负债高也可以过吗？我尝试过的贷款很多口子都很大实话

去年十月，我手里有三十多万货款收不回来，那边供应商又催着结账，真是要了我的命。那时候我的信用报告上已经有多笔经营贷、三张刷爆的信用卡了，征信都被弄坏了看不清了，去两家银行申请都直接被拒绝了。其实当时如果没有朋友给我指点一条路的话，我恐怕就会资金链断裂了吧。今天这篇就由一个踩过坑的小生意人来跟大家分享一些经验贷款还可以再借多少钱到底有没有存在，又该怎样寻找。

不要相信网上所说的"包过"的鬼话

先浇盆冷水。市面上所谓的"黑户也能下""无视负债"的广告，十个里边有九个都是坑。说实话，我那时候急得像热锅上的蚂蚁一样，差点就相信了中介的话。他们说的好听啊，好像只要给点钱就可以让他们把包装费拿走似的。结果怎么样？我的一个做餐饮的朋友轻信了这样的广告，并且没有拿到贷款的同时还被骗走了两千块钱的"验资费"。天上掉馅饼的事情是不存在的吧？银行不是慈善机构，放贷的目的就是赚钱，并非出于公益目的。

但是负债高是否就没有希望了呢？不是。我后来确实借到了钱，利率比首套房稍微高一点，但完全在可接受范围内。关键是找到正确的途径，并且选择好合适的时间段。这件事并不玄乎，不过是有办法的。

贷款还可以再借多少，哪里找得到口子

我当时也是病急乱投医，后来静下心来研究了一圈才发现所谓的贷款还可以再借多少钱其实就在几个不起眼的地方。平时这些渠道不张扬，关键时刻可以救命。

第一个，也是我最推荐的本地城商行或者农商用税贷产品。很多小老板平时对纳税记录不太在意，觉得能少交就尽量了。你错了的地方就是这里。去年我的年营业额大概在5万元左右，并且负债较高，但是纳税等级为B级及以上。凭这个，在本地的一家农村商业银行申请了一笔贷款业务，秒批20万。他们系统里面看的是你的经营流水以及纳税的稳定性，对负债率的容忍度要比国有大行要高得多。这件事情我以前并不知道，是那个信贷员悄悄告诉我的。

第二条途径就是看你的流水账目是否通过某个银行支付。比如说，你平时进货、收款都是用某一家银行的卡。去这家银行的APP看一看，在里面通常会有个叫"经营快贷"或者类似的入口。因为银行已经掌握了你的流水数据，并且对你的情况心里有数了，所以就算你在外面还有负债的话，只要流水能够覆盖本息的话，大概率会给你放额度的。我有一个做物流的朋友，流水很大但是负债也很多，在他那里拿到30万的授信额度。通俗地说就是熟人办事好办一些，并且这个熟人还是在数据层面认识的人。

申请的时候一定要避开这些陷阱

找到路子，并不意味着就可以稳过。我在申请的时候也踩到雷了，现在想起来都想去抽自己。

最大的问题就是"频繁点击"。当时我着急要用钱，下载了好几个贷款APP，在每个上面都点了测额度。结果怎么样？征信查询记录一个月之内被点过十几次。银行认为你是极度缺钱、到处借钱的高风险客户。后来信贷经理看了我的征信报告后摇头叹气地说："你这征信太花掉了，就算资质再好也毁了。"真的不要动手动脚去管住自己手上的东西吧！

还有一个坑就是资料填写不规范。申请经营贷款的时候，很多银行都会要求提供具体的营业地址信息。我一开始图省事，填的是住宅地址，结果直接被拒了。后来才知道，各大行的风控系统会比对工商注册地和申请地是否一致，并且一旦发现不同就会扣分。这样的事情没有告诉过你，你要去哪里哭呢？

时间点也很重要

很多人并不知道这个情况。后来我那笔贷款批下来了，信贷经理私下里跟我说了一个行业秘密：每个季度末的时候，银行的放款任务是最重的。那时候为了完成业绩指标，审批的标准就会稍微放宽一点。我的单子是3月底提交的，在他们冲一季度的任务中正好撞上了这个时间点。虽然不能保证所有的银行都会这样做，但是这是一个值得尝试的方法。如果你不着急的话可以等到这个时候再申请一下可能会有惊喜哦。

负债较高人群的贷款渠道比较

光说不练假把式，我把市面上常见的几种渠道给大家梳理一下，免得你们像我一样到处碰壁。

• 国有大行消费贷利率低，但是对负债率控制得很紧。如果你名下已经有贷款超过收入的50%，基本上就没有试过了，门都没有。
• 股份制商业银行产品种类多，部分针对特定行业的口子比较好。招行的生意贷流水要求比较高一些，但是负债稍微超出一点也可以沟通一下。
• 本地城商行、农商行：这是经过我亲自实践效果最好的方法。他们更重视本地经营状况、纳税情况，对负债比较宽容，但是利率可能会略微提高一些。
• 网贷平台门槛低、下款快，但是利率很高。除非万不得已的话不要碰。见过有人网贷利滚利把店都赔进去的。

说到这儿，还要说一下。很多人认为找中介可以提高通过率，实际上很多中介机构都会把你的资料填到这些银行系统里去，并且还会收取你几个点的服务费。有钱的话不如自己再去两家银行问一问吧。我当时找人帮忙办手续的时候要价是五个百分比，后来我自己去了银行直接办理下来了，没有支付任何中介费用。现在赚钱不容易，能省一点就节省一些。

细节决定成败

除了上面提到的以外，还有一些小细节会影响到你是否能够拿到钱。

另一个是接回访电话。很多线上申请的贷款都会有下手机会，都会打电话核实一下。这时候你千万不要慌张，问资金用途的时候就说进货、装修、扩大经营之类的，并且千万不能说"还债""周转"。银行最怕的是用新钱来填补旧的钱坑了，道理大家都明白。有一次我差点就说了出来，还好反应快一点把"还款信用卡"给咽下去改成"备货"好了

另外就是信用卡的使用情况。在申请贷款之前两个月内，尽量把信用卡额度降到70%以下。如果你的卡常年刷爆的话，银行就会觉得你资金链很紧张。我那时候专门找朋友借钱填了一部分信用额度，并且降低了一下刷卡频率再去办理一张新的借记卡，结果发现自己的授信额明显提高了很多。虽然麻烦一些但是有效果的。

最后说一件让人伤心的事情。见过太多同行为了维持生计而借了钱再贷，窟窿越来越大。贷款是帮助而不是负担。先算好账本，在利润能覆盖利息的情况下回款周期能不能跟上还款节奏来确定可提供额度大小

我现在这笔贷款还剩十几万没有还款，每个月按时支付利息的话压力不是很大。生意也开始慢慢好转了。回想起那段日子的时候心里特别害怕。如果没有找到那些可以下款的口子的话，现在我应该已经在打工来偿还债务了吧。

不要只想着找人帮忙，先把自己的经营情况理顺一下，把流水做好一些，把纳税记录维护好。到时候你会发现，并不需要到处去求人，银行会自己上门来给你送钱的。这才是正道。