疯狂放水贷款口子背后的原因，我已经踩过的坑你不要重蹈覆辙

2019年那一年我真是急疯了，做生意亏了几十万块钱，信用卡刷爆了，亲戚都借遍了。那时候天天在网上搜索哪里还有可以赚钱的地方，“内部渠道”、“无视黑白户”的字样就变成了救命稻草。后来还真让我碰上了自称疯狂放水贷款口子的平台，广告声震天响地宣传着只要身份证就可以马上贷款，并且不需要查看征信。我当时疯狂填写资料，结果怎样呢？钱没有拿到却被要求用"验证还款能力"的理由收取了两千块钱所谓的包装费。那两千元是我最后的生活费用，到现在我还能记得清清楚楚。

其实被坑之后我才开始认真研究这个行。现在市场上很多所谓的放水口子，十有八九都是陷阱。你现在正急需用钱的时候看到这些广告心动了的话，请先听我的几句劝告。

那些宣称不需要看征信的贷款放水口子，到底是在玩什么把戏

很多人跟我当年一样，认为既然可以放水了，那就是平台发善心或者是政策红利。别傻乎乎的吧。资本家不是慈善机构，在他们眼里开公司是为了赚钱，并不会给你免费送温暖。

所谓的"放水"一般有三种情况。第一种是诈骗，根本没有贷款的说法，只是冲着你的保证金、包装费和解冻费而去的。第二种高利贷变体，利息之高无法计算，在借到五千的时候已经只有三千五了，七天后要还出五千块钱，逾期一天罚五百元钱，并且还会被收取额外的一百五十元违约金；这样的贷款简直就是吃人不吐骨头。第三种是正规机构在特定时期内为了冲量而进行的行为，这种情况确实存在过，但是门槛并不像他们所说的那么低。

我的一个朋友老周去年做生意也需要资金周转，在某平台看到一条"限时放水"的广告。当时他的征信已经被占用过了，正规银行贷款的机会也没有了，于是他觉得这是一个机会。结果怎么样？申请了好几个口子，每一个都说他的综合评分不够好，并且不但钱没借到，征信还被查了好几遍，本来还可以养一养的征信就这样废掉了。这事儿找谁说理呢？

真正可以下款的放水期，其实是有迹可循的

所有的放水消息都是假的吗？倒也不完全是这样。我在该行业的这几年里发现了一些规律。

每年年底以及季末的时候，很多金融机构为了完成业绩指标而放松了对客户的审批标准。在该时间节点申请贷款的话通过率会比平时高一些。去年十一月的一个做建材的客户，在征信上出现了两次逾期的情况，但是金额都不大，并且之前申请了好几家都被拒了。让他等到十二月中旬再去试一试，结果真的有一家城商行消费贷批下来了，虽然只有五万元额度，但是利率还可以接受。这才是真正的"放水"，而不是那些乱七八糟的网贷口子。

但是说回来，这样的机会难得一遇。各地政策不一样，我只了解我们这边的情况，并不能对其他地方作保证。如果你想知道哪家银行什么时候会放水的话，这很难预测到的，因为各个机构内部都有可能会发生变化。

申请贷款之前必须要弄清楚的三件事

第一，你的征信情况自己心里要有数。很多人连自己的征信中逾期多少次、负债多少都不知道，就盲目地去申请贷款了，这不是往枪口上撞吗？现在可以网上查询到个人的信用报告，先拉出来看一下再说。

第二，不要病急乱投医。越着急要用钱的时候就越容易上当受骗。凡是说"百分之百可以贷款"的中介都是不可信的。正规贷款哪有什么百分百的事情？银行行长也不敢给这种情况保证。

第三，算出真实的利率之后再签字。很多平台宣传的日息万分之三听起来不高吧？换成年化利息怎么样呢？10.95%，这是名义上的利率。加上各种手续费、服务费的话，实际的年化率会超过20%左右。你借这笔钱是为了做什么用？投资回报能不能超过这个利息呢？

这些问题不弄清楚的话，借钱也没用。

疯狂放水贷款口子的内幕你可能不知道

我研究了这么多年，发现有一个很有趣的现象。很多所谓的"内部口子"其实是中介编出来骗服务费的。他们会跟你说有什么特殊渠道可以帮你搞定，并且收你一定的服务费用。交完钱后他们随便给你推荐几个网上都能搜到的平台来下款，能贷下来是他们的本事大了点，不能贷款是你资质不够好一些吧，反正服务费他们是不退的。

更离谱的是，有些中介会把你的信息投到那些根本不可能下款的平台上去，为什么？由于某些平台存在推广返佣的情况，因此他们所获得的利益就来源于此，并不会考虑你是否能够顺利拿到贷款。这种套路外行人是看不出问题所在来的。

还有一些平台打着"放水"的旗号，实际上是在收集你的个人信息。你把资料填完之后钱没有借到，接下来就一直有骚扰电话打过来，你的信息早就被卖出去好几次了。我之前也遇到过这种情况，在一个平台上填写了一些基本信息后就开始不断接到各种贷款推销的信息，并且还有冒充公检法的诈骗来电，烦死了。

说到这儿，我想起另外一件事。去年有一个读者私信我，在一个"放水口子"上借了两万元，分十二期还款，每期还两千三百多块钱。他认为还可以接受的时候我就帮他说了一遍，实际年化利率接近六成左右。这是怎么回事？喝人血才是正确的吧！他想提前结清欠款时发现要缴纳剩余本金的五个百分点作为违约金。踩进去就出不来了。

具体的数字我已经记不清楚了，但是那几年因为网贷逾期被暴力催收的新闻特别多。国家后来整治了一波之后正规了很多。不过那些打游击的小平台仍然在灰色地带生存着，并且专门盯上急着用钱又不懂行的人下手。

真的需要钱的时候该怎么办

说了这么多坑，那么真正需要钱的时候又该如何解决呢？给出一些切实可行的建议。

征信状况较好的话，没有严重的逾期记录的话，优先选择银行消费贷款或者信用卡分期。现在很多银行都有线上申请渠道，利率比网贷低很多，年化4%-8%的比较多。别嫌麻烦去一趟银行网点要比在网上乱点那些杂七糟八的东西好一百倍。

征信已经用完的情况下，有逾期记录的话就要分情况了。对于逾期金额小、时间短的客户来说，有些银行还是可以接受的，尤其是城商行和农商行等政策比较灵活的地方。你可以向当地贷款中介询问一下，但是要注意正规的中介机构是在下款之后才收取费用的，并且提前收费的就是骗子。

实在不行的话，可以向亲戚朋友借钱，并且要打借条并且给利息。不要觉得丢人现眼，面子值多少钱？等到你背上高利贷还不上时才叫真正的难堪。当年我就是死要脸皮活受罪的结果越陷越深最后还是家里帮我把窟窿填上了那感觉真的不想再提了

还有一种情况就是如果你有公积金、社保、保单等，有些机构可以做信用贷款，利率也不高。很多人都不知道这一点，在当地银行或者正规的小贷公司去问一下吧。

反正记住一条：凡是说"不看征信、不看负债，保证百分百下款"的，请一个算一个，都是坑。天上掉馅饼的事情从来都没有出现过，就算出现了也会砸到你的头上。

写了这么多，其实也就是想让你知道：不要迷信什么疯狂放水贷款口子都是骗人的。真正能帮助到你的就是你自身的信用以及还款能力了。把心思用在提高征信、增加收入上，比整天盯着那些所谓的口子要靠谱得多。

到现在为止我那两千块钱还没有追回，那个平台早就跑路了。但是这个教训让我少走了一些弯路，也值了。