过年能不能申请贷款？这三条路可以走，其他的不要乱来

大年二十九晚上，我刚准备关手机吃年夜饭的时候就接到了老客户的电话，声音都在发抖。他说公司要发放的年终奖还差30万，账上没钱了，请问有没有过年的时候可以下贷款的通道我当时就笑出了声，这哥们平时精明得很，在这种时候怎么也糊涂了？银行信贷部主任那会儿估计都在抢红包了吧，谁给你审件呢？但是我不可以这样回答他，毕竟如果他已经崩溃的话，我这笔中介费也会跟着打水漂。让他不要着急，并且给他的一个办法就是第二天上午钱就到帐上了。干这行久了就会发现，在节假日期间人们更急于拿钱过日子的同时也更加倾向于被坑骗。

过年的时候想贷款下款的话，先搞清楚谁在上班

很多人认为过年期间金融机构都会放假，其实并不是这样的。实际上银行是放了假的，尤其是线下网点基本都关门了。但是有些东西是不会休息的，比如系统。目前很多网贷平台以及银行旗下的消费金融公司都是由系统进行审批，并没有人工干预的情况出现。只要资质好一些就可以下款，审核通过之后就可以了。但是有一个坑很多人都不知道，在过年的时候风控模型会悄悄地调整一下。

我的一个做装修的朋友，去年春节时急着给工人结工资，在某普惠金融平台上申请了。平时资质好秒过的情况很多年以后过年的时候却被拒绝了原因是什么？后来我找内部的人打听才知道，春节期间逾期率一般都会飙升起来，平台也会临时把风控收紧一些，尤其是对那些自由职业、流水不稳定的朋友。所以，并不是找到了一个口子就可以高枕无忧的，在这期间系统比平时更严格地检查着呢。

这三条路，过年的时候还可以走得到

既然你真心地问了，我也就不再隐瞒了。根据我十二年的经验，在过年的时候可以下款的口子大概就是这些种类。不要到处乱点广告把征信查花了最后还是空欢喜一场。

第一种是头部互联网平台旗下的消费贷。某呗、某条、某东金条这些大家都知道，我就不多说了。主要是因为资金方大部分为银行，在操作上却是系统自动审批的模式。过年的时候它们反而想要冲一下业绩，给亲戚朋友发红包、买年货等等都是消费场景。如果有额度的话提现基本就是秒到的。没有额度也不硬来，点一次查一次征信比较划算一些。

第二，银行系的线上消费贷款。要提前做好准备，并非是过年那天再申请的事。很多大行如某行、某商银行的"快贷"类产品，在你之前有过房贷、代发工资、公积金等业务的情况下，年前就会有额度了，到春节期间就可以随时提取。去年有一个做小生意的朋友，在腊月二十八的时候才想起缺钱的问题，幸好他的公积金一直都在缴纳中，我建议他直接在某行APP上查看一下是否有贷款资格，结果真的可以申请到一笔20万的临时贷款来应急。

第三，持牌消费金融公司。比银行稍微宽松一点，但是利息比较高一些。某马、某银的消费金融服务类项目等。它们属于专业的放贷机构，整个过程都是通过互联网来进行操作的。过年的时候，这些企业为了争夺客户会开展提额活动。但水很深的话利息和杂费加起来也不低了，不到万不得已不要碰。实在要算IRR（内部收益率）的话就看清楚了，并不是日息万分之几这样的表述是不靠谱的，年化下来吓人得很。

所谓的"内部渠道"，十个有九个是坑

一到过年，朋友圈里就出现了各种各样的乱七八糟的广告："无视黑白户、包下款"、"春节期间特殊通道"。别傻了，如果真有这样好事的话，他为什么自己不贷款出去花呢？还要发个朋友圈赚你的那点手续费。

去年春节的时候，有一个小伙子找到我，说是在网上找了一个中介，声称有"过年可以下款的特殊口子"，但是需要先交2000块钱作为包装费。我当时就劝他这笔钱出去了肯定打水漂。他就是不明白人家说得头头是道的意思是什么意思。结果怎么样？把钱给对方之后就被拉黑了。这样的事情我见过很多次了，骗子抓住的是你"急需用钱"、"急中生智求医问药"的心理。注意一点正规贷款，在放款之前是不会收费的。凡是让你先交钱买保险做流水保证金的都是骗子直接拉黑。

过年申贷的时候要注意的几个问题要了解

还有人问，在过年的时候申请贷款，会有什么影响吗？这事儿不大清楚。根据我的观察，有些平台为了冲开门红，大年初一、初二反而给的额度比较宽松。但是分情况而定，并不是所有的都可以达到这个效果，具体数字我记不清了，大概是在那几天申请量小一些的时候资金池子满的话系统批得就快一点。不过这属于概率问题，并非绝对规律。

申请时间也有讲究。不要在深夜两点左右提交，因为此时系统正在运行中，但是有时候会出现维护或者数据延迟的情况。最好是在上午九点到十一點、下午兩點到五點之間進行申請比較合適。虽然系统是24小时运转的，但是如果遇到需要人工复核的时候就容易找到人了——不过过年期间人工复核的概率很低，并且大部分还是看系统的。

征信不要当试验田

见过太多人急于用钱，拿着手机把可以点的APP全都试了一遍。征信花又叫多头借贷，在专业术语里叫做这样的称呼。每次提交申请就会在信用报告中增加一条查询记录。银行风控系统发现你短时间内查了七八次之后直接认为你是极度缺钱、风险极高的人，并且本来就可以批下来的也不再批准。

因此找到一个或者两个可以信任的渠道就足够了。如果两者都被拒绝的话，那么你的资质肯定有问题，在这种情况下不要硬撑着去申请，找亲戚朋友周转一下或者是把手中的有价值的东西变现来用比较保险一些。贷款属于锦上添花而不是雪中送炭。越着急就越容易被宰。

写到这儿的时候，有人可能会觉得我没有透露什么"绝密口子"。其实这行里并没有多少秘密可以知道的。所谓的过年的时候可以下贷款的通道正规军的线上产品就是如此。那些声称可以强力开启、洗白的人，要么是骗子，要么违法了，我不建议你去尝试，也不会教你如何去试。如果真的缺钱的话就先把征信养好把流水做实比什么都管用

你现在正拿着手机到处找口子的话，我劝你最好先去自己的手机银行APP里看看有没有预授信额度，在那里成功率最高。实在没有的话就把过年开销降低一些吧，面子小事一桩，背上高利贷可就严重了。现在哪个人的春节都不容易啊？挺过去就好。