过年的时候去申请小额贷款？12年的老中介告诉你一些你不希望知道的事情

大年二十九的时候，我正在准备关门回家过节，电话响了。

老顾客声音发抖，说打牌输了一些钱，家里年货还没买好呢，媳妇闹着要回娘家了，请问可以帮我弄点两万块钱吗？这种事情我见得多了，其实每年这个时候都会有一批人因为各种奇葩的理由缺钱。但是很多人不知道过年申请小额贷款这里面的水深得可以淹死一头大象，时机不对的话不仅拿不到钱还会把明年一年的道路都堵死了。

年底资金紧张，小额贷款急需用钱怎么办

年底借贷行业最"疯狂"，骗子也最多的时候。

我从事这行已经十二年了，处理过的单子加起来数都数不清，每年腊月二十之后接的单子里坑爹的比例越来越高。为什么？正规机构都会放假，审核员的心早就飞回老家了，系统虽然开着，但是人工复核那一步基本上是处于半瘫痪的状态。这时候有人告诉你"当天放款、不看征信、秒批"你信吗？反正我不相信。去年有个小伙子要给工人发工资，在网上找到了一个号称节日特批的口子，结果怎么样呢？钱没拿到，服务费先垫了五千块，最后报警都找不到人找。

别傻了，现在还能正常放款的都是利息超高高利贷或者前期费用收得太高套路贷款。正规银行以及消费金融公司这时候都在做年终结算工作，在信贷口子上比平时更加严格得多，怎么可能给你"秒批"?

银行内部审批的"潜规则"，这时候申请一定会被拒绝

很多人认为银行就是机器审批，只要分数够了就可以通过。扯淡。

机器只过了第一道关，后面坐着的还是人。年底的时候审批经理最害怕的是什么？怕放出去的钱变成坏账影响年终奖发放。因此他们的心态变得非常保守，在平时可以过的生活边缘户此时基本上全部砍掉了。

我有一个做餐饮的客户，征信还可以，但是查询次数稍微多一些。一般情况下这样的单子我会找熟悉支行经理沟通一下，应该可以批个十万八万左右。去年腊月二十六递进去之后就被拒了，并且没有说明理由。后来我打电话问那个经理的朋友，他说得很直接："现在谁敢签字啊？万一过完年那人跑了呢？"

因此，如果征信不是特别好的话，在年底这几天最好不要去碰银行的钉子。被拒一次的话，征信上就会多一条查询记录，年后再想申请正规贷款难度直接翻倍。很多人对此并不了解，只知道缺钱就来申请了，最后把征信弄花之后才来找我哭。

那么过年之后就完全贷不到钱了吗？不是。

持牌的消费金融公司为了完成年底业绩，在这个时候就给消费者开通了信用。但是这种产品有一个特点就是额度不大，一般只有三五万左右，利息比银行高一些，不过比较稳定。具体哪些机构不好直接说出名字来免得被怀疑我打广告的话，你可以留意那些在正规的应用市场可以搜索到并且拥有金融牌照的大平台，并且不要去点击短信里的链接，里面全是陷阱。

这几类人，过年千万不要碰贷款

其实有一些客户找我，我就直接劝退了。不是我不想要钱，而是这种赚钱的方式让我觉得不舒服。

第一类是贷款之后又去放贷的。过年了，想借新钱还旧账，把帐面做得好看点好回家过个年。别傻子自己挖坟坑了。春节期间各种开销大，在年后拿什么来还款呢？利滚利下去的话，三万变成十万只需要半年时间就可以达到目的。

第二类，为了面子而借钱过节。买年货、发红包、请客吃饭都要摆出个大场面来。去年有一个小伙子，在亲戚面前炫耀自己借了五万元钱回家过年，并且给长辈包了大红包，请全村人吃了一顿饭。结果怎么样？过了年后三月份就要还清欠款，他一个月的工资连利息都不够用来偿还贷款了，最后还是父母用养老金垫付了这个窟窿。图什么好呢？

第三类，不清楚资金用途的。见过太多人拿到钱了不知道怎么花或者根本没用到的地方的人。贷款是杠杆，在紧急情况或是生产的时候才使用，并不是用来消费享乐的。你拿去赌博、炒股、买奢侈品的话，神仙也救不了你。

急需用钱的时候，要注意以下几点

说了这么多，如果你说我有急事的话，家里老人住院了或者孩子学费缺一点钱怎么办？好吧作为老同行我给你指条明路。

第一，先查一下征信。不要一上来就乱申请，可以去查询一份详细的个人信用报告来了解自己的情况如何。查询次数多不多？有没有逾期的呢？负债率是多少？心里要有数。

第二，优先选择存量机构。你之前办过哪家银行的信用卡、哪家消费金融公司的贷款还款情况比较好一些的话可以先看看这些公司是否有提额活动。年底存量客户的通过率比新客户高很多，并且很多人都不知道这个事实。

第三，如实填写个人信息。年底审核虽然比较慢一些，但是查得更详细一点。你的工作单位和收入情况不要弄虚作假。被发现造假的话就会被列入黑名单，在这五年之内就别想从这家机构贷款了。

第四，算清楚账。过年期间放款的话，有些机构会收取"节日服务费"或者利息上浮。不同的机构处理方式不一样，在申请之前一定要弄明白到账金额是多少、实际还款额又是多少年化利率超过24%的可以直接PASS不要犹豫。

最后的说明

干这行这么长时间了，见过很多因为一时冲动把日子过得很糟糕的人。

贷款用的好就是周转工具，不好就会成为催命符。过年本该是团聚的日子，不应该因为几万元钱而使一家人的感情受到伤害。你现在正拿着手机纠结要不要点那个"立即申请"的时候，请先放下手中的手机出去散散步，在心里给自己放空十分钟左右的时间。这钱是非借不可还是可借可以？

想好了再做决定，比什么都好。