负债高也可以借钱吗？说一说我临时借款不看负债的事

去年冬天是我做生意这十年中过得最艰难的一段，火锅店刚开张三个月就遇到了生意冷清的情况，供应商的货款压在那儿，员工工资还得发出去，那时候我真是急得头发都白了几根。

作为小企业主，谁没有过资金周转不灵的时候呢？我当时刷了三张信用卡、网贷也申请了不少次，征信已经被折腾得无法看了，跑了很多家银行都被拒绝了，理由都是负债率太高。后来差不多一个月的时间内才慢慢找到一点规律性的东西，并且解决了问题不考虑临时借款带来的负债问题把气接上。

今天就和大家一起掏心窝子地说说这事，不讲那些空洞的理论，都是用真金白银换来的经验。

这件事把我的生活弄得一团糟，差一点就要关门了

去年十一月，我记得很清楚的是星期二下午的时候供货商老张直接打电话到我的手机上说再不结清这批冻品的钱的话以后就现结现货了。当时店里账面上只剩下八千多元钱，连他的零头都不够的。我当时急得在店里面团团转，并且想过要把店铺盘出去算了。

后来有个做生意的朋友给我支招，说有些机构放款时不怎么查负债，主要看你的经营流水。我心里直打鼓：银行都觉得我的债务负担重了，外面的公司可以相信吗？

其实那时候真是病急乱投医，硬着头皮去试试看。结果还真别说，人家看了我的支付宝流水以及店里的收款码入账记录之后聊了半个小时就把钱给打到了我账户里去了。虽然利息比银行高一点，但是却解决了我的燃眉之急。

这事儿让我明白了：市场上所谓的"不看负债"，其实并不是真的完全不去关注它，而是重点不同。

不看负债的临时借款到底在看什么？

很多人听到“不看负债”这四个字的时候，第一个反应就是：天上掉馅饼了？别傻了吧。人家放款的不是慈善机构，应该有能让人信服的理由吧。

后来我跟做贷款的朋友聊了几次，再加上自己这一年来的摸索，算是弄明白了其中的门道。

其实这也就是把你的"将来赚的钱"当作担保。负债多少已经成了过去式，人们更关心的是你未来有没有能力还钱。如果每个月都能带来稳定的收入流的话，在一些机构看来，即使你在外面欠了一大笔债，你也还是个优质的客户。

我后来总结了一下，这类借款一般会看重这三样东西：

• 经营流水的稳定性，微信、支付宝收款码月均入账
• 是否有真实的经营场景，实体店或者固定库存更好批
• 社交信用分，例如某些平台会依据你的履约情况

临时资金周转可以找谁借更靠谱？

踩过坑之后，我对市面上的渠道已经了如指掌。如果你跟我一样急需周转但是负债比较高的话，不要瞎跑银行浪费时间，可以看看下面这几个途径。

互联网金融平台的商户贷

这是我最推荐的。网商贷、微粒贷等算是吧。但是有一个很多人不知道的事实：如果你有实体店的话，用支付宝或者微信收钱码收款的话额度会高很多。我的一个做服装的朋友平时都是用微信来收取款项的，在微信里面"微粒贷"给了她八万元人民币的授信额度，她的负债率也不低，但是由于流水真实所以被批得很快。

去年还不是这样，今年很多平台都在推这种商户贷，政策刚调整过，对我们这样的小生意人很友好。

典当行或者押车借款

适合急需用钱的人，而且手中有可以做抵押的东西。去年差点把车押出去了，后来因为流水贷批下来才没有去。该渠道不看负债只看你东西值多少钱利息很高一旦还不上东西就没有了建议大家不要走这一步

民间拆借圈

水很深，我不太了解也不敢乱推荐。但是我也听说过很多被高利贷套住的人的故事。有个做建材的朋友借了五万块钱，三个月就变成了十几万元，最后房子差点就被砸进去了。这种渠道最好不要接触。

申请的时候要避开以下这几个坑

既然说到这儿了，我就给大家提个醒。虽然临时借款不看负债也可以应急，但是里面的陷阱也不少，我当初差点就中招了。

第一个坑就是"包装资料"。网上有一些中介声称可以帮你做假流水、包装资质，千万不要相信。我的一个老乡花了三千块钱请人去搞包装，结果被平台识别出来后直接拉黑了，并且钱也没退回来。现在的风控系统比你想象中要好得多，造假就等于自断后路。

第二个坑就是乱点申请链接。你手机上应该也收到过"信用良好，额度已经准备好"的短信吧？不要胡乱点击。每次操作之后平台都会对你的征信进行一次查询，次数多了征信就会变差了，以后想要正规贷款就更难了。

第三个坑就是忽视还款能力。借钱时很爽快，但是要还钱的时候就感觉快要撞墙了。见过太多借的钱还不上，最后只能靠贷款来偿还的人。在向他人借款之前，先考虑一下自己未来几个月是否有足够的收入可以收回这笔借贷；如果心里没有底的话最好不要去尝试着做这样的事情。

我的一些实际意见

做生意这么多年，和钱打交道不少次了，也交了不少学费。对于不看负债的借款我持的态度就是可以使用但是要谨慎使用。

如果你只是短期周转，比如进货、发工资等，确定下个月可以回款的话，那么这笔借款就是及时雨。但是如果你想用它来扩大店面或者投资新的项目时，则建议你再考虑一下了。借钱生钱听起来不错，但是如果项目失败就会出现无底洞的情况。

另外一点就是，具体的数字我已经记不太清楚了，大致为：这类借款的年化利率一般在10%-18%之间，比银行高一些，但是和信用卡分期相差不大。借之前一定要弄清综合成本是多少，并不是日息万分之几就那么回事儿，算成年化的利息那可是要吓死人的。

我现在店里周转，首选还是银行经营贷，实在不行了才考虑用互联网平台的额度。因为成本差很多啊。

最后说一句大实话：借钱这件事，从来都不在于你能借多少钱，而是在于你能不能还上。今天方便了，并不意味着明天就不麻烦了。