风控还可以出款的门子？12年的老中介给你来掏心窝的话

上周三晚上十一点的时候，我正要睡觉时手机响了。

来电的是个做餐饮的老客户，声音都在抖动着说这月的工资发不出来，供应商还在催款，半年前因为几次信用卡逾期征信已经花了，问我还有没有戏。说实话干了这么多年以后接这样的电话我少说也有几百次了。很多人认为花钱买信用之后就万事大吉了，并不是这么绝对的事情。市场上确实有一些风控还可以放款的口子但是这些东西从来不会在大街上吆喝，都在圈子里面悄悄流转。

今天我就把这几年积累的经验摊开来聊一聊，不讲空话套话的，只说能落地的。

为什么有些人的征信有问题也可以贷款？

先说一个反常识的事情。

去年有一个做物流的客户，征信报告拿来了厚厚的一沓纸，查询次数一个月达到了18次之多，按照常理来说这就属于拒贷了。但是最后还是批下来了，并且是一笔不小的数目。为什么？不同的机构采用的风险控制方式完全不同。银行关注的是你有没有按期还款的习惯，持牌消金或者小贷看重的则是你的当前流水是否足以覆盖本金和利息。

其实，有些口子的风控模型并不是在"扣分"，而是在做"画像"。

他们看重的是你的活跃度以及履约能力，并不会只盯着那几条逾期记录。这就是为什么你在网上可以看到有人征信很差但是仍然可以下款的原因，不是运气好，而是撞上了那个产品风控盲区。这种风控比较宽松的贷款渠道放款速度很快，不过利息肯定比银行高很多，这笔钱你自己算一下吧。

不要上当受骗了，真正的口子就是这样的

市面上说"黑户必下"的，八成九是骗子。

说实话，这个行当里坑多。一些不良中介专门盯着着急用钱的人，在说能帮你洗白、包装资料的时候就收你几千块钱的服务费，并且把人拉黑了。凡是下款之前让你先交钱的，直接拉黑，没有门路。

真正可以做的事情，一般都有以下特征。

第一，利息不会太低。日息万分之一的有没有？正规持牌机构的产品年化利率一般为10%-24%，太高的是高利贷，太低的就是钓鱼了。第二条流程很简单，但是会给你授权一些东西，比如运营商数据、电商数据或者公积金信息。如果什么都不看就让你打钱的话那就是诈骗。

前年有个客户，信了网上的广告，申请了一笔"无门槛"的贷款，结果资料泄露后被催收骚扰半年多到现在我还记得他的后悔样子。

实操指南：如何找到可以下款的口子

这块地方我讲得详细一些。

如果你现在急需用钱，征信又不是很好，在没有找到合适渠道之前不要像无头苍蝇一样到处乱撞。每一次申请都会在你的信用报告中增加一条查询记录，点得太多的话连神仙都救不了你。

一般建议客户走两条路。

第一种选择就是看你拥有的资产。有房、有车、有保单，这三样东西是硬通货。即使征信稍微差一点也可以做抵押或者质押，通过率可以达到80%以上。去年十一月那个搞建材的客户，在征信上两次逾期了，并不算很多钱，但是手里有一辆开了三年的老越野车，最后用它做了车辆抵押贷款，两天之内就拿到了十五万元现金解燃眉之急。

第二条路，看你流水多少。做生意的微信、支付宝或者对公账户流水大一些的话，有些机构就专门做这种生意贷了。他们不看央行征信记录，而是关注你公司的经营情况。该类产品多为地方性银行或城商行推出，并非大型商业银行所常见于使用的产品种类较多的地方性及城市商业银行中比较常用，在大的国有银行里很少有出现的机会

申请的时候最容易掉进的两个坑

一个是资料填写太随意。

很多人认为反正是系统审核，随便填一下就可以了。扯淡吧。系统的审查比人还要精明，在工作单位、社保公积金不符的情况下就会直接拒绝申请了。联系人的位置上不要填写征信情况差的朋友，这样会触发预警机制进行联动排查，如果把老赖当成联系人的话，你认为这样的系统怎样看待？

另一个就是忽略申请时间。

算得上是一条行业内的秘密渠道。很多金融机构的贷款额度都是按照月、周甚至日来控制的。月底或者季度末的时候，为了完成业绩指标，风控就会稍微放松一些。这并不是无中生有的说法，在我观察了几年之后发现，每年到了这个时候审批通过率都会高几个百分点左右。如果你非要选择在月初去挤那条独木桥的话，我也就只能这样了。

产品类型要心中有数

市场上有很多产品，但是归结起来就那么几种。

消费金融公司的产品门槛比银行低，额度为几千到几万之间，征信要求相对宽松一些但是利息较高。适合短期周转的借款可以借几个月后还上，并不会长期拖欠。

信托公司、小额贷款公司的额度可以很大，几十万到上百万元都有可能，但是他们一般会看抵押物或者强担保。如果申请的是纯信用贷款的话基本不可能实现。

还有一类是大平台的贷款产品，比如某呗、某条等接入征信的产品，在使用时很爽快，逾期后上征信也很快。如果你之前用过征信了的话，那么大的平台就很难再给你新的额度了。

具体哪个产品好，各个城市可能不一样，政策也会经常改变。去年不是这样的情况，今年的政策刚刚调整过，在以前可以做的一些事情现在都被禁止了。我对华东地区的了解比较多一些其他地方就不太清楚你们自己多查一查吧

最后说点实在的

这么多年，我见过很多因为乱贷款而把家底赔进去的人。

找口子只能暂时缓解，治本还是要看自己的现金流能不能运转起来。有些人新债老债一起还，越滚越大最后崩盘了。对这样的客户我一般都劝退了，借钱给他反而是害他。

如果你真的需要钱，可以先看一下自己的征信报告，在上面查找一下自己卡在什么地方。然后不要随便点申请，找一个可信的中介或者直接去银行网点询问清楚情况后再说，并且不能隐瞒不报。

这行很复杂，不要上当受骗，没有"必下"的口子，只有相对宽松的地方。你自己都不相信自己了的话，谁又能救得了你呢？