杭州白户借款口子真的有这么厉害吗？不要被蒙蔽了

上周有一个刚毕业的小姑娘来找我，杭州本地人，23岁，征信白得跟A4纸一样干净。她着急周转5万块钱，在网上搜了"杭州白户借款口子"之后加了一大堆所谓的"内部渠道"微信，并差点被忽悠交了两千块的包装费。说实话这种事情我已经见多了，贷款圈里的小白就像是没穿西装的小伙去相亲——不是说这个人不行，而是对方根本不知道这个人的底细。

白户借款的问题，简单来说就是由于信用记录为空而导致金融机构不敢轻易放贷，并不是没有出路。今天就把这里面的门道给大家说清楚了，免得大家像无头苍蝇一样乱撞。

白户到底卡在什么地方？

再说说为什么白户很难搞定。银行和正规机构贷款审核，跟我们找对象是一样的逻辑：可以穷一点、丑一些，但是至少要让我知道你是谁。白户的问题就是征信报告上什么都没有——没有信用卡、没有贷款记录、也没有担保信息，更别说水电费缴纳的情况了。

怎么解决？金融机构看到这样的征信报告时，第一反应并不是"这个人很干净、值得信赖"，而是会问自己："这个人是不是有问题呢？以前从没借过钱吧？因为别的地方被拒怕了而来的吗？

白户不是好学生，而是陌生人。

去年有一个做自媒体的客户，收入比较稳定，每月有两万左右的钱，但是从没用过信用卡也没有向银行贷款。他想要20万元来装修房子的时候去申请了四家商业银行的一次性的审批都没通过。后来我让他先办了一张招商银行卡，并且使用三个月后正常还款再去办理消费贷的话额度就可以直接拿到15万。这说明什么？要先把别人认识你。

杭州白户借款口子有哪些好用的途径？

好的，下面说正题。白户借钱有几种途径？我按照靠谱程度给各位排个序吧。

第一梯队为互联网银行、消费金融公司。网商贷、微粒贷、京东金条等数据来源除了征信之外，还包括你在平台上的消费行为以及支付习惯。我见过很多白户没有信用记录，但是支付宝用了五六年后按时还款的花呗和网商贷款也可以拿到几万块钱。渠道最大的好处就是门槛比较低，坏处则是利息普遍比较高，年化在10%-18%之间是比较常见的。

第二梯队为持牌消费金融公司，例如招联金融、马上消费、中银消费等。它们对于白户的态度比银行宽松一些，但是要比互联网平台严格很多。一般要求你有稳定的收入来源或者社保公积金的缴纳记录。杭州这边的审批标准我大致知道，有公积金的话额度一般是月缴存额30-50倍左右，年化利率在12%上下。

第三梯队为银行系的"白户友好型"产品。不同银行政策不一样，去年还不是这样，今年好多家银行都推出了针对年轻人的"首贷"产品。比如工行的融e借对于有代发工资的人比较友好了；招行闪电贷如果你有一张招商银行卡并且流水稳定的话也可以批给你做白户贷款。具体数字我不太记得了，额度大概是5-20万左右吧。

白户贷款最容易踩到的坑

说到这儿，我就得给你们泼盆冷水了。网上的"白户必下""无视征信"的广告十有八九都是坑人的方式。从我从业这么多年来看，并没有出现过真正意义上的可以保证能拿到钱的风险投资机会。

坑一：包装费/手续费。这是最常见的骗局，对方表示可以帮您"包装资质"收取几百到几千不等的前期费用。正规机构从不会收钱，请问一下他们是不是真的在进行这个收费的行为呢？让你先付款的人就直接拉黑了。

坑二：AB贷套路。这个坑爹得很，对方说帮你做"信用优化"，实际上是让你先借一笔高息的小额贷款，按时还款后就形成了信用记录，并且能帮助你申请大金额的贷款。问题就是那笔年化36%利息的高利贷还没有拿到钱的大额度贷款就被小额信贷给拖垮了。

坑三：资料造假。有些中介会怂恿你提供虚假的工作证明、收入证明，甚至帮你做假流水。别傻了，银行的风控系统比你想像中要高很多，一旦发现有造假行为的话，不但这笔贷款申请不会被批准通过，而且还会被列入行业的黑名单之中，在以后正规借贷的时候都会受到影响。

白户借款的方法正确打开方式

说了这么多坑，那么白户应该怎么办呢？给到你们一些实实在在的建议。

第一条，如果不是很急的话可以先养信用。办一张信用卡正常消费并按时还款三个月到六个月后你的征信就会有了。期间不要随意点击网贷申请按钮，每次点都会产生一条查询记录，查多了反而影响审核结果。

第二条，如果真的需要紧急用钱的话就去和你有业务往来的机构联系。如果你的工资卡是工行的，那么就可以到工商银行咨询一下；你的公积金是在招商银行缴纳的，可以试试看能不能跟招行人沟通交流。现有客户身份会加分很多。

第三条，准备好可以证明你有还款能力的材料。工作证明、工资流水、社保公积金记录、租房合同等等都可以作为加分项来使用。白户没有信用历史的话需要通过其他的途径去说明自己可靠的情况。

关于利息的真相

白户借款的利息一般比有信用记录的人要高。因为不了解你，所以风险溢价自然就提高了。但是我要提醒大家的是年化利率在24%以上就要小心了，超过36%的就是直接不能触碰的风险贷款了就是典型的高利贷。怎样计算出每年的实际收益？不要被日息、月息等花里胡哨的宣传迷惑住，要让对方给你算IRR内部收益率，或者自己用贷款计算器来计算一下。

一个被忽略的细节

还有个事情需要说明一下。杭州这边的银行，每年一季度以及三季度末都是放款任务比较重的时候，审批会稍微宽松一些。我有几个白户客户平时申请被拒了，在季度结束之后再去的话居然能批下来。不同的城市情况不同，我对杭州市的情况最了解，但是掌握好时间点可以提高成功率。

另外，工作单位的性质也很关键。公务员、事业单位、国企员工即使是白户也可以从银行获得贷款。私企员工比较难一些，需要提供更多的证明材料。先不说这事儿是否公平公正了，现实就是这样。

最后说几句

白户借款难，但是还是有办法的。关键是不要盲目跟风，不能被那些"必下口子"的广告所蒙蔽。踏实养信用或者正规机构走正常流程虽然麻烦一点，但至少不会掉进坑里。

那个差点交包装费的小姑娘后来怎么样了？给她办了一张信用卡，并且用支付宝的花呗正常消费，三个月之后申请招联金融的消费贷，批下来4万块，年化14%左右。虽然利息比较高昂，但是正规渠道没有额外收取费用。

如果你们还有具体的问题，把情况理清：需要多少钱、用在什么地方、月收入多少、有没有社保公积金等信息之后就可以去正规的地方咨询了。不要在网上胡乱查找，越查就越迷糊。