"。很多平台都会以很低的利率来吸引用户，然后通过各种名目收取费用。所以你看，只看利息是没有用的，要算综合资金成本才行。怎么计算？最简单的方法就是向客服索要一份完整的还款计划表，在上面可以知道你总共需要还多少钱，并且把总额减去本金之后再除以本金和借款期限就可以大致估算出真实的年化成本了。

另外一点就是等额本息和先息后本的区别很大。等额本息虽然每个月的还款压力小一些，但是实际的资金利用率低，总的利息支出就会多一些。先付利息再还本金资金利用效率高，但到期一次性偿还全部本金的压力较大。这个要看你自己具体情况来定，并不是说哪个利率比较便宜就选择那个。

具体数字我已经记不清楚了，大致是这样的：同样借10万，一年内分等额本息还款的话会比先息后本多出两三千元的利息。这钱你说多了不算少，少了也不算少够吃几顿好饭吧

申请分期贷款最容易踩到的坑，我给大家列出来

干这行这么多年，我总结了几个最常见的坑，每一个都是血泪教训换来的。

• 坑一：多头借贷很多人缺钱的时候急眼了，这个平台申请一下、那个平台也去试试。殊不知每次申请都会在征信上留下一条查询记录，查询次数多了之后后面的平台看到就会觉得你特别缺钱，直接拒贷。我的一个客户，在一个月之内向十几家不同的公司提出了贷款请求，并且征信报告中的信用查询条目非常多，最后到银行办理房贷的时候被拒绝了，他后悔不已。
• 坑二：没有看合同就签字电子合同也是合同，点确认之后就有了法律效力。很多人根本不看条款就签了字。后来发现合同里有很多不公平的违约条件，提前还款要收取很高的罚款，逾期一天就会被上传到征信系统中。这事儿不能怪别人，只能怪自己太草率了
• 坑三：过度借贷平台给你批了20万额度，并不意味着你能还上这笔钱。很多人借的时候没有考虑清楚怎么还款，到还款日才发现自己根本拿不出那么多钱来。那么怎么办呢？以贷养贷、越陷越深。最惨的一个客户，开始只借钱3万元，到最后滚到了三十多万的债务，房子差点就被拍卖了。

说到这儿，我想起了一个内幕信息，在网上可能查不到。很多平台的风控系统中都有"多头借贷预警线"的规定，一般是三个月内申请该平台的数量达到五家就会触发。一旦被触发的话，基本上就相当于直接拒贷了。因此在提出申请之前先想好自己到底需要多少资金，并且只选择一到两家信誉良好的金融机构去尝试办理即可，不要盲目地到处撒网。

不同的平台适合什么样的人？

这事儿要视情况而定。银行系平台利息低，但是审核很严格，适合征信好、有稳定工作的人。消费金融公司的利率略高一些，但申请条件比较宽松，适用于信用一般并且急需资金周转的客户群体。互联网大厂旗下的产品（某呗、某条等）操作简单方便，并且额度不是很高，主要是用来解决日常消费需求的资金短缺问题。

还有一个不为人知的事实：每个月下旬特别是25号以后，很多平台的风控都会比较宽松一些。月底要冲业绩的原因是审核标准会稍微降低一点。并不是绝对如此，在不同的平台上情况也不同，但是存在这样的规律性变化。我的一个做风险控制的朋友私下里告诉我过的时候说他们每月下半月通过率比上半月高几个百分点。

找到一个好的分期贷款平台，你需要这样做

说了这么多坑，到底怎样才能找到一个靠谱的平台呢？给你几点实在的意见。

第一，优先选择银行系的产品。现在很多银行都有自己的消费贷款产品，利息低、正规无额外费用等。四大行和股份制银行都有的，在手机银行APP上就可以找到。缺点就是审核严格一些，放款时间可能会稍长一点，但是安全性最高。

第二，选择持牌消费金融公司。这些公司在银保监会的监管之下，并且受到一定的约束和规范。如何判断是否为持牌机构？直接到银保监会官网查询或者在APP上查看是否有消费金融牌照编号。可以伪造。

第三，不要去一些没有名气的小平台。你没见过的、名字起得花里胡哨的、广告打得满天飞的小平台大概率是不可信的。并不是所有的小平台都是骗子，但是风险还是很大的。你能拿自己的信用以及辛勤工作的成果来赌博吗？反正我不愿意。

第四，申请之前先算好账。借多少钱、多久可以还上钱、每个月要还款多少、总共需要偿还多少以及是否有其他费用都要弄清楚。不要等到到了还款日的时候才发现自己无力承担了才去想怎么办。

我的一个做建材生意的客户去年年底周转资金需求为15万用于进货。他当时急得团团转，差点就去民间借贷了。让他平复心情后先查询了几家银行消费贷产品，并最终选择了股份制银行线上贷款方案，年化利率7.2%，随借随还。申请到放款大概半天左右的时间可以解决他的燃眉之急。关键是利息透明无其他费用他心里很踏实。

你看，找好的分期贷款平台其实并不难，关键是不能被广告冲昏了头脑，多留个心眼。

最后掏心窝子地说几句

借钱的话，能不借就不要借。如果要借用的话也要量力而行。见过太多因为借贷而导致家庭破裂、工作失去的人了，征信也被黑掉的事情也都有。

去年还不是这样，今年经济形势不好，很多人收入不稳定，更易冲动借贷。但是你要知道借钱总有一天是要还的，并且还要加上利息。如果没有稳定的还款能力的话就不要随便去申请贷款了。

另外，要注意保护好自己的信用记录。征信虽然平时不会让人感觉到它的存在，但是到了需要的时候它就比什么都重要了。买房、买车、办信用卡等等都离不开它。不要因为一时大意而把自己的信誉弄坏掉，到时候后悔也没用了。

我只了解XX地区的状况，其他地方我不敢乱说，但是大体上应该差不多。如果你不确定的话可以去银行网点找客户经理聊聊，虽然他们可能会推销产品，但至少不会坑你。比网上随意点击广告要好一些。

缺钱的时候，先问问自己：这笔钱非要借不可吗？还有其他的办法么？如果答案是非借不可的话就按照我说的方法去弄个靠谱的平台把合同看清楚之后再签。不要省事、不贪图便宜、不留一点侥幸心理。

钱的事情，从来都不小。