杭州动车下车的口子:我采访了37位中介,才敢说出这些真相
去年冬天,在城西的一家咖啡馆里遇见了老陈,他是最近被一家小贷公司坑了一万多块钱服务费的人。
他问我:听说有一个人杭州动车下站口不用抵押就可以贷几十万是真的吗?
听完之后只能苦笑。
这两年来,我听过不下五十次关于"动车下车"的问题——每次都要花上半小时的时间去解释清楚什么叫"动车下车",所谓的"动车下车"其实根本就不是什么官方的产品,而是中介们创造出来的概念,并且专门针对外地人收割急需用钱又不懂行的人。
动车下车贷款是什么?别被名字欺骗了
先说一件事儿。
去年十一月,有一个做建材生意的客户从江西坐动车来杭州,在下车之后就被中介拉去办理贷款,并且说这是一个"动车下车站专属通道",利息低、放款快。
结果呢?
贷款办下来了,年化利率为18%,加上5个点的服务费,前后一共花费四万多元。后来他来找我诉苦说早知如此还不如在老家信用社慢慢磨。
所谓的"动车下车",就是中介给外地客户贴的一个标签——你坐动车来杭州,说明你是有行动力、有钱要投资的人,在他们看来是优质的韭菜。
没有专属通道的说法。
杭州本地贷款口子的真实途径
我在该行业工作了两三年时间,采访过银行客户经理、小贷公司老板以及各种被坑过的借款人后发现一个规律:越是包装得玄乎的概念就越要留个心眼。
真正的杭州本地贷款渠道其实就几种:
- 银行的经营贷、消费贷利息最低,但是门槛比较高
- 消费金融公司利息一般,审批较灵活
- 小贷公司以及民间借贷,利息高、风险大
所谓"外地人专属""动车下车通道"的,99%都是中介为了增加服务费而编出来的说法。
我采访过一个离职的中介,他说:公司专门派人在杭州东站蹲守着拎大包小包、满脸焦虑的人,一搭讪就用培训八百遍的话术。

这事儿听起来就不太对劲,可是到现在还是在发生。
外地人到杭州贷款,最容易掉进去的三个陷阱
老陈就是个例子。
去年他的生意周转困难,听朋友说杭州贷款容易批贷,于是连夜坐动车到了那里。中介对他说:征信有一点点瑕疵也没事的,我们有内部渠道可以搞定的。
然后呢?
服务费先交两万,说是"包装费"。贷款批下来二十万元,实际上只拿到了十五万,其他的都被各种名目扣走了。等他反应过来想要退钱的时候,在合同上已经写明了“服务费已缴纳,概不退还”。
踩坑的人我见过很多,总结下来就三种情况:
第一种,被"包过"忽悠。任何声称可以做到征信黑也可以做、包批包过的都基本可以判断是不靠谱的了。银行不是他家开的,凭什么能顺利通过?
第二种就是服务费没有谈好。有的中介嘴上承诺1个点,合同中却暗藏5个点,签完字之后才发现自己被坑了。这件事情我听过的不下二十次。
第三种是贷款产品被调包。约定的是银行低息借款,最后却给了你消费金融公司的高利率的产品,并且中间的利差都被中介吃掉了。
动车下车贷款申请,有没有好的途径?
也不是没有。
我认识一个做服装批发的老板娘,是温州人,在杭州进货的时候比较频繁。去年她在杭州申请了一笔经营贷,金额为30万,年化利率4.5%,属于正规银行产品。
她的方式是:在网上先查好产品信息,然后直接到银行网点问情况,并没有找中介。
很多人认为外地人在杭州贷款很难,其实并没有想象中那么严重。只要你有稳定的经营流水、征信不要太花哨一点的话银行还是很欢迎的——因为杭州市区的小企业融资竞争很激烈,各个行都在抢客户。
问题是,你有没有时间去查资料。
那些想要走捷径的人,最后往往会绕得最大。
银行经理向我透露的内部标准
今年三月,我请了一个股份制银行支行客户经理喝下午茶,并跟他聊了一些审批内部的标准,这些内容在网上根本查不到。
外地客户申请贷款的时候,他们最关心的有三方面:第一是经营是否真实可信;第二流水要稳定可靠;第三负债率能不能控制好。至于你从哪里来、坐什么车来的,并不在考核范围内。
所谓的"动车下车加分中介"都是胡言乱语。
他还透露了一个细节,每个月下旬的时候,银行的放款额度就会比较紧张了,审批也会相对严格一些;而月初、月中时,则是额度充足,审批就宽松很多。因此申请贷款的时间点也很重要。
不同的银行可能有所不同,但是大体上是这样的。
我的建议
写了这么多,最后还是来实话讲一下。
如果你是外地人,打算到杭州办理贷款的话,请先想好以下几件事情:
第一,能走银行就不要去小贷公司借款了,利息差的可不是一点半点。
第二,中介可以使用,但是服务费超过3个百分点的就要走了。
第三,凡是先要你交钱再办贷款的,基本上都是陷阱。
老陈后来怎么样了?
他找律师起诉了中介公司,折腾了一个多月后只追回了一万多元。那时候他说早知今日何必当初呢?
可惜世上没有早知道。
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