国庆之后必下的口孑：不要被名字所骗，好东西都在这里

每年国庆长假一结束，我的微信就被炸开了。

去年10月8日那天，我在家里整理露营装备的时候接到了一个叫小周的年轻人发来的语音信息，声音都在抖动。他说国庆之前和朋友去新疆玩了一次，花费超出预算了，信用卡刷爆了，在网上找钱来支付下个月的房租国庆之后一定要下的一款口孑结果点了一堆链接，钱没看到就被人骚扰了。

其实我见过很多类似的情况。

很多人认为长假之后金融机构会出现"开门红"，放款会比较宽松，但这并不是那么回事。去菜市场买菜的时候早市刚开秤时菜贩子心情好可能会给你便宜点但是不能指望他白送你一捆葱之类的东西。标榜自己有必下款的公司一般是瞄准了你的那一根葱。

为什么都去寻找国庆之后容易下款的渠道

长假把人给掏空了，这就是现在的状态。

经过我这几年的观察，国庆节之后的一周内咨询量可以占到整个十月大约40%以上。今年的具体情况还没有出来，但是去年我的手上有一些数据表明，在那会儿来找我要周转的人平均缺口在两万元左右。这个数字听上去不多，但是对于刚工作几年的年轻人来说还是挺紧张的。

小周当时就是这样的情况。

他在一家互联网公司做运营工作，月收入一万二左右，以前的生活还算过得去。这次出门玩的时候没有控制好自己，在加上回来得比较晚，工资要延期几天发放，房东催促得很紧。他在网上找了很多关于"秒批""无视征信"的广告，并且越看就越紧张了。

我当时就跟他说：你先别急，广告里的"必下款"十个中有九个是坑。你怎么看？

他半信半疑。

揭露所谓的"必下款"的骗局

我在理财规划这一行已经干了快十年的时间，里面有一些行业内幕信息，在说出来的时候可能会得罪人，但是我认为还是应该说一说。

网上宣传得比较夸张的"口子"，名字起得一个比一个吓人，有极速贷、秒到账等等，并且配图都是美女或者现金堆。这些东西你点进去看注册信息的话要么就是小贷公司，或者是中介平台直接挂出来。

去年有一个叫老李的客户，从事小生意，在国庆节后需要资金周转，于是他在网上找到了一个号称"必下款"的平台。结果怎么样？钱下来了，三万元整，但是实际到手的钱只有两万四千块，另外两千六百块钱直接被当作服务费、会员费扣除掉了。这还没完呢，后面利息高得离谱，算上之后年化利率可以达到六十多点。

这不是借钱，而是喝血。

因此看到那些把"必下款"挂在嘴边的广告，我的建议只有一个字：跑。

好的渠道应该怎样才是真的

说完坑之后，再来说说正经的。

如果你真的需要周转的话，国庆节之后到年底这段时间里，银行类产品就比较友好。为什么？因为银行也有业绩压力啊，四季度刚开始的时候，很多支行都在冲任务。

我的一个在银行做贷款的朋友私下里告诉过我，每年的10月份左右，他们行会稍微放宽一点审批标准，并不是说谁都可以放贷了，只是资质处在"边缘"上的客户可以拿到一些机会。这个尺度每年都不一样，今年的具体调整情况还要看各个分行指标完成的情况。

小周后来按照我的建议，没有去接触那些不明不白的网贷。

他先查了下自己的征信报告，没有逾期记录之后就申请到了某银行的消费贷产品。由于他是该行工资卡客户的原因，系统直接给他分配了一个预授信额度为五万元人民币，并且年化利率是四点五个百分点，在短短不到二十分钟之内完成了整个流程并拿到了贷款资金。

这才是正规的"口子"。

银行消费贷款：被很多人所忽视的一个选项

很多人一想到银行贷款，第一感觉就是麻烦、批不下来。现在银行消费贷的流程已经简化很多了，大部分都可以通过手机来完成。你工资卡是哪家银行发的，在该行App上查一下应该可以发现惊喜吧

四大行的利率目前普遍在3.5%-5%之间，股份制银行稍微高一些，但是也处于合理的范围内。和年化收益率高达三十多倍以上的网贷相比而言简直像白菜价一样便宜。

但是有一个事情要提醒你的是，各个城市之间政策是不同的。一线城市选择较多一些，二三线城市的额度可能会收窄一点。我只了解华东地区的情况，并且不敢乱说其他地方的状况。

申请的时候最容易踩到的几个坑

就算找到了正确的渠道，但是在申请的时候也有一些细节需要特别注意。整理了一些常见的翻车点供你参考一下。

• 短期内频繁申请：小周当时已经急得不行了，一天之内就点了七八个网贷的申请入口。每次点击都会在征信上留下一条"贷款审批"的信息记录。银行发现你近期借钱比较紧之后就会觉得你是急需资金的人，并且会更加不敢放贷给你。
• 资料填写不一致：这事听起来挺好笑的，但是真的有人这样干。申请时所填收入与社保缴纳基数不符或者公司名称和工商注册信息不同。系统一比对就直接拒绝了。
• 忽略已有的负债：很多人认为自己的收入很高，可以多借一点。但是银行计算的是你的总负债率，你名下已经存在的房贷、车贷和信用卡透支都要算进去。如果债务比率超过50%，那么审批就会变得困难起来。

还有一个事情，网上基本查不到的，是我在摸索中得到的经验。

申请的时间有讲究。一般工作日的上午10点到中午11点、下午2点至4点，系统审批通过的概率会稍微高一些。我观察了两年多时间，并没有找到科学上的解释，但是数据是这样的。可能是在那个时间段系统的负载比较稳定，也有可能风控模型中某个参数在这个区间内更加宽松。反正你如果时间和精力都允许的话可以选这个时候提交申请。

资质一般的时候该怎么办

并不是每个人都可以像小周一样顺利。

去年我还遇到过一个叫老张的做装修的人，征信上有一笔逾期记录，金额不大，也就是几百块钱左右，是由于忘记还款造成的。但是根据这条记录的情况来看，很多银行都会拒绝他。

那么该如何解决呢？

我的建议是先不要着急申请，花两三个月的时间"养一养"自己的征信。按时归还现有的信用卡欠款，并且不要再产生新的查询记录了。另外如果你有公积金或者社保的话，请保持连续缴纳的状态。这些东西银行都比较看重。

老张听了我的话之后，就乖乖地等了四个月。年初再次申请时虽然利率比最优档高0.5个百分点，但是总算批下来了。

急有什么用处呢？越着急就越容易出错。

还有一类人资质较差，征信全部都是红色的。这种情况一般建议他们先找亲戚朋友周转或者采取其他的办法而不是去借高利贷。一旦陷入其中就很难脱身了。这话听起来不太爽快，但是总比以后拍大腿好点。

最后给你一个行动清单

说了这么多，你可能会觉得有点乱。我来整理一下你现在可以做些什么：

第一，先查征信。不要盲目申请，看看自己的征信报告长什么样子，有没有逾期记录、查询次数多不多。个人每年可以免费享有两次的机会，请勿浪费这笔费用。

第二，盘点一下自己的资质。工资卡存放在哪里的银行？公积金缴纳了多久？有没有参加社会保险呢？这些信息决定你能够申请到什么样的产品。

第三，优先考虑银行消费贷款。利率低、正规，没有其他的问题。实在不行再看消费金融公司的产品，但是要仔细查看年化利率。

第四，申请的时候控制频率。一个月内不超过三次申请，否则征信就会被花得不行了。

至于那些自称国庆之后一定要下的一款口孑做广告？干什么就干啥，不用点进去。可靠的贷款渠道从不使用"保证下款"这样的字眼来欺骗客户。

小周后来把钱还上了，房租也交了，每个月发工资的第一件事就是先把消费贷偿还一部分。这次算是给他的上了一课之后再也不敢乱花钱了。

这件事已经过去一年多，到现在我还记得他当时在电话中那种紧张的语气。希望你不要成为下一个。