杭州动车下车的口子：我采访了37位中介，才敢说出这些真相

去年冬天，在城西的一家咖啡馆里遇见了老陈，他是最近被一家小贷公司坑了一万多块钱服务费的人。

他问我：听说有一个人杭州动车下站口不用抵押就可以贷几十万是真的吗？

听完之后只能苦笑。

这两年来，我听过不下五十次关于"动车下车"的问题——每次都要花上半小时的时间去解释清楚什么叫"动车下车"，所谓的"动车下车"其实根本就不是什么官方的产品，而是中介们创造出来的概念，并且专门针对外地人收割急需用钱又不懂行的人。

动车下车贷款是什么？别被名字欺骗了

先说一件事儿。

去年十一月，有一个做建材生意的客户从江西坐动车来杭州，在下车之后就被中介拉去办理贷款，并且说这是一个"动车下车站专属通道"，利息低、放款快。

结果呢？

贷款办下来了，年化利率为18%，加上5个点的服务费，前后一共花费四万多元。后来他来找我诉苦说早知如此还不如在老家信用社慢慢磨。

所谓的"动车下车"，就是中介给外地客户贴的一个标签——你坐动车来杭州，说明你是有行动力、有钱要投资的人，在他们看来是优质的韭菜。

没有专属通道的说法。

杭州本地贷款口子的真实途径

我在该行业工作了两三年时间，采访过银行客户经理、小贷公司老板以及各种被坑过的借款人后发现一个规律：越是包装得玄乎的概念就越要留个心眼。

真正的杭州本地贷款渠道其实就几种：

• 银行的经营贷、消费贷利息最低，但是门槛比较高
• 消费金融公司利息一般，审批较灵活
• 小贷公司以及民间借贷，利息高、风险大

所谓"外地人专属""动车下车通道"的，99%都是中介为了增加服务费而编出来的说法。

我采访过一个离职的中介，他说：公司专门派人在杭州东站蹲守着拎大包小包、满脸焦虑的人，一搭讪就用培训八百遍的话术。

这事儿听起来就不太对劲，可是到现在还是在发生。

外地人到杭州贷款，最容易掉进去的三个陷阱

老陈就是个例子。

去年他的生意周转困难，听朋友说杭州贷款容易批贷，于是连夜坐动车到了那里。中介对他说：征信有一点点瑕疵也没事的，我们有内部渠道可以搞定的。

然后呢？

服务费先交两万，说是"包装费"。贷款批下来二十万元，实际上只拿到了十五万，其他的都被各种名目扣走了。等他反应过来想要退钱的时候，在合同上已经写明了“服务费已缴纳，概不退还”。

踩坑的人我见过很多，总结下来就三种情况：

第一种，被"包过"忽悠。任何声称可以做到征信黑也可以做、包批包过的都基本可以判断是不靠谱的了。银行不是他家开的，凭什么能顺利通过？

第二种就是服务费没有谈好。有的中介嘴上承诺1个点，合同中却暗藏5个点，签完字之后才发现自己被坑了。这件事情我听过的不下二十次。

第三种是贷款产品被调包。约定的是银行低息借款，最后却给了你消费金融公司的高利率的产品，并且中间的利差都被中介吃掉了。

动车下车贷款申请，有没有好的途径？

也不是没有。

我认识一个做服装批发的老板娘，是温州人，在杭州进货的时候比较频繁。去年她在杭州申请了一笔经营贷，金额为30万，年化利率4.5%，属于正规银行产品。

她的方式是：在网上先查好产品信息，然后直接到银行网点问情况，并没有找中介。

很多人认为外地人在杭州贷款很难，其实并没有想象中那么严重。只要你有稳定的经营流水、征信不要太花哨一点的话银行还是很欢迎的——因为杭州市区的小企业融资竞争很激烈，各个行都在抢客户。

问题是，你有没有时间去查资料。

那些想要走捷径的人，最后往往会绕得最大。

银行经理向我透露的内部标准

今年三月，我请了一个股份制银行支行客户经理喝下午茶，并跟他聊了一些审批内部的标准，这些内容在网上根本查不到。

外地客户申请贷款的时候，他们最关心的有三方面：第一是经营是否真实可信；第二流水要稳定可靠；第三负债率能不能控制好。至于你从哪里来、坐什么车来的，并不在考核范围内。

所谓的"动车下车加分中介"都是胡言乱语。

他还透露了一个细节，每个月下旬的时候，银行的放款额度就会比较紧张了，审批也会相对严格一些；而月初、月中时，则是额度充足，审批就宽松很多。因此申请贷款的时间点也很重要。

不同的银行可能有所不同，但是大体上是这样的。

我的建议

写了这么多，最后还是来实话讲一下。

如果你是外地人，打算到杭州办理贷款的话，请先想好以下几件事情：

第一，能走银行就不要去小贷公司借款了，利息差的可不是一点半点。

第二，中介可以使用，但是服务费超过3个百分点的就要走了。

第三，凡是先要你交钱再办贷款的，基本上都是陷阱。

老陈后来怎么样了？

他找律师起诉了中介公司，折腾了一个多月后只追回了一万多元。那时候他说早知今日何必当初呢？

可惜世上没有早知道。